Budget med utrymme för utsvävningar

  

Efter att ha använt mig av YNAB sedan 2013 har det blivit allt tydligare vad jag lägger mina pengar på . Ofta är det sådant som jag medvetet prioriterar som t. ex resor men genom att notera varje inköp får jag även kostnaderna för mina mer impulsartade inköp svart på vitt...

Resor och transporter
De senaste åren har det blivit en hel del stora planerade resor men jag lägger också en hel del pengar på resor i vardagen (buss och tåg) då jag har haft längre relationer i Danmark och Norge (ett köpstoppstips, träffa någon som bor inom gång/cykelavstånd...). Jag har tidigare lagt ca 1200 kr i månaden på sådana resor. Sedan jag blev med bil blev det väldigt tydligt hur billigt det egentligen var att anlita Sunfleet i förhållande till kostnader för skatt, försäkring och service m.m



Jag och min Houdini hoodie vid Kullens fyr sommaren 2016

Kläder
Jag lägger inte pengar på kläder generellt men jag betalar gärna lite mer för vissa specifika märken, t. ex Houdini. Om man tittar på mina foton från mina resor har jag alltid nästan samma kläder på mig - min rese "capsule wardrobe". Men förutom praktiska kläder har jag en faiblesse för att handla festklänningar på second hand... det är tyll och satäng och hela konkarongen (ca 2000 kr per år). 



40-årsfirande med familjen på Nordens ark (inte utan min hoodie)

Fest
Jag lägger gärna pengar på fest i form av speciella outfits och accessoarer eller tillbehör.  Jag älskar temafester (och festklänningar) ... Det här är verkligen en svag punkt för hur ofta använder man en egentligen tiara och ett cigarettmunstycke? Å andra sidan har jag fått stor användning för min flygvärdinnescarf (från festen med tema Sällskapsresan/Suntrip) som jag har när jag reser och exempelvis ska besöka kyrkor och många saker återanvänds - inte bara av mig utan av vänner som vet att jag har ett lager...
Men det är lätt att gå loss när det finns så mycket inspiration på Pinterest och liknande. De senaste åren har jag fått utlopp för det här genom att ordna fester på jobbet och på så vis få jobbet att betala alla roliga partyprylar jag hittar (chokladcigaretter, filmstjärnekort från Tradera, retrotidningar och annat som sätter stämningen). Jag försöker också använda mig främst av material som jag hittar på loppis - något som är både mer miljövänligt och ekonomiskt.


Presenter
Jag gillar att ge bort presenter. Inte nödvändigts dyra gåvor men småpresenter här och där eller i form av olika upplevelser. Jag gillar att hitta på saker som "christmas in a bag" (en kasse med typiskt svenskt julpynt och julgodis till en vän från en annan kultur). Det blir lätt ett par hundralappar i månaden...

Men samtidigt visar min budget att jag lyckas hålla nere mina matkostnader och att jag sakta men säkert håller på att bli skuldfri (både bolån & CSN inom de närmsta åren) så sammanfattningvis måste jag säga att mina erfarenheter av en budget (eller egentligen är det ju mer av en "spending plan") är övervägande positiva. Och du får som sagt svart på vitt vad du egentligen prioriterar - du kanske tror att du är en viss typ av människa men dina utgifter visar kanske något helt annat...

Ekonomiska mål 2016

Mina ekonomiska mål för 2016 är ungefär samma som de som jag bloggade om tidigare år.  Många av mina kortsiktiga mål fokuserar på att finansiera mina resor.  I år fyller jag 40 och då är planen att åka tåg mellan Moskva och Beijing - min present till mig själv helt enkelt!
Sen ska jag fira sportlov med barnen i svenska fjällen. Och göra något roligt på sommaren! Liksom förra året fick jag en resa i julklapp. I år är tanken att hela familjen (alla syskon med familjer) ska åka till London.

Sedan 2013 har jag använt mig av budgetprogrammet YNAB (You need a budget), något som har hjälpt mig att finansiera det som jag prioriterar högst - resor och andra upplevelser med familjen. Varje årsskifte har jag gjort en nystart.

Ekonomiska mål 2016

1. Sportlov i svenska fjällen
2. Londonresa med "stora" familjen
3. Finansiera två veckors billig sommarsemester med barnen (hemester)
4. Finansiera Moskva-Beijing
5. 40-årsfirande i någon form
   
6. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad.
7. Fortsätta amortera på CSN, sikta på 6-8% under året  
 

Sportlovet och Transibiriska är i princip finansierat eftersom jag har sparat några hundralappar i månaden inför min 40-årsresa + att jag har ett kontinuerligt semestersparande med stående överföringar året runt.
Redan nu har jag börjat fundera på hur jag ska fira min 40-årsdag med familj och vänner. Det blir ingen storslagen fest men genom att börja fundera och planera redan nu kan jag sätta en budget och kanske dra nytta av extrapriser och specialerbjudanden. Eller i vart fall bara sprida ut kostnaderna. Till skillnad mot min arbetskamrat har jag nämligen inte i god tid startat ett "jag fyller 40 sparande" - kanske något att ta fasta på tills jag fyller 50...? .

"Mellanmål" 1-5 år

1. Japan 2017
2. Betala av CSN till 2020
3. Bli av med mitt bolån och bli helt skuldfri

Jag prioriterar att resa med mina barn (både kortare och längre resor) och inför 2017 har vi satt det ambitiösa målet att resa två veckor med tåg i Japan. Jag har inte börjat titta på budget och liknande än (fokuserar på Transsibiriska nu) men vi har redan kommit överens om att vi inte ha någon dyr sommarsemester. Det blir hemester (vi bor ju vid havet!) och besök hos familj och vänner.

Jag fortsätter att amortera av mitt studielån i rask men inte överdriven takt. Min belåningsgrad ligger för närvarande på 55% och jag siktar på att bli av med det om 4 år. Det är ett ganska ambitiöst men ändå rimligt mål om man som jag vill bli av med studielånet (även om det är ett av de mer förmånliga lånen). Fördelen med min amorteringsplan är att jag när som helst kan gå tillbaka till CSNs långsammare amorteringsplan om något oförutsett skulle inträffa. Jag har inte bundit upp mig. jag har helt enkelt lagt in månatliga överföringar i min internetbank på ett belopp som överstiger CSNs belopp. Efter några månader kommer jag ha betalat mer än mitt årsbelopp och alla extra inbetalningar kommer att räknas som en extra inbetalning på mitt lån.
Efter att mitt studielån är betalt kanske jag växlar upp och satsar på att amortera av mitt bolån eller så fortsätter jag med mina vanliga fasta belopp där en allt större del kommer att gå direkt till lånet snarare än räntor.

Mål på längre sikt
För närvarande har jag inga mål på längre sikt förutom de resor som vi funderar på. Dottern har alltid drömt om att åka till Hawaii (där vi ska lära oss surfa) och jag vill besöka Australien någon gång.
Jag borde kanske engagera mig i att spara mer på längre sikt (förutom mitt pensionssparande) och jag startade ett sådant sparande förra året men resor lockar mer och just nu är jag inte så sugen på att pensionera mig extremt tidigt. Jag trivs med mitt jobb och på min arbetsplats. Dessutom har jag min föreläsningsverksamhet (har egen firma med arbetsgivarens tillåtelse) som ger lite omväxling. Jag tycker inte att mitt jobb dominerar mitt liv utan att jag har en bra balans även om jag har en tendens att låta studier och fritidsaktiviteter ta för mycket plats och energi i perioder.

Men hur...
Förra året snålade jag extremt mycket för att finansiera framför allt resan till Afrika men även övriga resor, särskilt Paris som inte alls fanns med i planeringen men som kom som en trevlig om än en smula kostsam överraskning.  I år hägrar resan till Ryssland, Mongoliet och Kina. Jag har inte rört de "Kina resa pengar" som jag sparat till sedan 2013 (500 kr i månaden) så det finns lite att ta av. Min ihopsparade summa täcker precis själva tågresan, hotell, transfer, flyg etc (ca 13 000).

Egentligen ville jag inte hålla för hårt i plånboken i år men så bestämde barnen och jag oss för att åka till Japan nästa år så nu blir det att fortsätta snåla. Ingen livsstilsinflation helt enkelt. Och som MrMoneymustach gärna påpekar - vi har det för #&%!! bra med centralvärme, rinnande (rent) kallt och varmt vatten ur kranarna och en mängd annan lyx (som betald föräldraledighet, gratis entré på statliga museer... osv ) som vi gärna tar för givet.

Budget ur balans

Efter den senaste tidens resande är min budget helt ur balans. I helgen satte jag mig och lade in alla utgifter som jag haft de senaste veckorna, eftersom jag kände att jag tappat kollen lite. Det visade sig att jag egentligen inte hade spenderat över mina tillgångar per se men definitivt överskridit min budget i olika kategorier. Jag lade till exempel betydligt mer pengar på presenter än vad jag hade planerat. Dessutom köpte jag en hel del nya kläder(mest 2nd hand) och lite onödiga (men roliga) prylar. När jag är i USA dras jag lätt med lite i shoppinghetsen även om det inte är värre än att jag kommer upp i någon sorts normal konsumtionsnivå (vilket ändå är mycket för mig).

