Bokonsdag: Du och dina pengar, den enkla vägen till bättre ekonomi

Alla kan öka sitt ekonomiska självförtroende är den här bokens grundtex.

Du & Dina Pengar är den perfekta boken för den som tycker att det här med pengar och ekonomi är krångligt men även jag som läst väldigt många böcker inom området vardagsekonomi blev peppad. 

det märks att författaren har en bakgrund som pedagog och undervisar i mental träning m.m. jag gillar bland annat liknelsen mellan ens privatekonomi och ett mobilbatteri i budgetkapitlet.

 

Boken innehåller tydliga och lättfattliga tips om hur man klokt hanterar dina pengar och sitt långsiktiga sparande. Det handlar mycket om att bättre förstå, för att på så sätt få en bättre överblick vilket på sikt  avdramatiserar det här me ekonomi. Med nya kunskaper och enkla förändringar kan man sedan börja handskas med pengar på ett smartare, mer medvetet och långsiktigt framgångsrikt sätt än tidigare vilket gör att man snabbt når fantastiska resultat. Jag upplevde t. ex detta när jag började använda mitt budgetprogram YNAB - på något sätt räckte pengarna helt plötsligt mycket längre och jag kunde tydligt se hur min nettoförmögenhet ökade månad för månad.

Jag gillade särskilt kapitlet om "Veckpeng som ekonomisk träning" som diskuterar kopplingen mellan pengar och prestation och bland annat tipsar om hur man uppmuntrar till målsparande.

Boken är utgiven på Sterners förslag som även gett ut ett flertal böcker inom det privatekonomiska området som Den enkla vägen : bli rik och fri med aktier, Den enkla vägen bli rik på aktieutdelning, m. fl (som du kan läsa om här). 

Om författaren
Erik Wennstam är gymnasielärare i svenska, psykologi och mental träning. Han är bosatt i Uddevalla. Här kan läsa en intervju med honom.

Boken finns att låna på bibliotek eller köpa i bokhandeln.

Att våga misslyckas

KRAMPEAKTIG (SMILE) from Gine Therese Grønner on Vimeo.

En passande film som får illustrera ytligheter på sociala medier

På sistone har jag sett allt fler konferenser och liknande som fokuserar på vad man kan lära sig av misslyckanden, ofta har det namn som t. ex "Fail camp" eller "Fuck-up nights". Jag tror att vi generellt är för dåliga på att dela med oss när saker och ting inte går som planerat. 
När jag bloggade om uppföljningen i halvlek av mina ekonomiska mål för 2016 skrev jag lite diffust om "nya projekt i pipeline"... Det projekt jag framför allt tänkte på då var att jag precis hade skickat in en ansökan till ett jobb i utlandet, en forskartjänst. Nu fick jag inte tjänsten men det var ändå en väldigt lärorik process att söka jobbet, komma på anställningsintervju för första gången på 17 år och allmänt fundera över sådant som ändrade ekonomiska förutsättningar och hur man praktiskt löser att jobba deltid i något annat land. Även om jag på ett sätt misslyckades så var det nyttigt att fundera över ekonomi och annat, att diskutera saker med familj och bekanta.

Jag tror även att det är bra att våga vara öppen om ekonomiska misslyckanden, eller mindre bra affärer. Som när jag skaffade mig mina drömmars bil. Sen har jag nog varit alldeles för försiktig i mina investeringar, prioriterat amorteringar & kortsiktigt (rese)sparande istället för mer långsiktiga investeringar. Detta är något som jag har blivit bättre på men jag hade nog kunnat fått mina pengar att växa mer om jag inte hade varit så konservativ.

Mer
Fantastiska Farbror Fri (aka Oskar som har gästbloggat här tidigare) har också bjudit på sina största misstag.
Femme cents bjuder på "7 lessons I learned from my biggest financial mistake" och sist i hennes inlägg finns länkar till en rad andra bloggare som skriver på samma tema.

