torsdag 16 januari 2014

Ekonomiska mål 2014



Bild: Trung NGUYEN    Om 3 år ska jag kolla in zebror på nära håll.

"...vårt övergripande mål är att skapa så stora möjligheter som bara går för att vi ska kunna forma vår framtid, vi tror att detta bäst uppnås genom att ha rimliga inkomster, låga kostnader och att i förlängningen se till att bli helt skuldfria"
 Liksom Oskar i gästinlägget  som citeras ovan har jag en långsiktig ambition om att kunna forma min framtid med så stor frihet som möjligt. Men för att nå detta långsiktiga mål måste man ha lite mindre konkreta delmål på vägen.
Mina mål för 2014 är ungefär samma som de som jag bloggade om i augusti 2013.

Delmål under hösten:
Tighta till budget för att bygga upp ett överskott som kan användas till resor eller amortering
Spara 2000 kr / månad inför sportlovet
Spara 500 kr i månaden vardera till mål 4 & 5
Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare någon % i belåningsgrad. (
drygt 1%!)

Då skrev jag även att jag precis börjat prova budgetprogrammet YNAB (You need a budget). Jag är övertygad om att jag inte hade lyckats så bra med mina sparmål för 2013 om jag inte hade haft YNAB. Visserligen använder jag mig av principen "pay yourself first" och sparar med hjälp av automatiska överföringar när lönen kommer men med hjälp av YNAB "hittar" jag också pengar. Det blir väldigt tydligt att om jag INTE köper nya kläder eller gå på café X gånger i månaden så har jag X kr över som jag kan använda till någon annan kategori istället. Mycket pedagogiskt! Jag triggas också av att tydligt se mitt nettovärde (tillgångar - skulder) öka med hjälp av YNABS stapeldiagram - även om det går sakta... Nu när årsbeskeden börjar trilla in kan jag även lägga summorna för mina pensionssparanden, något som jag inte engagerat mig i så mycket tidigare.

Kortsiktiga mål 2014

  1. Finansiera Sportlov 2014 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
  2. Finansiera Sommarsemester 2014 utland + hemester (börjar spara till detta efter sportlovet)
  3. Spara till sportlov / semester 2015 (börjar spara till detta efter sommarsemestern)
  4. YNAB - fully buffered (en månadslön på banken)
  5. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 2% i belåningsgrad.
Jag har helt skippat mina planer på ev renovering. Jag har även skjutit på köp som ny skidjacka m.m - allt för att uppnå framför allt mål 4. YNAB bygger nämligen  på 4 viktiga principer
  1. Ge varje krona en uppgift
  2. Spara för en regning dag (jul, semester,kylskåp som går sönder)
  3. "Roll with the punches" (ungefär anpassa kontinerligt din budget allt efter vad som händer i ditt liv)
  4. Lev på föregående månads inkomster
Jag känner att jag har bra koll på 1-3 men hitills har jag bara fått ihop dryg hälften av summan som behövs till mål nr 4. En anledning är nog att jag inte har prioriterat detta mål så högt eftersom jag samtidigt sparar till mina ekonomiska mål på kort och mellanlång sikt samt amorterar lite extra på studielånet och bolånet.

"Mellanmål" 2-5 år
  1. NYC tillsammans med min mamma när hon fyller 65 (nästa år)
  2. Betala av CSN innan 2020
  3. 2 stora resor (Afrika 2017 och Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016)
Om två år fyller jag 40 och då vill jag åka tåg till Kina. Om tid och pengar finns vill jag även resa runt lite i Kina samt göra en avstickare till Sydkorea. Året efter (eller snarare 1,5 år senare) är planen att barnen och jag ska åka på safari någonstans i Afrika över jul och nyår. Efter de stora resorna kommer jag nog att lägga lite krut på att bli av med studielånet.

Mål på längre sikt
För att anknyta till inledningen vill jag också betala av mitt bolån om ca 5-7 år. Just nu amorterar jag lite extra varje månad ISTÄLLET för att spara ihop en räntebuffert. Eftersom jag är ensamstående så måste jag vara beredd på räntehöjningar.

Men hur...
När jag bloggade om mina mål förra gången så fick jag frågan om HUR jag kan spara så mycket. Det enkla svaret är att jag är snål som satan mer av en Spara än en Slösa... Jag försöker att leva under mina tillgångar och ha billiga vanor helt enkelt. Mer utförligt så sparar jag främst pengar genom att inte äga bil (2 mil t jobbet och jag cyklar eller tar bussen) och ta med lunch till jobbet alla dagar. Jag prioriterar även bort saker som nya kläder och prylar, äta ute, och alkohol. Jag håller mig ifrån butiker och loppisar eftersom jag har allt jag behöver och mer därtill.
Mina förhållandevis låga matkostnader bygger på veckoplanering, vegetarisk mathållning, matlagning från grunden och appen matpriskoll. Dessutom bakar jag allt bröd själv och äter extremt billigt (rester och annan "tråkigt mat") när jag inte har barnen.
Slutligen har jag en bra lön, låga räntor och inga konsumtionslån. Jag har knappt 650 000 i skulder fördelat på studielån och bolån. Jag har valt att inte binda mitt bolån (för att kunna amortera extra ibland) och har hela tiden haft en ränta på mellan 2-2,5%.