Det kommer att krävas lite omflyttande av pengar för att täppa igen hål och underskott och på sikt få ett överskott igen. Planen för att komma i balans igen innehåller därför fyra steg:

1. Lägga en budget med ett överskott, på samma sätt som när jag sparade ihop till min YNAB buffer.
2. Se över rörliga kostnader, hålla lite igen på utgifterna
3. Börja spara/extraamortera mindre - mina marginaler är alldeles för tighta.
4. Arbeta extra på jobbet och ta ut det i pengar

Att hålla igen på utgifterna går bra att göra ännu en begränsad period (som inför vår Afrika resa). Sedan tidigare har vi en lista på saker vi skjutit upp att köpa och vi får helt enkelt klara oss utan ett tag till.

För att få en bättre översikt har jag också rensat upp lite bland mina kategorier i YNAB. Tidigare hade jag fler huvudkategorier men nu försöker jag hålla mig till "needs", "wants" och "savings" för att se hur pass nära jag kommer 50/30/20-modellen a la boken All your worth (läs min recension här).

Det visade sig mycket riktigt att min budget är ur balans enligt Warrens modell. Mitt sparande uppgår till sammanlagt 28,6%  (ska ligga runt 20%) eftersom rubriken "Pre-ynab debt" är egentligen lite missvisande då den avser amorteringar, ränta (5,4% som ska ligga under needs) + extraamorteringar på studielån och bolån (4,6% som ska in under saving).
Needs eller "fasta utgifter" + mat uppgår till 28% + 5,4%= 33,4% - lite lågt medan Wants eller "rörliga utgifter", allt från kläder till akohol etc ligger på tämligen höga 39%. Visserligen tror jag att mina resor drar upp snittet och en del av kostnaderna dessutom bör, en del av det jag lägger på kläder och förbrukningsartiklar egentligen föras upp under Needs. Så inför nästa månad ska jag se över mina sparstrategier och dra ner lite på t. ex resesparandet. Det kommer att ge mig lite mer utrymme i min budget.

Undrar du vad YNAB är? Det är mitt suveräna budgetprogram! Du hittar alla mina inlägg om YNAB här. Låter YNAB intressant så börja med att prova programmet + appen en månad. Vill du sen köpa programmet kan du få 6$ rabatt genom att köpa det genom den här länken.  OBS! affiliate länk. Du kan även köpa direkt via ynab.com. Och glöm inte att även om du inte vill köpa programmet så är de underliggande grundprinciperna riktigt bra och kan överföras på andra egensnickrade budgetar.

The life pie, en budgetvariant

“Money isn’t rocket-science, it’s discipline.”

 Även om jag är mer än nöjd med mitt budgetprogram YNAB så skadar de tinte att kolla upp alternativ. Alltid kan man få en eller annan tankeställare rörande sin egen ekonomi.

The life pie är en budgetmodell som har skapats av GailVaz-Oxlade. Hon brukar kallas den kanadensiska Suze Orman och har liksom sin amerikanska kollega gett ut en mängd böcker, skriver krönikor och har även ett TV-program som heter Til Debt Do Us Par. Hon förespråkar en sorts "common sense- förhållande till ekonomi, att det inte behöver vara så himla svårt det här med pengar.

Källa: Gail Vaz-Oxlades bok "Debt Free Forever"

"Nobody’s percentages come out perfectly on every budget they do. (Yes, you have to do a budget every time your life changes in some way.) The key is to know where your money is going and to decide if you’re happy with how you’re spending it. The Life Pie helps you put things in perspective". 

Hennes budgetmodell har vissa likheter med 20/30/50 modellen som jag har skrivit om tidigare. Man kan läsa mer om hur procenten fördelas på hennes webbplats Debt Free Forever:  men här är översiktlig guide:

• 35% for boendekostnader (hyra/avgift/amortering, el, försäkring, underhåll etc),
• 15% for transport (avbetalning på billån, bensin, försäkring, busskort, parkering),
• 10% for sparande (long-term saving),
• 15% for amortering , och
• 25% för livet (allt från mat till nöjen, medicin etc) Helt enkelt allt som inte kan sorteras in i de andra fyra kategorierna.

Sen gäller lite tilläggsregler:

"If you are spending more than 15% of your income paying off your consumer debt you have waaaaay too much debt. You need to put as much of your income into debt repayment as necessary to get all your consumer debt paid off in three years or less".

 Jag provade att lägga in min egen ekonomi i "pajen" och fick följande resultat:

I housing har jag lagt amortering, el, bostadsrättsförsäkring + bostadsrättsavgift
Debt är extraamortering + studielån (kanske borde extramortering legat under savings?
Savings är pension och långtidssparande
I life ingår allt från semesterspar (ganska mycket just nu) till mat och kläder. Det är en kategori som jag ligger över i men å andra sidan ligger jag framför allt under vad gäller transport (fördelen med att inte äga bil)


Jag tycker att det här är en helt ok modell att mäta sin ekonomi emot. Liksom med 20/30/50 modellen har den fördelen att den utgår från procent och inte exakta summor vilket gör att man kan använda den oavsett inkomst och levnadsförhållanden. Den kan också vara en bra utgångspunkt om man vill diskutera ekonomi med familj och vänner utan att behöva gå i i detalj på hur mycket man tjänar...

Är du intresserad av hur andra planerar sin budget? Kolla in gästinläggen i serien "min budget" som jag körde förra året.

Mer
Vill du kolla in så finns det en rad olika verktyg tillgängliga på hennes webbplats. Allt i från interaktiva budgetkalkyler till en interaktiv "holiday spending plan" (dags att börja tänka på julen...)
Två bra krönikor; Keeping our sense of entitlement in check och Financial freedom is in you head.
Ett skeptiskt inlägg, det handlar om kontexten...

Bokonsdag - Mer klirr i kassan

Idag blir det en recension av "Mer klirr i kassan. Expertråden som formtoppar din ekonomi"*. Den här boken riktar sig till alla som vill få grepp om sin privatekonomi.

Ekonomi ses ofta som något krångligt och svårt, men den här boken lär dig att ta kontrollen över din ekonomi och att oavsett utgångsläget göra mer av det du har.

Det här är en grundläggande bok i privatekonomi men som ändå har en lite annorlunda vinkling. Författarna vill visa att ekonomi inte nödvänidgtvis är något krångligt utan att det egenligen bara krävs en minimal insats nu för att undvika fällor och slippa problem sen.
De har skrivit en lättfattlig men heltäckande bok som tar avstamp i en bedömning av hur plånboken egentligen mår. I bokens första del får man lära sig att göra en pengaplan och att sätta upp ekonomiska mål. Man får även lära sig hur man bygger en buffert och hur man bäst undviker kredfällan  (har man inga pengar nu har man förmodligen inga pengar sen...).

Om jag inte kan betala 3000kr nu, hur ska jag kunna betala 3400kr nästa månad.

Bokens andra del handlar om olika livssituationer och vilka ekonomiska utmaningar som kan komma med dem. Allt från hur man lägger upp studentekonomin till vad man ska tänka på när man köper bostad, skaffar barn eller skiljer sig. En väldigt viktig sak som författarna tar upp här är att man ska vara noga med att läsa avtal och liknande innan man skriver på. Att det är väldigt viktigt att ta sig tiden att läsa OCH förstå - särskilt när det gäller såpass stora summor som när man köper hus och bil. De tar bland annat upp ett exempel ur Lyxfällan där de får en av deltagarna att skriva under en fullmakt där han förbinder sig att köpa en lyxbil till progamledarna. Han tittade inte ens på vad han skrev på ... Anledningen till att han var med i Lyxfällan var också att han hade varit sjysst och gått i borgen för vänner och bekantas lån, lån som sedan inte hade betalats tillbaka... 


Den här Lyxfällan
Föfattarna är ju framförallt förknippade med Lyxfällan, ett av de där programmen som i alla fall jag älskar att hata och som jag framför allt ser för att det får mig att känna mig lite duktig. Skrattet fastnar dock en aning i halsen då jag läser i en intervju att: Deltagarna har ofta svag självkänsla och sällan någon längre utbildning. Inköpen görs på impuls. Men strutsbeteende förekommer i alla samhällsklasser; 

 

"Vi möter dagligen människor som tillämpar strutsprincipen när det kommer till ekonomi. Det vill säga, man stoppar huvudet i sanden och har inte koll på hur många kronor som lämnar kontot - eller kommer in, för den delen. Men! Nyckeln till att förbättra din ekonomi är att veta hur den ser ut idag - och varför du spenderar som du gör."

Och säsongerna i Lyxfällan gör som sagt att de har många avskräckande bra exempel på hur man INTE ska göra och tänka.Boken innehåller även en del tips på vidare läsning, böcker som t. ex Fattiga och rika av Peter Söderlund (recenserad här)

Något helt oväntat Något som jag däremot inte hade väntat mig av den här boken var att det avslutande kapitlet "Sätt guldkant på tillvaron" skulle inledas med hyllande av downshifting och frivillig enkelthet! Den första guldkantsdrömmen som diskuteras är nämligen "mindre stress i vardagen". Författarna refererar bland annat till Jörgen Larsson och hans forskning kring föräldrars tidspress och tipsar om köpstopp som ett sätt att få marginaler i tillvaron - kul!

Till sist några ord från boken som är värda att hålla i minnet om man har en tendens att snöa in på aktiekurser och olika budgetprogram

"Ekonomi handlar inte bara om att hålla eb budget, eller spara så mycket pengar som det bara går. En ordnad ekonomi är också en möjliggörare - ett härligt verktyg om hjälper dig att njuta mer av livet".