Ekonomiska mål 2017 - och en tillbakablick

Det här är femte året som jag bloggar om mina ekonomiska mål inför det kommande året och det är väldigt roligt att läsa om vilka mål jag har uppnått tidigare men också hur mina mål har förändrats över tiden. Här kan man läsa om mina mål för tidigare år:

2016
2015
2014
2013

De långsiktiga lånen har alltid varit de samma (skuldfrihet) medan de kortsiktiga har gått från monetära (en viss buffert etc) till att fokusera på upplevelser, främst i form av kortare och längre resor.

Om jag ser tillbaka på mina ekonomiska val så är jag fortfarande väldigt nöjd med att jag köpte en mindre lägenhet istället för hus eftersom jag på så sätt kunna sätta undan pengar varje månad till andra mål. Eftersom jag inte tog så mycket lån så kommer jag att ha amorterat av mitt bolån inom de närmaste åren. Även beslutet av förbli bilfri de senaste åren har inneburit att jag får pengar "över" till annat, främst resor/upplevelser och sparande/amortering.


Ekonomiska mål 2017

1. Sportlov i svenska fjällen
2. Resa till Guatemala med barnen
3. Köpa bil!
4. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad.
5. Fortsätta amortera på CSN, siktar på 10-12% under året  
 

Som vanligt har jag sparat till Sportlovet sedan i somras i och med att jag har har ett kontinuerligt semestersparande med stående månatliga överföringar året runt. Det kommer dock att bli betydligt dyrare än tidigare år då vår släktings stuga är såld vilket innebär att jag även måste budgetera för boende.


Jag prioriterar att resa med mina barn (både kortare och längre resor) och under ett tag drömde vi om att resa runt två veckor med tåg i Japan. Vi kom dock fram till att det skulle bli för dyrt så istället kommer vi att resa till Guatemala för att läsa spanska och turista nu i sommar. Det blir lika dyrt att åka dit som till Japan men å andra sidan är det betydligt billigare när vi väl är där.

Mitt nya spännande mål är att jag funderar på att köpa bil! Jag har ju skrivit ett flertal inlägg om hur bra det är att vara bilfri så jag kommer att återkomma till mina bilplaner i ett separat inlägg.

"Mellanmål" 1-5 år

1. Resa någonstans 2018
2. Betala av CSN till 2020
3. Bli av med mitt bolån och bli helt skuldfri 
4. NYC 2020

Jag har lite funderingar på vart jag vill resa 2018 men ännu är inget bokat och bestämt  - förmodligen kommer det att bli bilsemester med tanke på mitt mål att köpa bil. Sen planerar min mor och jag + min dotter ett återbesök i NYC 2020. Vi har ju tidigare varit där 2010 och 2015.

Jag fortsätter att amortera av mitt studielån i rask men inte överdriven takt. Min belåningsgrad ligger för närvarande på 44% och jag siktar på att bli av med det om drygt 2 år (preliminärt hösten 2019). Det är ett ganska ambitiöst men ändå rimligt mål om man som jag vill bli av med studielånet (även om jag är medveten om att det är ett av de mer förmånliga lånen man kan ha).Till saken hör att jag inte har så stort lån och att amortera 1% i månaden är inte någon enorm uppoffring - särskilt nu när räntan fortfaranade är så låg.

Fördelen med min amorteringsplan är också att jag när som helst kan gå tillbaka till CSNs långsammare amorteringsplan om något oförutsett skulle inträffa - jag har inte bundit upp mig. Rent praktiskt har helt enkelt lagt in månatliga överföringar i min internetbank på ett belopp som överstiger CSNs belopp med ett par hundralappar. Efter ett par månader kommer jag ha betalat mer än mitt årsbelopp och därmed räknas resten av årets inbetalningar av direkt från lånet.

Efter att mitt studielån är betalt kanske jag växlar upp och rullar över de pengarna till mitt bolån á la snöbollsmetoden eller så fortsätter jag med mina vanliga fasta belopp där en allt större del kommer att gå direkt till lånet snarare än räntor.


