Gästinlägg: Hur säkra är dina prognoser om framtiden?

Bild: lensfodder

 Här kommer ett nytt gästinlägg från Oskar!

Hur säker är du på vad som ska hända i framtiden? Varför behöver du en buffert och hur stor bör den vara?

En sak som slår mig när jag dagligen ser i media hur svenskarna ständigt lånar mer pengar (ökningstakten har minskat de senaste kvartalen men vi sätter oss fortfarande i mer skuld hela tiden) och hur många har små eller inga buffertar för oförutsedda utgifter så tänker jag att de måste veta betydligt mer om framtiden än vad jag vet som känner sig tillräckligt trygga med att inteckna flera framtida årslöner i ett lån till banken och dessutom leva utan några ekonomiska marginaler. Dessa personer måste vara stensäkra på vad de kommer att tjäna de närmaste åren, hur kostnaderna kommer att utvecklas och att de aldrig kommer att bli sjuka eller arbetslösa?
Men är det verkligen så? Räntorna har under de senaste 5 åren gått från 2% till 6% åter ner till 2% och just nu ligger den rörliga räntan på mellan 4-5% för ett bostadslån, detta är något med stor påverkan på mångas privatekonomi. Det är också något som enskilda personer har mycket liten påverkan på. Under slutet av 2008 och början av 2009 var det många som blev av med jobbet i Sverige och inga andra än Arbetsförmedlingen sökte nytt folk. Många blir sjuka. Under de senaste kalla vintrarna har elpriset skjutit i höjden samtidigt som elförbrukningen för många har varit flerdubbelt högre än vanligt. Allt detta är exempel på saker som vi har liten möjlighet att själva påverka och som har stor effekt på vår framtida ekonomi. Vet inte hur andra budgeterar sin privatekonomi men jag har en detaljerad budget ett år framåt och simulering ytterligare 3-5 år och trots denna genomtänkta och detaljerade budget händer det ofta att vi får översakningar på flera 10 000-tals kr. Den som inte har en ekonomisk plan tar dock vanligtvis mer stryk av en negativ överraskning då man inte sällan måste låna för att täcka upp skadan och sedan får betala ränta. Det är också troligt att de positiva överraskningarna (en högre lön, bonus lägre kostnader än tidigare etc.) bara försvinner i det stora svarta hål som kallas konsumtion.
Vad jag egentligen säger är att alla behöver ett sparande för oförutsedda händelser och en ekonomisk plan. Hur ska man då gå tillväga mitt tips är att ta en rejäl titt på din ekonomiska risk. Hur säkert är ditt jobb (verkligen…), hur bor du, bostadsrätt, villa eller hyresrätt? Hur stora lån har ni (om ni bor i bostadsrätt skall även föreningens lån tas med för att ge en korrekt bild). Har ni barn, har ni bilar, fritidshus, båt etc. Var och en av dessa faktorer påverkar ditt behov av en ekonomisk buffert, jag ska ge två extrem exempel.

Exempel 1: Kalle är ogift 28år, har ingen bil, bor i en liten hyresrätt, inga barn, han har dessutom ett relativt säkert jobb som ger en bra inkomst 28 000 före skatt. Kalle behöver en liten buffert kanske 20 000 kr på ett konto för att täcka oförutsedda utgifter men inte mer. Kalle ska självklart spara ytterligare i sin situation men detta för att ge sitt framtida jag bättre möjligheter att utvecklas inte för att säkra sin nuvarande situation.

Exempel 2: Lasse och Lisa är gifta 35 och 37 år båda jobbar inom banksektorn Lasse tjänar 40 000 kr och Lotta 42 000 före skatt. De bor i en villa utanför storstaden med ett värde på 5 miljoner varav 4 är lånade. De har även en segelbåt som är värd 1 miljon och belånad till 80 %. Villan som är från de förra sekelskiftet är vackert renoverad men har en del av de små problem som äldre hus ofta har och behöver löpande underhåll, uppvärmningen är en modern värmepump.
De har även två bilar båda är av nyare modell och finansierade via bilhandlaren med tillhörande månadsbetalningar. De kör relativt mycket då de jobbar i staden och bor en bit utanför, de kör även de två barnen 7 och 9 år till skolan och fritidsaktiviteter.
För Lasse och Lisa kommer behövas en mycket större buffert, en förändring av räntan med ett par procent påverkar familjens ekonomi med betydande belopp, en förändring av elpriset påverkar uppvärmningskostnad på huset som lätt kan fördubblas jämfört med tidigare år. Båda bilarna är visserligen nya men kan ändå behöva nya däck, service och reparationer och avbetalningarna ska göras varje månad. Taket på huset kanske börjar läcka efter en hård vinter, dags att byta. Båten kostar pengar kanske rasar motorn och måste renoveras. Lasse och Lisa behöver sannolikt uppåt 500 000kr för att kunna känna sig trygga med att kunna hantera en negativ överraskning. Utöver sina 500 000 vill de ju säkert också precis som Kalle ha lite pengar sparade som kan förgylla vardagen för sina framtida jag.

Detta är som sagt kanske två extrem exempel men visar ett tillvägagångssätt som alla kan tillämpa, bedöm din risk och bestäm din buffert där efter.

Hur tror ni att det ser ut? Hur många tror ni att det är som kan hantera de flesta av livets överraskningar utan att behöva sälja hus, bilar eller gå till banker med mössan i hand? Har ni gjort er analys?