Mer
Se intervju med Magnus Hedberg om boken. Sen finns tillgängligt till den 31 mars 2015.
Lyxfällan-duons tips för studentekonomin (flera tips funkar lika bra för icke-studenter)


Om författarna
Magnus Hedberg och Patrick Grimlund är framför allt kända som programledare för tv-programmet Lyxfällan där de har hjälpt hundratals familjer att komma till rätta med sin ekonomi. Vid sidan av programledarjobbet arbetar de som konsulter, coacher och föreläsare. Medförfattare är även Ulrika Ek, journalist och egen företagare och som 2012 kom ut med boken Powerprincipen tillsammans med Camilla Björkman.

*Länken till Adlibris är inte sponsrad utan att sätt att dyka upp under "Bloggat om boken"

Hur stor buffert behöver man?

Buffert är ett begrepp som alltid återkommer när man diskuterar sparande och konsumtion. Men hur stor buffert behöver man egentligen? I boken All your worth (recenserad här) rekommenderar författarna dels en kortsiktig budget på 10000 och dels en mer långsiktig budget som ska täcka 6 månaders utgifter vid arbetslöshet och sjukdom . Om man läser olika bloggar verkar detta vara standardrekommendationen. men alla hushåll ser ju olika ut. I ett gästinlägg från 2011 skrev Oskar om  hur man bör utgå från sin ekonomiska risk när man räknar på hur stor buffert man behöver:

Hur säkert är ditt jobb (verkligen…), hur bor du, bostadsrätt, villa eller hyresrätt? Hur stora lån har ni (om ni bor i bostadsrätt skall även föreningens lån tas med för att ge en korrekt bild). Har ni barn, har ni bilar, fritidshus, båt etc. Var och en av dessa faktorer påverkar ditt behov av en ekonomisk buffert.

I inlägget beskriver han två tänkbara exempelfamiljer och deras olika behov att ekonomisk säkerhet där ensamstående Kalle som bor i lägenhet behöver en betydligt mindre buffert (ca 20 000) än Lasse och Lisa som bor i villa och har bilar (ca 500 000).

Räkna själv
 I en artikel från förra sommaren tipsade Dagens nyheter om hur man ska planera för oväntade utgifter. I ett formulär (som du kan ladda ner här) listar man en rad lite större nödvändiga utgifter som kan vara svåra att klara på den vanliga lönen. Värt att notera är att man genomgående har listat de billigare alternativen.

Källa: DN, ladda ner budgetbladet här

Så tänker jag
Själv har jag valt en buffert på 10 000 som står på ett lättåtkomligt bankkonto. Jag bor i en lågt belånad bostadsrätt, har ingen bil och är väl försäkrad (inkomstförsäring via facket m.m). Jag skulle visserligen förmodlingen ersätta spisen och kyl/frys om de skulle gå sönder däremot förlitar jag mig på den gemensamma tvättstugan och jag är inte säker på att jag skulle köpa en ny diskmaskin om min nuvarande skulle gå sönder. Dessutom har jag ett kreditkort som jag visserligen alltid betalar av varje månad men som egentligen har en räntefri frist på 60 dagar. Sen har jag ju lite olika mer eller mindre låsta sparkonton som jag skulle kunna casha ut om det verkligen knep.

I ett kommande inlägg planerar jag att diskutera när det är läge att ta av sin buffert.

Hur tänker du angående buffert?

Nystart med YNAB

Ovan, en exempelbudget med i princip samma kategorier som i min vanliga budget

Jag började med YNAB i augusti 2013. Efter att ha kört med några olika typer av mer eller mindre egenhändigt ihopsnickrade Excelkalkyler i några år bestämde jag mig för att jag ville ha en budget med bättre översikt. Jag har varit väldigt nöjd med YNAB men i januari bestämde jag mig för att göra en sk. fresh start där man nollställer budgeten men ändå behåller viss betalningsinformation från tidigare. Anledningen var att jag ville rätta till en del misstag som hängt med från början. Det är inte så lätt att ha full koll på alla funktioner från början och då kan det vara bra att veta att man alltid "kan börja om".


Frågor på det?

S lämnade följande kommentar:

" Vad är dina /ers bästa tips för att komma igång? Finns alla dina konton där, även de som ligger i tex kapitalförsäkring och går upp och ner hela tiden? Eller är det bara de som berörs av insättningar och uttag som du har med? Kanske dumma frågor men det känns så oöverstigligt - har så förbaskat många utgiftsposter... Och snittar du utgifterna per månad eller lägger du vad räkningarna de facto ligger på?"

Jag budgeterar oftast med ett snitt, t. ex 500 kr för mobil, 400 för försäkring och 400 för el även om det oftast ligger under. Försäkringarna (bostadsrätt och olycksfalls) betalar jag en gång om året men fördelen med att principen "saving for a rainy day" är just att jag lägger undan lite varje månad så att när de stora utgifterna kommer så finns pengarna där. Men jag brukar också omfördela lite i slutet av månaden när jag bättre kan se hur det kommer att fördela sig i realiteten. Det är det som är så bra med YNAB - bara för att jag budgeterade med kläder för 500 så kanske jag väljer att flytta över dessa till "spending money" istället om jag får ett erbjudande om att följa med på en kul konsert eller liknande.

Ett bra tips om man inte vill ha för många kategorier är att använda hashtags. Jag taggar exempelvis upp sportlovsrelaterade utgifter med #sportlov. Då kan jag se vad semestern har kostat även om utgifterna har fördelat sig på olika kategorier som transport, livsmedel och spending money.
 

Konton och övriga tillgångarJag har lagt upp tre konton som är "budget accounts" nämligen kontanter, lönekonto och mitt kreditkort som jag betalar av varje månad. Sen har jag en rad olika Off-budget accounts, olika typer av konton som pensionssparande, semestersparande och annat jag uppdaterar bara dessa den 1:e i varje månad - i vissa fall bara en gång om året.
Jag har också tagit med mitt studielån och huslån som lån med negativt värde. Det är väldigt tillfredsställande att se de röda staplarna krympa en liten smula varje månad.

Har du några undringar kring YNAB?

Mer
Five Reasons Your Budget Isn’t Working
The Secrets Behind Successful Budgeting

Ny variant på veckopeng

 

En gång om året den lokala motorklubben gratis prova på dag

 Jag har skrivit om veckopeng/månadspeng tidigare. Nu när det är nytt år får 10-åringen 40 kr i veckan och 11-åringen 45 kr i veckan.Vi har tidigare förhandlat lite om att de ska få extra pengar mot att de avstår godis men intresset har inte varit jättestort. Trots det bestämde jag mig för att öka på deras veckopeng med 20 kr i veckan mot att de får köpa eventuellt godis och chips själva. Sonen som bara gillar vissa sorters godis har inga större problem att vara utan men dottern är mer av en gottegris. Det ska bli väldigt intressant att se hur godispengexperimentet faller ut. En helg med en extra 20 kr var har det blivit hitills i alla fall.

Sedan en tid tillbaka får dessutom inte ut kontanter utan deras respektive veckopeng (den del som de får av mig) ligger som en budgetpost i YNAB.På så sätt kan jag visa dem hur mycket de har att röra sig med utan att behöva ta ut kontanter.

Vad förväntas de då göra för pengarna? Inget speciellt faktiskt. Deras hushållssysslor är inte knutna till veckopengen. De förväntas hjälpa till med tvätt,diskplock, matlagning och liknande ändå. Nytt för i år är att det kommer att ansvara för matlagningen en vardagskväll var .
Däremot får de använda sina sparade pengar för att matcha större inköp som datorer och liknande. De har på detta sätt tidigare finansierat sina mini iPads och dessförinnan Nintendo DS. De fick helt enkelt lägga till hälften så betalade vi hälften.I höstas kunde dottern köpa ett Nintendo DS 3d för helt egna ihopsparade pengar och sonen siktar på att få ihop till en häftig speldator

Barnen har också ganska bra insyn i familjens ekonomi. De vet att jag använder mitt budgetprogram YNAB och att sportlovet i fjällen och framför allt sommarens resa till Afrika innebär att vi måste avstå en hel del nöjen och bekvämligheter.

Mer
Inspirationen till extra godispeng kommer från z2036 som även använder sig av en intressant sparoption.

Swedbank har ett bra budgetblad för barn

Superspara i september

Nu är sötebrödsdagarna över... (bild från fika på 42 raw i Köpenhamns)
 
Frivid42 har dragit igång utmaning SUPER SPAR SEPTEMBER - hänger du på? Jag var tveksam först men efter att barnen och jag har tagit beslutet att tidigarelägga vår drömresa till Afrika  behöver vi verkligen superspara inte bara i september utan i nästan ett år framöver. Å andra sidan är det lättare att superspara när man har ett konkret mål framför sig.

"Både kortsiktiga och långsiktiga inkomstökningar/kostnadssänkningar kommer att värderas men de mer bestående kommer att värderas högre. Aktiviteten måste vara inom lagens råmärken för att vara inom tävlan:-)"

Dessutom kommer det att koras vinnare i kategorierna:
Bästa och mest innovativa sänkningen av kostnader!
Bästa och mest innovativa ökningen av inkomster!

Här kan du läsa om Frivid42s egna strategier inför månaden och nästa vecka skriver jag mer ingående om mina.

Lidl bu eller bä?