Mål på längre sikt
För närvarande har jag inga mål på längre sikt förutom de olika resorna som vi funderar på. Med tanke på att jag kommer att vara helt skuldfri inom de närmaste åren (2023 om inte tidigare) så lämnar jag öppet för nya spännande mål. Mina barn blir också allt större vilket innebär att nya möjligheter står öppna - t. ex att arbeta utomlands en period.


Men hur...
Jag har i perioder snålat extremt mycket för att framför allt finansiera resan till Afrika 2015 men även andra resor, särskilt Paris som inte alls fanns med i planeringen men som kom som en trevlig om än en smula kostsam överraskning. Det är helt ok att extremsnåla under en period men allra helst lever jag ett rikt men billigt liv vilket innebär att jag gör både stora och små medvetna val, allt från att bo mindre än jag behöver till att inte lyxa till det med delikatesser på helger.
Jag har även bra grundförutsättningar då jag har en lågt belånad lägenhet, ett förhållandevis litet studielån (som dessutom ständigt krymper), låga räntor, klarar mig med bilpool och har ett roligt och välbetalt jobb. 

De ekonomiska målen för 2016 - uppföljning i halvlek

 

Jag drömmer om fler resor... 

Precis som tidigare år kommer här en uppföljning i halvlek för att att kolla av hur jag ligger i förhållande till mina ekonomiska mål för 2016.
Mina ekonomiska mål för 2016 skiljer sig inte så mycket från de som jag bloggat om tidigare år.  De flesta av mna kortsiktiga mål fokuserar på att finansiera mina olika resor samtidigt som jag på längre sikt vill bli helt skuldfri (från studie- och bolån).
Sedan 2013 har jag använt mig av budgetprogrammet YNAB (You need a budget), något som har hjälpt mig att finansiera det som jag prioriterar högst - resor och andra upplevelser med familjen. Varje årsskifte har jag gjort en nystart.

En spännande genombrott under första halvåret 2016 var jag att jag numera har ett positivt "networth". Mina tillgångar överstiger äntligen mina skulder. Bland mina tillgångar räknar jag mina sparanden inklusive sådana som inte är så lättillgängliga i form av pensionssparanden. Jag har dock inte räknat med värdet på min (lågt) belånade lägenhet.
Mina skulder utgörs av lån på lägenheten, studielån och innevarande månads kreditkortssaldo (jag betalar av mitt kreditkort i slutet av varje månad).
Det här var något som jag verkligen inte räknat med eller alls funderat på men jag måste erkänna att det är en trigger att se kurvan peka uppåt!

Ekonomiska mål 2016

1. Sportlov i svenska fjällen
2. Londonresa med "stora" familjen
3. Finansiera två veckors billig sommarsemester med barnen (hemester)
4. En veckas rundresa i Baltikum
5. Finansiera Moskva-Beijing
6. 40-årsfirande i någon form
7. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad.
8. Fortsätta amortera på CSN, siktar på 6-8% under året  
 

Det ser ut att bli ett reseår även i år. Barnen och jag firade sportlov i fjällen och i påskas åkte jag iväg på mitt transmongoliska äventyr. I maj blev det en långhelg i Tbilisi (fick flyg & hotell i 40-årspresent) och i sommar väntar både Norge och Baltikum. Baltikum har tillkommit som ekonomiskt mål. Det blir en lågbudgetresa med bil där vi hälsar på vänner och turistar. Londonresan får vi se om den blir av eftersom tanken är att alla syskon ska åka tillsammans vilket kan bli svårt att få ihop men jag har lagt undan lite pengar till den utifall att. Även om vi får resa och boende som är två stora utgiftsposter betalt så vet jag från Paris-resan förra året att jag måste budgetera för transport, mat och aktiviteter m.m.