Det kanske låter som om jag har ett ganska trist liv men jag läser extremt mycket böcker och ser mycket film (men lånar både DVD och böcker/tidningar på biblioteket istället för att köpa). När jag inte har barnen ägnar jag mycket tid åt att plugga men träffar också vänner. Att blogga är också en ganska billig hobby. När jag har barnen så umgås vi med familj och vänner eller ägnar oss åt deras fritidsaktiviteter (schack, dans, fotboll, handboll osv.). Vi tittar också på mycket film tillsammans, pysslar och spelar spel.

Det sättet som jag har lagt upp mina ekonomiska mål och sparanden kanske inte är det mest optimala men det funkar för mig. Kanske har jag andra prioriteringar om 6 månader eller vid nästa årsskifte men då kan jag justera mina mål, binda mina bolån eller vad jag nu känner är viktigt. Och för att hålla uppe sparmotivationen under tiden har jag satt upp bilder på djur på savannen och olika kinesiska sevärdheter som jag tittar på varje dag...

27 kommentarer:

  1. Å vilket inspirerande inlägg, passar perfekt såhär i januari när jag är i styra-upp-mitt-liv tagen. Det är alltid så inspirerande med dina mer personliga inlägg om mål och siffror och kul med "mellanmål" begreppet - vilken bra idé!

    SvaraRadera
  2. Toppen inlägg!!! Sååå inspirerande!! Tack!

    SvaraRadera
  3. En massa bra idéer. Jag orkar inte ha det så strikt uppdelat, men jag följer ändå många av dina tankar. Att leva på mindre än vad som kommer in, att prioritera att amortera osv.

    SvaraRadera
  4. Tack Kristina & Minna! Att leva på mindre än vad som kommer in når man långt med, Camilla.

    SvaraRadera
  5. Det låter inte som ett trist liv. Du gör medvetna val. I den mån som man har förutsättningar, förmåga och ett liv som har någotsånär stabilitet,så är det väl fantastiskt om man kan göra en del av det man vill och önskar. För mig känns det som att skapa meningsfullhet åt sitt liv. Det finns så många människor som bara låter livet rinna iväg och sen kommer på att det är försent!
    ME

    SvaraRadera
  6. Tack ME! Nej, jag tycker ju själv att jag har ett fantastiskt liv!

    SvaraRadera
  7. Hej! Mycket intressant inlägg! Men du måste väl köpa kläder som tex strumpor, bh till dig själv då och då och även kläder till dina barn?
    Jag beundrar dig att du kan spara så mycket!
    Jag pendlar till jobbet 5 mil enkel, har konsumtionsmönster, inga lån på bostad, CSN.
    Försöker att dra ner på utgifter men har tyvärr inte så stort
    utrymme att spara på. Har börjat spara till buffert och har höjt pensionssparandet. Lägger pengar på gym, måste det pga knän och rygg, handlar mindre kläder och av bättre kvalietet. Fikar eller äter ute på lunch ett fåtal ggr per år. Kommer att dra ner på tidningar och gå till Bibblan ännu mera. Har du något tips?
    Ha en bra lördag! Carola

    SvaraRadera
  8. Hej!
    Jag har följt din blogg ett tag och det du säger där är vettigt.
    Men.
    Hur gör då jag, ensamstående pensionär som knappt får det att gå ihop per månad? Jag KAN inte spara något alls, måste ha bil pga handikapp och knappt några bussar.
    Nu ska bilskatten snart betalas, det blir kris. Har försökt lägga undan till den, men varit tvungen att nalla för mat.
    Så ser situationen ut för de flesta i min sits! Vi har inga bra löner och dessutom höga kostnader för det mesta. Min inkomst efter skatt är ca 11.000:-, hyran är på 6.000:-, därtill fasta avgifter.
    Skulle du kunna få det att gå ihop är du duktigare än jag!
    Hälsningar Lena i Norrland

    SvaraRadera
  9. Hej Ann Christin,

    Kul att du inspireras av mina gamla inlägg:) Jag inspireras av dina. Kan rapporera att vi såhär ca 3 år senare är helt skuldfria och är tillbaka i Mexiko denna gång dock "bara" 2 månader.