Bild:Terry King

I början av veckan skrev jag om hur vi fyndade spansk mat på Lidl som ett led i försöket att vidga våra smakhorisonter. Tidigare när jag var gift och bodde i villa med familjen, handlade vi det mesta på ICA Maxi i form av regelbundna veckohandlingar. Numera som ensamstående ser mina mathandlingsvanor annorlunda ut.  Främst handlar jag på Hemköp eftersom jag bor granne med butiken. Jag brukar även kolla av veckans erbjudande hos ÖB och Netto som ligger nära jobbet samt Willys som ligger ca 12 min promenad från lägenheten.
Däremot har jag aldrig tidigare handlat på Lidl. Dels för att det inte har funnits någon i närheten men också för att jag har haft fördomar om hur det är att handla på Lidl. För ett tiotal år sedan när Lidl var nytt i Sverige skrevs det ju bland annat om den tyska mjölken. Dessutom hade jag fått för mig att det var väldigt basic i butiken med lådor och annat istället för hyllor.

I samband med att jag besökte Lidl när jag var husvakt insåg jag att jag var tvungen att omvärdera mina fördomar mot den tyska livsmedelskedjan. Det var rent och snyggt, det fanns både välkända svenska varumärken att välja mellan liksom billigare okända/tyska sådana. Frukten och grönsakerna var billiga och fräscha och mycket var dessutom svenskodlat. Jag uppskattade även möjligheten att handla utländska produkter (grekiska och spanska specialiteter).
Veckan efter besökte jag en annan Lidlbutik. Den var något mindre men lika fräsch och välordnad som den första. Andelen utländskt frukt och grönt var ungefär lika stort som i min vanliga butik (Hemköp).

När jag undersökte saken närmare visade sig att det inte bara var jag som hade fördomar om Lidl men samtidigt får kedjan allt fler nöjda kunder. Dessutom visade det sig att många även skäms inte bara över att handla i lågprisbutiker (dit räknas tydligen Netto, Willys, Lidl, Rusta, ÖB, Gekås Ullared m. fl) men också över att köpa "billighetsmärken" i dessa och övriga butiker, exempelvis ICAs basic sortiment.

Jag och min man har det sedan en tid tillbaks dåligt ekonomiskt sett. Jag förlorade jobbet pga nedskärningar och a-kassan än mycket lägre än min fd. lön.  Detta har gjort att vi måste köpa eldorado, extra och andra mindre bra och tattiga produkter, någonting jag skämt oerhört mycket över. Jag har därför förpackningar till dyrare och bra produkter hemma (flytande tvål, kryddor osv) och köper vid behov sådana produkter nya för att få en ny fräsch förpackning, och häller det billiga i dessa. Jag åker till grannkommunen, 2 mil bort, och handlar på Willys för att ingen ska råka se vad för skit jag köper och börja fråga frågor  Det känns jobbigt att känna så här. Att skämmas så över att jag köper av dessa produkter.

 Källa: familjeliv.se

När jag väljer varor gör jag en ständigt avvägning mellan smak (det familjen gillar),  uppfattad kvalitet, pris, utbud och säsong. Jag läser ALLTID på innehållsförteckningen om det är en ny produkt (framför allt för att jag undviker onödiga e-nummer, palmolja och gelatin i det vi äter) och checkar av jämförelsepriserna per kg eller liter. Jag är absolut inte främmande för att prova Lidl eller handla billighetsmärken som Euroshopper när det gäller vissa varor däremot köper jag ibland dyrare, ofta ekologiska märken när det gäller andra produkter. Jag vet dessutom att när det gäller exempelvis blöjor så tillverkas butikernas egna märken i samma fabriker som som premiummärkena. Företagen säljer helt enkelt samma produkter men i form av olika varumärken för olika prissegment.
I samband med att jag har sett över mina matkostnader har jag även bytt favoriter. Tidigare köpte jag alltid en ost som kostade 110 kr/kg medan vår standardost numera kostar 79 kr/kg och dessutom oftast köps när märket är på extrapris (59 kr kg). Det är samma typ av ost (prästost) och jag känner inte någon jätteskillnad i smak. Jag har heller aldrig känt någon skam för att jag handlar 9 av 10 av veckans extraerbjudanden eller går med en Lidlpåse.

Frågan till er läsare Är det skämmigt att handla Euroshopper eller butikernas egna märke? Vad tycker du om Lidl? Skulle du aldrig drömma om att besöka Ullared?

Mer
Norrman byter strategi för Lidl Sverige
Lidl, ett spännande varumärke
Lidl älskar ekologiskt

Bokonsdag: the Wealthy barber

Idag blir det en recension av en kanadensisk ekonomibok, the Wealthy Barber. Den här ekonomiboken läste jag om i Mr Moneymustach forum och hade sedan turen att den fanns att låna på Göteborgs stadsbibliotek.
Chilton är från Kanada men boken utspelar sig i USA. Boken kom 1989 så den är inte helt superaktuell men jag tycker ändå att den har stått sig väl. Kanske för att den i mångt och mycket bygger på samma klassiska principer som the Richest Man in Babylon.

Det här är en ekonomibok förklädd som en självbiografi eller skönlitterär bok. Huvudpersonen är Roy, en frisör i en småstad. Roy har även byggt upp en stor förmögenhet under åren och boken kretsar kring hur Roy dela rmed sig av sina kunskaper till syskonen Dave och Cathy samt deras vän Tom.
Dave är en lärare som närmar sig 30 och snart blivande pappa. Han har insett att han inte är tillräckligt för för de utgifter som väntar honom i framtiden. Han och hans fru vill t. ex gärna köpa hus. Cathy drar in en hel del pengar genom sitt egna företag men har inte sparat något utan spenderar det mesta hon drar in på sin framgångsrika verksamhet. Tom är deras jämnåriga vän med ungefär samma ekonomiska förutsättningar.

Under ett halvår besöker de regelbundet Roy i hans salong för att ta del av hans kunskaper. Även ett par av Roys stamkunder som själva framgångsrikt har tillämpat Roys princper förekommer regelbundet i boken.


I varje kapitel går Roy igenom en grundläggande byggsten: pensioner, sparande och spenderande, inkomstskatt, husägande samt testamenten och försäkringar. Boken är skriven på ett humoristiskt sätt och huvudpersonerna som alla känner varandra väl har en ganska rå och skämtsam jargong sinsemellan.

• The Ten-Percent Solution: “Wealth beyond your wildest dreams is possible if you follow the golden rule: Invest ten percent of all you make for long-term growth.”
• Wills, Life Insurance, and Responsibility:
• Planning for Retirement: Här diskuteras bland annat ränta på ränta effekten och hur viktigt det är att börja spara så tidigt som möjligt.
• Home, Sweet Home: Här är det vanliga tugget om fördelen med att äga sitt boende men samtidigt avfärdar han inte fördelarna med att hyra; “Paying rent is no more throwing your money away than buying food or clothing is. You need shelter. It’s one of the three basic necessities of life. Renting is one way to acquire that shelter and, in some cases, it’s a very intelligent way.”
• Savving Savvy: Liksom the Automatic millionarie innehåller the Wealthy barber en viss budgetkritik. Roy menar att om man bara följer de grundläggande principerna som han har lärt ut så kommer man att skaffa sig en bra ekonomi. Hur man spenderar resten av pengarna är inte så viktigt så länge man undviker att handla på kredit etc. Samtidigt är det bra att vara ekonomisk.
• Insights into Investment and Income Tax: Här diskuteras bland annat vad man bör göra om man får ett oväntat tillskott i kassan (betala av sina kreditkortsskulder).
• Graduation: I sista kapitlettar Roy/författaren upp allt ifrån buffert till att spara för college.

Jag gillade att boken hade en väldigt annorlunda ton jämfört med de flesta andra ekonomiböcker som jag har recenserat. Den var både underhållande och lättläst. Samtidigt är det ändå mer av en faktabok än en skönlitteratur. Huvudpersonerna är ganska endimensionella karaktärer som mest har som uppgift att kommentera Roys kunskaper.
Men efter att läst boken har jag faktiskt fått tummen ur och ska börja investera 10% av min inkomst! För mig har det tagit rätt lång tid att engagera mig i att börja investera. Jag har haft fullt upp med att få koll på min ekonomi efter skilsmässan samt spara till konsumtion (resor), buffert och pension. Nu efter ett år med YNAB har jag fått en bra överblick, jag är på väg mot mina sparmål med god fart och efter att ha sparat ihop en rejäl buffert (som finns lättåtkomlig på ett sparkonto) vågar jag nu börja spara på längre sikt, dvs investera pengar i andra typer av sparformer än bankkonton.

Om författaren
David Chilton är ekonom i botten men är mest känd som författare och han ha även arbetat inom förlagsbranchen. På senare år har han medverkat i den kanadensiska versionen av Dragons' Den, motsvarigheten till Draknästet. 2011 kom uppföljaren, The Wealthy Barber Returns, som jag ska försöka att få tag på.

Mer
Intervju med David Chilton


Länken till Adlibris är ingen affiliatelänk utan bara ett sätt att få en län till min recension. Kolla om den finns på det bibliotek!