"Mellanmål" 1-5 år

1. Japan 2017/2018
2. Betala av CSN till 2020
3. Bli av med mitt bolån och bli helt skuldfri

Jag prioriterar ju att resa med mina barn (både kortare och längre resor) och inför 2017 har vi satt det ambitiösa målet att resa runt i Japan två veckor med tåg. Jag har börjat titta på budget och liknande men jag måste erkänna att jag är lite stressad av tanken på att få ihop den summa som krävs (ca 50-60 000 om jag räknat rätt). Jag är helt enkelt inte beredd att offra något av mina andra långsiktiga mål. Och barnen - är de till exempel villiga att avstå veckan i fjällen? Sammanfattningsvis kan man säga att Japan tills vidare ligger kvar som ett "mellanmål" men att det kanske blir 2018 snarare än 2017.

Jag har fortsatt att amortera av mitt studielån i rask men inte överdriven takt. Min belåningsgrad ligger för närvarande på 50% och jag siktar på att få ner det till 45% i år. Även mina amorteringar på mitt bolån löper på enligt plan - allt är ju automatiserat.

Mål på längre sikt
För närvarande har jag inga mål på längre sikt förutom olika typer av resor som vi vill göra. Silkesvägen lockar samt ett återbesök i Ryssland. Jag drömmer däremot inte om "early retirement" eller om en sommarstuga någonstans. Jag hade lite projekt i pipeline så målen på både kortare och längre sikt kan förändras.

Men hur...
Mitt liv är ju uppbyggt kring att leva billigt och för det mesta innebär det inget större problem. I perioder är det helt ok att snåla.Nu på sistone har jag gjort av med rätt mycket (sparade) pengar då jag firat att jag fyllt 40 på olika sätt och jag märker att efter ett tag orkar jag inte spendera mer pengar... utan jag faller ganska snabbt tillbaka i mina vanliga mer ekonomiska vanor. Det är ganska skönt för jag vet att jag förhållandevis snabbt (nåt år eller två) kommer att bygga upp det sparande som jag gjort av med och som egentligen består av pengar som "blivit över" efter mina resor. Jag har helt enkelt sparat för mycket inför t. ex min USA-resa förra året. Pengarna som inte spenderades fick stå kvar på sparkontot och har nu gått åt till framför allt firandet på Nordens ark.

Hur ser det ut med dina mål så här i halvlek?

Mer
Funderar du på hur du ska ha råd med semester? Här kommer några bra tips! How I Paid For My Dream Vacation Despite Variable Freelance Income

När jag fyller 40 ska jag ha...

De senaste åren av mitt liv har innehållit framförallt mycket resor, men även andra typer av upplevelser. Även om jag alltid levt ett aktiv och innehållsrikt liv så kan jag se att de senaste 5-åren har varit mer målfokuserade - jag har velat genomföra saker, uppleva vissa saker.

Egentligen innebar nog redan mitt köpstoppsår 2008 den stora vändningen i mitt liv. Under det året fick jag möjlighet att reflektera över vad som var viktigt för mig. Jag känner att det så här i efterhand har varit en enorm fördel eftersom jag på så sätt kunnat skapa ett medvetet liv på ett helt annat sätt än om jag fortsatt i gamla hjulspår med normal och ogenomtänkt konsumtion. Jag fick på sätt och vis ett försprång och kunde bromsa livstilsinflationen tidigt vilket har gjort att jag har så många fler möjligheter att förändra mitt liv på olika sätt - jag sitter inte fast med dyra huslån eller liknande.

Även 2011 med Cycling for libraries - en enda stor lyckotrip var en av vändpunkterna i mitt liv. Jag lärde känna en massa människor som har blivit nära vänner även om vi bor utspridda över hela världen.
Under det kommande året separerade jag också från min man. Jag tror på sätt och vis att min personliga utveckling som inleddes med köpstoppsåret till sist gjorde att vi växte ifrån varandra.

Mot nya målI samband med skilsmässan bestämde mig för att göra de där sakerna som jag alltid velat göra - och faktiskt också att köpa de där sakerna som jag velat länge ha men inte prioriterat. Det var inte så jättemycket saker och det mesta fyndade jag på Blocket men i min lägenhet hittar man numera en snäckskalslampa, en ph-lampa och en svindyr adventsljusstake. De lyser upp mitt liv för att vara lite (Göteborgs)vitsig...