    Hälsningar - Oskar

    SvaraRadera
  10. Hej! Gud vad jag älskar din blogg, jag har blivit beroende :), tänkte bara fråga om du sparar något till barnen? Typ i någon HSB spar eller annat?

    SvaraRadera
  11. Carola, visst köper jag saker till barnen. Barnens pappa och jag har ett särskilt konto dit vi för över en fast summa varje månad + barnbidraget. Dessa pengar används till allt som har med barnen att göra, fritidsaktiviteter, kläder etc Jag tycker att du har börjat bra, huvudsaken är att man blir medveten om hur ens ekonomi ser ut och inte låter allt gå på rutin.

    SvaraRadera
  12. Lena, allas förutsättningar ser olika ut och jag försöker bara inspirera genom att utgå från mig själv som exempel. Mina förutsättningar kommer säkert att ändras i framtiden men då har jag förhoppningsvis lagt en bra grund genom att betala av studielån och har låga boendekostnader.

    SvaraRadera
  13. Hej Oskar, ser fram emot att höra mer om er resa, både till Mexiko och livsresan!

    Anonym, för tillfället sparar vi inte till barnen men vi gjorde det i flera år tidigare så de har pengar på banken.

    SvaraRadera
  14. Din blogg är som vanligt inspirerande och fenomenal! Tack! :)

    Jag tycker att det är riktigt kul att hålla koll på ekonomin, men jag kan inte riktigt motivera mig att ha olika sparpotter så som du har. Vi sparar bara i en enda hög så att säga. Hur går du tillväga rent praktiskt med dina olika sparanden? Har du olika fysiska konton så att säga?

    Lena i Norrland. Jag kanske låter krass och hård här.. Men kanske är alternativet att bo mindre. Kanske tom på en plats där det finns bra kollektivtrafik? Jag tänker att mycket handlar om prioriteringar. Jag skulle hellre bo i hus än i lägenhet (för det mesta iaf, men ibland känns lägenhet mer optimalt) men prioriterar att kunna arbeta deltid vilket jag inte skulle ha råd med om jag bodde i hus. Men nu vet jag så klart ingenting om din situation i övrigt så en mindre bostad kanske inte alls fungerar för dig, inte heller att flytta. Det finns ju mycket som är ännu viktigare än den ekonomiska situationen. <3

    Mvh
    Liv

    SvaraRadera
  15. Tack för din kommentar Liv! Rent praktiskt så har jag dels några olika fysiska konton men framför allt koll "på den stora högen" genom YNAB. För mina resesparanden har jag valt Ikanobanken, mycket för att jag inte lätt kan för över pengar.

    Precis som du önskar jag ibland att jag bodde i hus (eller inte behövde dela rum med dottern) men då hade jag inte kunnat spara till mina resor eller åka på sportlov OCH sommarsemester. Och det är inte alltid som det är lätta prioriteringar.

    SvaraRadera
  16. Alltid lika intressant att läsa bloggen. Speciellt när du ger så konkreta tips som är lätta att applicera på min egna ekonomi. Är student med minimal "inkomst" men jag brukar få ihop det iaf. Nu ska jag ta itu med att göra en planering med korta, medel och långa mål. 2014 ska bli året när ekonomin får en skjuts i rätt riktning! Tack för tipsen. Häls M

    SvaraRadera
  17. Kul att du har nytta av tipsen M! Lycka till med din planering :-)!

    SvaraRadera
  18. Mycket inspirerande inlägg, tack för det! Jag har också satt upp ekonomiska mål för 2014 och testar YNAB i en månad. Laddade ner testversionen igår, får se om jag lyckas klura ut hur allt funkar. ;-)

    SvaraRadera
  19. Det ska bli spännande att se vad du tycker om YNAB! Hör av dig om du har några frågor om programmet!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Just nu inväntar jag lönen imorgon så jag kan ge alla slantar ett jobb. Har laddat ner appen till mobilen för att enkelt kunna föra in transaktioner. Vet inte än hur man för in skulder i systemet. Jag har två som jag vill betala av så snabbt som möjligt med hjälp av snöbollseffekten. Vet du hur man gör? //Titti

      Radera
  20. Titta, jag har lagt in mina skulder (CSN & bolån) som minussummor "off budget accounts". I mina budget har jag en master category som heter Pre-YNAB debt och två underkategorier som heter t. ex CSN/1334 (1334 kr är minsta månadsinbetalning) och motsvarande för bolån. 1334 är minsta betalning men jag kan ju alltid budgetera mer. Den 1:e varje månad justerar jag summan på mina off budgets accounts (adjust balance) och kan på så sätt följa hur mina skulder minskar.