Bokonsdag: the Automatic Millionaire

Den här boken fick jag tag på via Bookmooch och jag har haft den på min önskelista länge. Tyvärr motsvarade boken inte riktigt mina förväntningar. Den går visserligen rätt snabbt att läsa igenom men boken kom ut 2004 och dels har det hänt en hel del vad gäller USAs ekonomi de senaste 10 åren och dels tror jag de allra flesta använder sig Internetbank och automatiska överföringar idag. Boken innehåller heller egentligen inget nytt utan beskriver mer ett system för att skapa sig en sund privatekonomi  - med sikte på att bli miljonär.
Bachs system bygger först och främst på följande principer

• Betala dig själv först
• Automatisera mera 
• Ränta på ränta

 Genom att betala sig själv först (dvs föra över pengar direkt när lönen kommer) ser man alltid till att det finns pengar till sparande Enklaste sättet att göra detta är genom automatiska överföringar, på sätt riskera man aldrig att stå där i slutet av månaden utan några pengar till sparande. Bach rekommenderar att man börjar med några få procent av sin nettolön för att gradvis öka på sparandet beroende på hur snabbt man vill bli miljonär.... Bach lyfter också hur ränta på ränta snabbt ökar på sparandet (man ska alltid investera sin avkastning). En annan bättre bok om samma principer är Den rikaste mannen i Babylon (som jag recenserat här).

Att betala sig själv först är något jag själv använder mig av (även om att bli miljonär inte är ett av mina mål i livet). Så fort lönen kommer in den 25:e går det iväg pengar till mina olika typer av sparanden men också amorteringar (bolån och CSN) samt mina fasta räkningar som fackavgift/a-kassa, avgift till HSB m.m. Även Spotify (går på nöjeskontot) och mina pengar till SOS barnbyar går iväg som e-faktura eller autogiro.

the Latte factor
Bach är också känd för att ha myntat begreppet "the Latte factor" med innebörden att det alltid finns pengar att ta av för att påbörja ett sparande. Många människor tänker inte på de summor de dagligen lägger på sådant som en take-away kaffe, en läsk eller en kvällstidning. Summor som blir rätt stora om man räknar på hur mycket det blir per månad, per år och på längre sikt. Ofta handlar det om sådant som man unnar sig för att man är stressad och inte hinner eller orkar göra sådant som matlåda etc. Mycket är sådant som man "unnar sig". För mig var köpstoppsåret ett sätt att verkligen skala bort mina olika latte factors och idag har jag inget direkt som motsvarar begreppet. Visst händer det att jag köper take-away te eller lunch ute men inte dagligen och det går inte ut över mitt sparande utan jag avsätter varje månad en viss summa för att äta ute. Om det sedan blir en massa glassar till barnen på semestern eller en låda sushi eller middag ute med vänner spelar ingen roll - it's in my budget...

I övrigt är det vanligt sunt förnuft som gäller, dvs:

• Lev under dina tillgångar
• Undvik att handla på kredit

Sen ska man enligt författaren även äga sitt boende (villa naturligtvis) något som jag är halvskeptisk till. Det kan vara en bra investering men alla kan inte ordna fram 25% i handpenning och för många är det smidigare att hyra bostad. Det gäller ju också att man kan betala av på sitt bolån. Bach rekommenderar dubbla månadsinbetalningar (bi-weekely) när det gäller bolån, på så sätt får man in en extra månadsinbetalning varje år. Jag vet inte hur pass användbart det är i Sverige, jag kan tänka mig att våra lånevillkor skiljer sig från de amerikanska. Själv har jag valt att INTE binda mitt bolån - just för att jag ska kunna amortera mer än standardplanen (30 år) och hur ofta jag vill.

Budgetkritik
I boken är Bach generellt kritisk mot att använda sig av en budget och där håller jag verkligen inte med honom. Å andra sidan tror jag att det egentligen handlar om hur man lägger upp sin budget. För mig funkar YNAB perfekt eftersom jag budgeterar i realtid, jag lägger in mina utgifter och kan direkt se hur mycket jag har kvar på mina olika budgetposter. Om jag har budgeterat en viss summa till att äta ute och sedan märker i slutet av månaden att jag inte kommer att göra av med den men att jag har hittat ett par skor som jag vill köpa eller liknande kan jag enkelt styra om pengarna. Eller så kanske jag inte var sugen på att äta ute den här månaden men låter pengarna "rulla över" till kommande månad då jag min kompis ska komma på besök och där det förmodligen blir ett glas vin eller två på lokal. En sådan budget känns väldigt flexibel.

Det som jag gillade med boken var hur Bach lyfter fram att de som är rika sällan agerar eller ser ut som rika och vice versa. Lite som i boken the Millionaire Next Door, The Surprising Secrets of America's Wealthy som jag recenserade i början på året. Killen som bor i flådiga våningen (belånad till taknocken) och kör en porsche (leasad) kan ha det betydligt sämre ställt rent ekonomiskt än det strävsamma medelålders paret som bor i en mindre villa (avbetald) och kör en 5 år gammal bil (avbetald) även om Yuppiekillen tjänar betydligt mer, kanske dubbelt så mycket som det andra paret.
I boken förekommer även paret McIntyre som är inspirationen bakom Bachs "system". De gifte sig unga och deras föräldrar uppmanade dem att redan från början följa sunda ekonomiska principer så att deras pengar alltid skulle arbeta för dem och inte tvärt om. Det fick mig att fundera mycket över hur jag vill uppfostra mina barn vad det gäller privatekonomi. Jag vill ju att de ska få det bättre än mig, genom att t. ex engagera sig mer i sin ekonomi tidigt.

Om författaren
David Bach är ekonomisk rådgivare och han har även skrivit böcker som Smart Women Finish Rich och Smart Couples Finish Rich m. fl. Ta gärna en titt på Finishrich.com, där kan man läsa utdrag hur hans böcker och bli inspirerad av andra personer som omsatt hans principer i praktiken.

Ny budget att ta del av

Bild: gabi menashe

Mitt inlägg i maj om att min budget inte är din budget fick ett stort gensvar vilket var jätteroligt! Det här är ju ingen renodlad ekonomiblogg men vår konsumtion påverkas ju i allra högsta grad av vår ekonomi och vice versa. Jag vill dessutom gärna lyfta fram personer och familjer som har valt en annorlunda livsväg vare sig det handlar om ett enklare liv av miljöskäl eller för att man värderar sin ekonomiska (och i hög grad personliga) frihet som viktigare än att äga en häftig bil, båt eller andra statusprylar.

Senaste tillskottet bland de som delat med sig av sin budget är Sparsamhetsfamiljen som nyligen även börjat blogga. Deras  budget hittat du här.

Vi började se över vår ekonomi när teststickan visade positivt, vi hade inte planerat att skaffa barn och visste inte om vi skulle ha råd. Vad kostar ett barn? Vad händer om vi blir av med våra arbeten? 

Precis som många (inklusive mig själv...) hanterade de sin oro och förväntan inför det här nya skedet i livet genom att konsumera.

I samma veva som vi flyttade köpte vi också en hel del nya prylar. En väldigt stor tv, ett maffigt bord med sex stolar för sex tusen och en sängram och nya bäddmadrasser för tolv, en fåtölj och liten soffa. Ja, en hel del annat också.
Det var ett år sen. Nu har vi kommit lite på andra banor, idag betalade vi till exempel av ett lån på 26 tusen. Det lånet var uppe på 50 tusen i början av det här året. Vi har kunnat gjort det här för att vi sålt av alla saker som vi köpte i någon slags "skapa-ett-skitbra-liv-till-vårt-barn-iver".

Det ska bli spännande att följa familjen på deras resa mot ett annat liv!

Trevlig helg!

Gästinbudget för ett budgetbröllop

Norsk budget transport, bild av Tomoyoshi

Tidigare i maj gästbloggade en student om en studerandebudget för två och idag återkommer hon med en budget för deras (budget)bröllop

I ett tidigare inlägg där jag gästbloggade skrev jag om att vi är två studenter som planerar att gifta oss nästa år. För detta ändamål så målsparar vi 2000 kr i månaden och har redan gjort det i ett halvår, vilket innebär att vår totala budget för hela bröllopet blir 36 000 kr. I bröllopsmått räknat så verkar detta vara ganska lite.

På bröllopsmässan vi var i februari verkar många bröllop gå på långt över 100 000 kr! 

Vi har valt att inte låna pengar till vårt bröllop och eftersom vi inte har möjlighet att spara mer än 2000 kr/mån, har vi bestämt oss för att kompromissa och prioritera bland utgifterna istället. Vi tänkte därför ha ett litet bröllop med 12 gäster, bland vilka enbart den absolut närmsta familjen och vännerna är inkluderade.

Så här ser vår budget ut:

Kläder
Brudgum
Svart smoking	2000
Skor	1000
Vit skjorta	700
Cuffs	350
Brud
Vit brudklänning	1500
Hårprydnad	250
Underklänning och -kläder	1200
Strumpbyxor	80
Totalt:	7080 kt

Vigseldagen
Fotograf	10 000
Ring	8000
Blombukett och blomnål	1000 + 200
Vigseln	1000
Mat, dricka och logi
550 per kuvert	7700
Totalt:	27 900 kr

Inför och efter
Trycksaker*	1000
Totalt	1000 kr

För vårt bröllop har vi valt att lägga mer pengar på brudgummens klädsel än brudens klädsel och anledningen till detta är att han antagligen kommer att kunna använda sin smoking (också därför vi valt smoking istället för frack) vid betydligt fler tillfällen än jag skulle kunna använda min bröllopsklänning. Klänningen tänkte vi beställa från internet där man kan få den uppsydd. I dagsläget har vi ännu inte bestämt varifrån, men priset kommer landa på ca 1500 kr, vilket jag tycker känns ganska rimligt. Skor till mig har jag sedan innan (studentskorna passar fortfarande trots att det var några år sedan och man ska ju ha något ”gammalt” ;) ), och jag tänkte själv fixa makeup samt håret med locktång och en hårprydnad - alltså ganska enkelt.

På vårt bröllop har vi även valt att lägga mer pengar på ring och fotograf. Anledningen är att vi resonerar att en fest bara varar i en dag, medan ringen kommer jag att ha på mig varje dag resten av livet (förhoppningsvis) och bilderna blir ett vackert minne och något att visa våra framtida barn och vänner. Därför tycker vi det är värt att lägga lite mer pengar på detta. En bra fest tror vi nämligen handlar mer om vilka personer man bjudit snarare än summan man lägger på själva bröllopet. Vi har också kunnat förhandla ner priset på fotograf lite för att vi väljer att gifta oss en vanlig veckodag och inte en helg.

För att få ner kostnaderna för brudbuketten och blomnålen kommer vi att välja blommor i vanliga färger, som är lätta att få tag på och i säsong, samt ingen överdådigt stor bukett utan en mindre och ganska enkel rund. Själva vigseln kommer att bli borgerlig och det kostar därför lite (priset verkar vara beroende på vilken kommun man väljer att gifta sig i), men det möjliggör för oss att kunna utforma vigseln precis så som vi vill ha den. Dessutom kommer vi att ha den på samma ställe där vi sedan ska äta så transport mellan vigseln och restaurangen är därför inte nödvändig vilket också kapar kostnaderna. Gästerna får själva stå för transport till och från bröllopet tänkte vi, och vi själva åker i mina föräldrars veteranbil där de kör och står för den bensinkostnaden varför den inte är med i budgeten.

Mat, dricka och logi för ett bröllop kan verkligen bli precis hur dyrt som helst när man jämför och det är även denna kostnad som vi upplevt vara svårast att få ner i pris. Vi vill inte behöva laga mat på eller till vår stora dag, och inte heller att andra familjemedlemmar eller vänner ska behöva ställa upp. Det finns även de som tar ut en kuvertavgift från gästerna, oftast då istället för present, men vi vill kunna bjuda våra gäster på middagen så den står vi för. Däremot vill vi av olika skäl inte ha för mycket alkohol inblandat på vårt bröllop, så därför kommer det bara att i kuvertavgiften vara räknat med ett glas vin och ett glas (lite billigare) champagne. Vill gästerna ha mer alkohol får de stå för detta själva just eftersom vårt önskemål är ett bröllop utan så mycket alkohol. Maten kommer att serveras på en restaurang, varför det inte blir en direkt kostnad för logi, efter en meny som vi kommit fram till tillsammans med restaurangen. Det blir lite billigare val av mat och enbart förrätt, huvudrätt och sedan bröllopstårta. Vi har alltså valt att dra in på desserten eftersom det ändå blir tårta. Häri finns faktiskt mer pengar än man kan tro att spara! Till tårtan blir det kaffe/thé. Mat och dricka kan verkligen bli hur dyrt som helst, skrev jag tidigare. Det är därför viktigt upptäckte vi att jämföra mycket bland olika ställen, läsa recensioner och kanske inte välja det stället som är mest populärt, men kanske inte heller alltför långt bort från där man själv eller gästerna bort (om man nu inte vill bo på hotell). Att gifta sig på en vardag istället för en helg (och istället skicka ut inbjudningarna i god tid så att gästerna kan ta ledigt) kan också dra ner på kostnaderna för restaurangen. Inredningen i restaurangen låter vi de ta hand om, med vita dukar på borden, porslin osv. Brudbuketten får stå mitt på bordet och därmed fungera även som bordsdekoration.

Så, detta är hur vi tänkt kring budgeten för vårt bröllop! Dela gärna med er om era egna erfarenheter kring bröllop! Hur mycket kostade det? Blev något billigare/dyrare än vad ni tänkt? Något som ni tänkt i efterhand varit bra att ni lade pengar på eller något ni lade pengar på men som ni upplever varit onödigt? Jag vill gärna höra! :-)

Tack för det här gästinlägget! Verkligt intressant att höra hur ni verkligen tänkt igenom vad som är viktigt för er! Själv ångrar jag inget från min bröllopsdag men är också glad att jag fick hjälp med hår (mamma) & make up (make-up artist till kompispris) för det höll verkligen hela dagen och halva natten.


Vill du dela med dig av din budget kan du maila mig på antianki@gmail.com

Gästbudget: singel som satsar på en enkel budget

Bild: Andreas Poike

Dagens gästbudget kommer från D som hatar gnällpottor och därför gärna bidrar med sin budet!

Man, 31 år och singel. Bor i hyresrätt och pendlar kommunalt till jobbet. Arbetar inom "supply chain management området" och är högskoleutbildad. Allt som finns kvar i slutet av månaden går direkt in i långsiktigt sparande med fokus på utdelningsaktier i USA, Europa samt norden.

Min budget är väldigt enkel eftersom mitt liv är enkelt och så skall det vara tycker jag.

Övrigt posten är till stor del nöjen och fritid innehåller kostnader för mina hobbys som kretsar kring motion, träning och resor.

Intressant att få ta del av din budget! Jag skulle gärna veta mer om du har något speciellt mål med ditt sparande i aktier?

Vill du dela med dig av budget kan du maila på antianki@gmail.com

Gästbudget: J vars familj prioriterar boende och god mat!

Bild: Garrett Ziegler

Dagens budget kommer från J och gäller en familj med två vuxna (varav en föräldraledig) och två små barn.

Tack för uppmuntran att skicka in vår budget. Som jag skrev i min kommentar så är den under arbete och jag tar gärna emot råd och tips (fast kanske mer om själva upplägget av budget än siffrorna). Vi är en familj på fyra: två vuxna och två barn på ett och tre år. Just nu är jag föräldraledig och vi har då en sammanlagd nettoinkomst på 34500 vilket inte ger så mycket sparmån just nu (vi sparar ca 5000 kr/mån) men planen är att spara mer när vi bägge jobbar.

Mina främsta funderingar är hur jag ska lägga upp posten för barnen. Idag inkluderar den kläder, småprylar (t ex böcker, leksaker etc) och blöjor. Det känns fel att lägga allt allt som rör barnen i en post som vi för oss vuxna har uppdelat, t ex personförsäkring, förskoleavgift etc så de ligger separat nu, men jag funderar på som sagt vad som är bäst. En annan fråga är hur ni andra gör med sånt som heminredning. Vi har nyligen flyttat till större och har då gjort en del inköp (framför allt för att barnen fick ett rum och att vi fick balkong). Var i bugdeten stoppar ni andra sånt? Har också sett att flera har "övrigt"-posten och blivit lite nyfiken på vad ni andra räknar in där.

Om jag ska skriva något kort om våra utgifter så är de rörliga ganska preliminära och jag håller nu att följa upp varje månad för att bättre kunna se vad vi faktiskt lägger på de olika posterna och vad som känns rimligt. Vi har nog generellt ganska mycket högre kostnader än de flesta som läser din blogg och jag är lite delad till det. Å ena sidan har jag en önskad om att hålla nere utgifterna, å andra sidan lägger jag gärna pengar på trevliga upplevelser (vilket nog syns i vår nöjespost som ev är lite väl tilltagen mot vad vi faktiskt gör), på kvalitet och på varor som är schysst producerade, så det är verkligen en balans.

Ett ”problem” jag ser i vår budget är att vi under föräldraledigheter och studietiden som föregick dessa satsat på att hålla nere utgifterna och detta syns i vår budget nu när vi t ex varit tvungna att uppdatera våra garderober med både vinterskor, jackor etc. Kan tänka mig också att våra boendekostnader sticker ut en del. Vi bor just nu i en nyproducerad hyresrätt hyfsat centralt i Stockholm och det kostar... Vi gillar också god mat och vin vilket kanske också syns.

Vårt mål är alltså inte att få så låga utgifter som möjligt, utan att hitta en bra balans där vi lägger pengar på rätt saker och förhoppningsvis kan spara en hel del.

Fasta kostnader:

Boende (inkl el + hemförs) 11200

Lån (CSN och del i lantställe) 2400

Telefon 350

Bredband 250

Tv-avgift 200

Dagstidning 150

Personförsäkringar 600

Fack+A-kassa 700

Förskoleavgift 840

Rörliga kostnader:

Mat 6000

Alkohol 500

Transport 950

Kläder (oss vuxna) 500

Nöjen 750

Hygien 300

Barnen (se komm ovan) 1000

Presenter 250

Läkemedel/vård/optiker 250

Totalt utgifter: 27040

Roligt att få ta del av er budget J! Jag tycker inte nödvändigtvis att man ska satsa på så låga kostnader som möjligt utan på att hitta en balans. Alla familjer är olika och ni sparar ändå en hel del för att vara föräldralediga. Jag skulle vilja påstå att ni ändå har ganska låga omkostnader. Matkostnaderna är höga men ni verkar till viss del se det som ett nöje och jag vet också att ni satsar på bra mat, framför allt ekologisk vilket gör att den får kosta. Jag känner också igen det där med att allting helt plötsligt slits ut och går sönder efter att man snålat ett par år...

Vill du dela med dig av din budget kan du maila mig på antianki@gmail.com

Gästbudget: Familj med delad ekonomi

Bild:Andrew Purdam

Här kommer ett inlägg och en budget från signaturen MittEgetEverest som har tagit sig ur Lyxfällan.