    SvaraRadera
  21. Hej igen!

    Jag skrev ju här ovan att jag har svårt att motivera mig att ha olika sparpotter. Men nu har jag, tack vare dina mål-listor, hittat mitt sätt att öka mitt sparande. Jag har nu satt upp ett mål för hur mycket mitt CSN-lån ska ha minskat till årets slut samt hur mycket mina sparkonton ska ha ökat. Jag har tidigare bara fört över lite då och då till mina sparkonton, beroende på hur mycket jag har på mitt lönekonto. Jag känner redan nu, men mina nya mål satta, att jag kommer ha lättare att välja bort onödigheter och onyttigheter för att istället tänka på att de pengarna kan gå till mina mål. Det känns toppenfint! Tack för inspirationen!

    PS Hur tänker du när det kommer till att dela med sig av sina pengar? Jag är ju av åsikten att det är min skyldighet att dela med mig av det jag inte själv måste ha, vilket leder till att jag skänker en hel del till allehanda organisationer, initiativ och individer. Och ju mer jag kan minska mina utgifter desto mer kommer jag känna att jag bör/vill/måste skänka bort. Jag tycker att det är lite svårt att hitta en "good enough"-balans i det här. Det finns ju så många som inte har vad de behöver, och jag har ju precis allt jag behöver.

    Mvh
    Liv

    SvaraRadera
  22. Kul att du hittade ett sätt att motivera dig Liv! Angående hur jag tänker kring att ge bort pengar får bli ett separat inlägg på bloggen - tack för inspirationen!

    SvaraRadera
  23. Å, spännande! Det ser jag fram emot att läsa :) Det pratas/skrivs inte så mycket om sådant tycker jag.

    Egentligen tänker jag att det är befängt att det finns de som har mer än de behöver så länge det finns de som inte har vad de behöver. Det vill säga: egentligen tycker jag att jag borde dela med mig av precis allt det jag inte behöver så länge det finns de som inte har vad de behöver. Men eftersom det är få som gör på det sättet, om ens några, så blir det ju inte av.. Det blir på något vis okej att leva med överflödet för att "alla andra" gör det. Och det känns som att jag skulle få offra mycket (socialt mm) om jag skar ned på allt som jag inte behöver. Det krävs på något vis att vi är många eller att alla gör det för att det ska kännas som att det gör stor skillnad, trots att jag ju vet att för de jag ändå kan hjälpa så kan det göra all skillnad i världen.

    Puh. Det är svårt det här. Att lägga sig på en lagom nivå. Och det där snacket om att "göra sitt bästa" tycker jag mest är struntprat. För jag kan ju alltid göra mer. Vad är mitt bästa? "Good enough" är ett bättre motto. Men vad är den nivån?

    Ja, som sagt, det blir spännande att läsa dina tankar!

    SvaraRadera
  24. Nu har även jag laddat ner test-versionen av YNAB, gillar den MYCKET! Undrar dock hur du gör med lönen som kommer den 25:e, budgeterar du den för en månad som är till nästa 25:e? När jag börjar lägga in utgifter daterade i febrauri tar den av nästa månads lön och inte från det jag fick betalt 25e jan tex. Kanske är det ett för "svenskt" problem för ynab (att vi får betalt 25:e en gång i månaden, och inte varannan vecka eller hur jänkarna nu har det) tänkte bara om du hade ngn smidig lösning på det. Nu daterar jag alla mina utgifter till 31a jan så att de inte hoppar över till nästa månads budget, men det kommer ju bli en enda röra där tillslut :P tack för tips om du har!

    SvaraRadera
  25. Hej Kristina! Jag kör månad till månad. Utgifterna lägger jag in löpande, dvs när fakturorna förfaller eller när jag gör ett inköp. Den 25:e varje månad lägger jag in in min lön. Som det ser ut nu så är jag för närvarande "over budget", alltså på minus, för februari men det kommer att på sikt försvinna när jag uppnår steg 4 och är fully funded. När jag väl är fully funded kommer jag att ha motsvarande en månadslön att lägga in i programmet den 1:a och fortsätter jag bara att lägga in nästa lön den 25:e.

    SvaraRadera
  26. TACK för hjälpen! Tror jag måste in där o trixa för att se vad som händer och bekanta mig mer med programmet, har varit lite för feg med att trycka på knappar etc, vem vet vad som händer då :P skulle vilja kunna välja månad själv och inte gå efter kalendermånad, men det är nog som du säger att det löser sig tillslut när man har en månadslön "till övers". fattar iaf. poängen :) TACK iaf för att du tog dig tid att svara på min ynabfråga, det var verkligen gulligt.

    SvaraRadera

Related Posts Widget for Blogs by LinkWithin