Hej!
Jag är en 40-årig kvinna som lever med man och två guldklumpar (6 och 8 år) i en villaförort till Malmö. Jag och min man har valt att ha delad ekonomi, eftersom han är "shopoholic". Vi har haft ett par turbulenta år med massor av pengar och massor av shoping och absolut ingen koll på något. Hjulen har  snurrat fortare och fortare och med mer stress kommer fler ogenomtänkta beslut och genvägar, som oftast blir dyrköpta läxor. Förra våren var jag djupt deprimerad till följd av allt det här och det gick så långt att jag började gömma räkningar och påminnelsebrev för att jag orkade inte diskutera pengar med min man.

Det slutade med ett brev från kronofogden för en liten skitskuld på 180:-. Botten var absolut nådd!

 Min väg ut ur depressionen kom via löpningen. Jag har nött skosulor i mil efter mil och mitt sällskap har ofta varit olika podcasters. Under sensommaren började jag lyssna på Blondinbella och Pingis Hadenius, som jag inte direkt har haft någon relation till tidigare (är absolut ingen fashionista). Senare Sparpodden. Började kolla gamla Lyxfällanprogram. Lånade böcker på biblioteket. Hittade Bloggar.

Jag känner mig stärkt av att ha varit nere för räkning men rest mig igen.

Min man är fortfarande "shopoholic". Han tjänar som tur är mycket pengar och handlar aldrig på kredit, men kan spontanshoppa allt från racercyklar till elekroniska sparkcyklar till ungarna... Tidigare gav jag gärna honom skulden för att hans beteende spillde över på mig och det vara därför jag aldrig hade några pengar. Idag har jag lärt mig att ta ansvar för min egen ekonomi och slutat att skylla ifrån mig. Numera för vi över lika mycket på ett gemensamt konto till alla räkningar och har gjort fördelningen att jag betalar för all mat och vardagssaker och han betalar för semester och lyx. Gnällkoftan är kastad!!

Budget
Så här fördelar jag mina inkomster på 20.500:-

Gemensamt konto	7.500:-
(huslån, billån, värme, sopor, försäkringar, studielån, telefoner, bredband mm.)
Mat	3.000:-
(jag betalar all mat, maken betalar all semester)
Transport	1.500:-
Jobbet	700:-
(gemensam kassa för måltider, lotto och tv-avgift - skulle i princip kunna undvaras, men skulle förmodligen bli utfryst...)
Övrigt	2500:-
(kläder, presenter, övrigt till huset och trädgården, spotify, HBO)
Pensionsspar	300:-
Sparande övrigt	5.000:-

Tack alla ni Bloggare som inspirerar mig i vardagen! Följer många av er...

Mvh MittEgetEverest

Spontant tycker jag att det är bra att familjen har hittat ett sätt som fungerar för dem när det gäller att dela upp ekonomin. Något som är vanligt är att kvinnor betalar för maten medan männen köper kapitalvarorna och står på bilen vilket blir problematiskt vid separationer. Här har man valt att stå för två olika sorters löpande kostnader och delar på övrigt.

Gästinlägg: En studerandebudget för två

Bild: CollegeDegrees360

Glädjande nog fick jag mycket respons på mitt inlägg om att min budget inte är din budget. Dagens budget kommer från en student. Det är två vuxna som bor i södra delarna av Sverige, i en mellanstor stad (dock ligger generellt hyror och matpriser i nivå med storstäderna).

Inkomsterna som student är både lite osäkra och lite varierande, ex. får man bara en liten utbetalning i maj och inget alls under sommarmånaderna. I min exempelbudget har jag räknat med att jag och min sambo, som enda personer i hushållet, får in 9000 kr var i månaden. Ibland är denna summa mindre och ibland större, och då låter vi buffertsparandet gå in för att jämna upp. Under somrarna försöker vi att jobba och då blir inkomsterna större, men dessa pengar läggs oftast på en kortare semester och/eller in i buffertsparandet.

Månadsbudgeten jag redovisar är ändå representativ för oss under större delarna av året: två studerande utan barn eller husdjur och med gemensam ekonomi.

På grund av att vi är studenter och inte har så väldigt mycket pengar in varje månad, och osäkra inkomster, har vi fått göra en hel del val och prioriteringar för att minska våra utgifter.
Som studenter har vi förmånen att bo lite billigare, dock har vi valt bort ett centralt läge och en stor fin lägenhet. Vi har alltså valt att bo lite sämre och mindre för att ha råd till annat.
Sambon klipper vi hemma med hårtrimmer för det blir billigast, och jag klipper mig 3-4 gånger per år hos frisörelever.
Vi har valt det mest prisvärda elabonnemanget vi kunde hitta och likadant med våra telefoner, hemförsäkring och personförsäkringar (jämfört på elskling.se och Compricer). Det ska noteras också att tack vare vi är studenter har vi studentrabatt både på hemförsäkring och fack/a-kassa, men å andrasidan måste vi betala mycket och ofta dyr kurslitteratur, nationsavgifter och kåravgifter. Medicin och läkarvård lägger vi också en hel del pengar på då jag har en kronisk sjukdom vilken dels kräver många läkarbesök men även dyra mediciner. Ibland är det betydligt mer än 700 kr som läggs på läkarvård/medicin, men detta är en snittsumma per månad över ett år.

Vi lagar också all mat hemma, köper på extrapris och försöker att äta mer soppor. 

Bröd bakar vi själva och vi gör egen müsli. Vi tar med matlådor till skolan och försöker att inte äta ute så ofta. Gör vi det, hamnar restaurangbesöket under kategorin nöje i vår värld. Vi handlar också väldigt sällan kläder eller fikar ute.
Vi äger heller ingen bil utan försöker åka kollektivt, cykla eller gå om möjligt. Ibland går det inte och då får vi försöka låna eller hyra en bil. Hyra en bil låter väldigt lyxigt, men det blir faktiskt mycket billigare än att äga en för vår del! Detta beror såklart på hur ofta man behöver en bil.

I budgeten kan ni också se att vi har ett målsparande. 

Vi ska gifta oss nästa år (ett litet budgetbröllop blir det) och för detta sparar vi 2000 kr/mån. Hela bröllopet med ring och kläder får alltså inte gå på mer än 36 000 kr. (Senare i maj kommer det ett gästinlägg om budgetbröllop från samma författare! / Anki)

 Det finns säkert mycket som vi skulle kunna göra mer i vår budget; kanske äta helt vegetariskt, mer nudlar eller lägga mindre pengar på nöjen. Samtidigt så måste man kunna leva tycker jag, i den mån det går det vill säga. Behöver någon av oss ett par skor eller en jacka- ja då kan det inte bli något biobesök eller liknande den månaden. Jag känner mig ändå tacksam över att vi kan spara lite de flesta månader, men vi har också jobbat mycket med att sänka våra utgifter för att det ska gå.

Att börja med YNAB istället för bokföring i Excel har sänkt våra utgifter med mer än 2000 kr i månaden, så från mig är det ett tips (i alla fall testa programmet gratis först)!

Budget
Inkomst: 18 000

El: 250
Hår: 30
Fack och a-kassa: 150
WWF-Vän: 30
Hyra och internet: 5200
Telefon: 400
TV: 180
Personförsäkringar: 160
Hemförsäkring: 150
Frisktandvård: 90
Mat och hygien: 3500 (ekologiskt så mycket som möjligt)
Nöjen, kläder och övrigt: 1600
Medicin och läkarvård: 700
Kollektivtrafik: 500
Skola: 1060
Presenter: 300
Målsparande, bröllop: 2000
Buffertsparande: 1700

Ann-Christins kommentar: Jag tycker att det här paret har en vettig budget med rimliga uppdelningar för där de befinner sig i livet. Som man kan läsa ovan har de arbetat aktivt med att sänka sina kostnader samtidigt som de inte försakar nöjen. Den här budgeten är också ett bra exempel på hur allas förutsättningar är olika (förhållandevis mycket pengar går till medicin och läkarvård). Jag gillar även att de har en post för målsparande och en för buffertsparande. Utmaningen framöver som jag ser det blir att inte dras med i livsstilsinflationen när de slutar studera och börjar arbeta. Om de kan applicera samma principer när de får större inkomster kommer de att stå väl rustade.

Min budget är inte din budget

Bild: LendingMemo.com.

Under alla de år som jag har bloggat (för dig som är nytillkommen läsare så startade jag den här bloggen i december 2006, precis innan mitt köpstoppsår drog igång) har jag tyvärr fått en hel del negativa kommentarer och mail. När jag hade köpstopp handlade det framför allt om de val som jag gjorde (jag köpte t. ex vin på Systembolaget - eftersom jag inte gick på krogen under köpstoppsåret) men även att det var synd om mina barn (för att de inte fick allt de pekade på eller?)


Det senaste året har jag skrivit en hel del om privatekonomi, både generellt men också hur jag själv prioriterar. Ofta får jag då kommentarer på bloggen och mailen som går ut på att det är lätt för dig att göra si eller så eftersom du inte har tre/åtta/inga barn/bil/hus/sommarstuga/är sjukpensionär/är ålderspensionär/pluggar/tål inte gluten/är fruktarian/bor på landet/bor i Stockholm/bor i Norrland osv... Uppenbarligen är jag inte ensam om att få den här typen av feedback (Mr Moneymustache: How to Tell if You’re a Complainypants) men ändå.

Ofta får jag även önskemålet att göra en budget som motsvarar situationen för någon som uppfyller två, tre eller fler av kriterierna ovan. Mitt svar är alltid nej, jag kan ju bara göra en budget utifrån mina egna förhållanden. Om jag skulle ge ett grundråd till den som inte får ihop sin budget så är det att göra sig av med bilen och flytta till något billigare... men till och med jag förstår att det inte är så lätt för någon som bor där det är dåligt med kollektivtrafik eller som lever i en gummibandsfamilj (2 barn ena veckan, 5 barn andra veckan osv).

Dela med dig av din budget!
Så nu utmanar jag dig där ute - dela med dig av din budget och dina budgetfrågor!
Har du en egen blogg så skriv ett inlägg (maila mig så lägger jag upp en länk - antianki@gmail.com) och tagga det gärna med #minbudget. Har du ingen egen blogg så får du gärna skicka in din budget till mig så ska jag lägga upp den här på Köpstoppsbloggen - och naturligtvis får du vara hur anonym du vill. Jag tänker mig konstruktiva inlägg i stil med exempelbudgerna på YNABS blogg eller en reader case study hos Mr Money Mustache.

Det finns inga direkta regler men skriv gärna om du har några ekonomiska mål eller specifika förutsättningar. Ofta blir man hemmablind men tillsammans kan vi förhoppningsvis komma upp med kreativa lösningar! Jag vet att det finns en hel del skarpa hjärnor bland mina läsare som garanterat har bra tips och råd att dela med sig av.

Antar du utmaningen?

Några som antagit utmaningen:

1. Snålmor (2 vuxna, 2barn, 2 bilar och boende i Norrland)
2. Fri vid 42 (2 vuxna, 3 barn, hus som är avbetalat) delar med sig av både budget och balansräkning
3. Hemmamman (2 vuxna, varav 1 arbetar mindre än halvtid, 3 barn och matkostnader på runt 2500) 
4. Familjen Fri ( 2 vuxna (en sjukskriven + 1 föräldraledig) och två små barn. Villa (men på väg till lägenhet) i en kranskommun till Stockholm. Har sparat nästan 60% av sinba inkomster det här året
5. Finanskvinnan (1 vuxen, bor i Stockholm i hyreslägenhet och har som mål att bli ekonomiskt oberoende)
6. Händelsevis ( 2 vuxna (en student + 1 föräldraledig), 1 barn, boende i brf i Malmö)
7. Sparsamma Sanna (2 vuxna och två 20+-åriga söner, bor i villa i Stockholmstrakten) 
8. Tålamodet (2 vuxna, varav 1 frilansar och en är föräldraledig, + bebis) 
9. Snålcoachen (2 vuxna med varierande inkomster, 2 tonårsbarn, i Stockholmsområdet) 
10. Kan jag bli rik ( 2 vuxna med delad ekonomi, boende i bostadsrätt i mindre kommun)
11. Sparsamhetsfamiljen (två vuxna och ett spädbarn, bor i en förort till Stockholm. Första gången vi fått igång ett sparande och har en buffert på kontot)

Bokonsdag: All your worth

Förra veckan recenserade jag Dave Ramseys the Total Money Make-Over och nu har turen kommit till All your worth så här i snålmånaden april. Den här boken är framför allt känd för 50/30/20 modellen eller "the Balanced Money Formula" som den också kallas. Jag har skrivit ganska utförligt om 50/30/20 budgeten i mars förra året och Oskar har också tagit upp  budgetmodellen i sitt gästinlägg om Balans och att köpa frihet men det finns även annat att hämta i boken.

“The rules of the game have changed"

Författarma inleder med att referera till sin förra bok, hur spelreglerna för vår privaekonomi (i framför allt USA) har ändrats. Förr i tiden, och man behöver egentligen inte gå längre tillbaka än tidigt 80-tal såg förutsättningarna helt annarolunda. Om man bara levde ett vanligt liv, hade ett vanlgit jobb etc så klarade man sig bra. Det fanns inte möjlighet att handla på kredit på samma sätt, man fick inte låna till mer hus än man hade råd med och det kostade inte en förmögenhet att gå på college eller att hamna på sjukhus. Nu ser verkligheten annorlunda ut men i boken visar författarna hur man trots de nya spelreglerna kan få en ekonomi i balans.Boken tar upp sex steg för att få sin ekonomi i balans livet ut

1. Count All Your Worth
2. Escape from the Thinking Traps
3. Count the Dollars, Not the Pennies
4. If You Can’t Afford Fun, You Can’t Afford Your Life
5. To Build Your Future, Pay Off Your Past
6. Build Your Dreams a Little at a Time

Det första steget innebär att man skaffar sig en överblick över sin ekonomi. Tanken är att man ska se hur ens egen ekonomi står sig i förhållande till 50/20/30 modellen.
Det andra steget handlar om hur man tar sig förbi tankefällor som att "men jag har ju barn", "jag kan inte skaffa mig ett billigare boende" eller "men jag är ju sjukpensionär/småbarnsförälder/ensamstående". Om man i lugn och ro analyserar sina "men" i förhållande till sina mål så kan man oftast hitta någon form av lösning. Det gäller även att inte fastna i "allt eller inget" tänket - att kan jag inte får ner mina needs till 50% så är det kört.Kan man få ner det till exempelvis 53% har man vunnit en hel del!
Steg 3 - här gäller det att titta närmare på sina wants och needs men också att fokusera på den stora bilden istället för att spara några ören här och där. Tanken är framför allt att få ner sina needs till max 50%. Eftersom långsiktiga åtaganden ingår där så får man tips hur man shoppar försäkringar, bolån och liknande stora kostnader.
I steg fyra lyfter författarna fram hur viktigt det faktiskt är att få ha lite kul också - men baraom man jobbat hårt för att få ordning på sparandet (20%) och det nödvändiga (50%). Då kan man använda 30% (i kontanta medel - inget får tas på kredit) till sånt som inte är nödvändigt.
Steg fem handlar om att använda en del av sitt 20% sparande till att betala av sina skulder men man ska också fundera på varför man har försatt sig  i skuld. Liksom Ramsey ska man använda eventuella sparade pengar (förutom en 1000 dollar buffert) för att attackera sina skulder en efter en. Till skillnad mot Ramseys metod ska man dock prioritera den skuld som känns jobbigast, oavsett storlek eller ränta.
När man är skuldfri (förutom huset) är det dags att fokusera på framtiden. Författarna har en även en trappstegsmodell för detta:

Men den största behållningen med boken är ändå the Balanced Money Formula

50/30/20 eller "the Balanced Money Formula" kan sammanfattas med att man bygger sin ekonomi på en något förenklad budget modell där 50% av ens inkomster ska täcka alla nödvändiga utgifter (tak över huvudet, amorteringar, basmat, baskläder, el, värme, vatten osv). 30% av inkomsterna är man fri att lägga på sånt som inte är direkt nödvändigt, allt från restaurangbesök till designerkläder och kabelTV utifrån tycke och smak. Dessutom ska man spara hela 20% av ens inkomst.

Förra året när jag först provade hade jag svårt att få in min månadsbudget i modellen ovan men nu efter att lagt in mars siffror låg jag nästan exakt på 50% för wants (trots den årliga bostadsförsäkringsräkningen) och 20% för savings. Däremot låg min wants under 30 men enligt mig ändå ganska högt för en normal månad mycket, för att jag och barnen bland annat var i Stockholm och besökte min bror och deras nyfödda dotter.  Jag skulle tippa på att jag en vanlig månad ligger lägre på både wants och needs och "glappsumman" kan egentligen inte räknas in bland savings eftersom de pengarna är avsedda  för att enligt YNAB modellen användas en regnig dag. Exempelvis "sparar" jag till kommande stora räkningar som jag betalar på årsbasis. Dessutom samlade jag i mars pengar "på hög" för min YNAB buffer - de syns heller inte i savings.
Det kan också vara svårt att bedöma var vissa  utgifter hamnar någonstans på skalan mellan wants och need.  Precis som jag skriver här så behöver du tak över huvudet men inte nödvändigtvis ett sovrum per person. Du behöver kläder men inte märkesjeans.


Rädda - Varna - Larma - Släck
Boken tar även upp några nödfallstips och situationer där det är ok att gå över och under den rekommenderade 20/30/50 fördelningen. Några exempel är dödsfall, skilsmässa, om man förlorar jobbet etc Författarna tipsar även om att göra en sorts årlig brandövning eller riskanalys där man inventerar sin svaga punkter och vet var man ska skära i budgeten ifall något oförutsett inträffar. Riktigt bra tips!

Sammanfattningsvis innehåller den här boken egentligen inget nytt  - de allra flesta vet att det är bra att spara, bra att inte leva över sina tillgångar etc men 50/30/20 modellen är en väldigt praktiskt och konkret modell för att arbeta med sin ekonomi. Eftersom den egentligen inte är någon renodlad budgetmodell kan man använda YNAB och i teorin även Dave Ramseys baby steps för balansera sin ekonomi. För det är viktigt att ha balans. Snålmånad (eller köpstopp för den delen) är en tillfällig lösning men i längden inte speciellt hållbart - det är därför som jag predikar medveten konsumtion som ett sätt att uppnå balans.

Om författarna
Boken är skriven av mor och dotter, Elisabeth Warrren och Amelia Warren Tyagi. Modern Elisabeth Warren är numera senator men var tidigare juridikprofessor på Harvard medan dottern Amelia Warren Tyag är journalist och har arbetat med olika saker. De har tidigare gett ut The Two-Income Trap tillsammans och Elisabeth har även gett ut en rad andra böcker inom ekonomiområdet. Senare i april kommer boken "A fighting chance", en sorts biografi som handlar om hur hon under mer än 20 år har stridit för att reformera konkurslagstiftningen och genomför andra ekonomiska reformer.