Jag satte även upp ett par ambitiösa resemål och började spara till dessa.Jag ville göra en större resa med barnen vilket resulterade i vår resa till Tanzania förra året. Det blev en fantastisk resa på så många sätt.
Transsibiriska järnvägen var en annan gammal dröm som jag haft sedan jag i 15-årsåldern lyssnade jag på ett föredrag om ett par killar som hade åkt Transsibiriska. Det väckte en längtan inom mig och jag bestämde mig för att en gång också göra det. När min 40-årsdag närmade sig kände jag att det var nu eller aldrig. Jag hittade en resekamrat och bokade helt enkelt resan - jag hade ju sparat i flera år till den. Det kändes också väldigt skönt att faktiskt komma iväg - och även det blev ju en fantastisk resa som infriade alla mina förväntningar!


Fylla 40
Från början ville jag inte alls ha en stor 40-årsfest, istället ville jag göra något tillsammans med min familj. Nu har jag en ganska stor familj med 2 egna barn, fyra syskon varav några har barn och respektive, biologiska föräldrar och ett flertal bonusföräldrar,  (tänk sedan alla fastrar och mostrar och mina över 30 kusiner...) men jag bjöd i alla fall in syskon och föräldrar med barn och respektive till en helg på Nordens ark och som jag bloggat om tidigare så blev det riktigt lyckat.

När det närmade sig min 40-årsdag började jag tveka kring det där med att ha fest  - jag ville ju gärna fira med vänner och bekanta också, så det blev en lite enklare fest i form av after work med öppet hus en fredag eftermiddag.Det ramlade in både tjejkompisar, nuvarande och gamla grannar, arbetskamrater, bibliotekariekollegor och gamla studiekompisar så det blev en helkväll om än lite mer avslappnat än en stor skiva.

Nu känner jag att det är dags att ladda om och börja fokusera på de kommande fem åren - vad vill jag egentligen uppnå på kortare och längre sikt? Det är lätt att sätta upp ekonomiska mål och även resemål men nu gäller det ju inriktningen på mitt liv. Den senaste tiden har jag gjort upp lite planer för i vilken riktning jag skulle kunna gå men jag vill nog suga lite på det lite till innan jag bloggar om det.

Vad tror ni - har jag drabbats av en 40-årskris eller är det bara följden av att ha betat av det där  jag så gärna ville uppnå?

Ekonomiska mål 2016

Mina ekonomiska mål för 2016 är ungefär samma som de som jag bloggade om tidigare år.  Många av mina kortsiktiga mål fokuserar på att finansiera mina resor.  I år fyller jag 40 och då är planen att åka tåg mellan Moskva och Beijing - min present till mig själv helt enkelt!
Sen ska jag fira sportlov med barnen i svenska fjällen. Och göra något roligt på sommaren! Liksom förra året fick jag en resa i julklapp. I år är tanken att hela familjen (alla syskon med familjer) ska åka till London.

Sedan 2013 har jag använt mig av budgetprogrammet YNAB (You need a budget), något som har hjälpt mig att finansiera det som jag prioriterar högst - resor och andra upplevelser med familjen. Varje årsskifte har jag gjort en nystart.

Ekonomiska mål 2016

1. Sportlov i svenska fjällen
2. Londonresa med "stora" familjen
3. Finansiera två veckors billig sommarsemester med barnen (hemester)
4. Finansiera Moskva-Beijing
5. 40-årsfirande i någon form
   
6. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad.
7. Fortsätta amortera på CSN, sikta på 6-8% under året  
 

Sportlovet och Transibiriska är i princip finansierat eftersom jag har sparat några hundralappar i månaden inför min 40-årsresa + att jag har ett kontinuerligt semestersparande med stående överföringar året runt.
Redan nu har jag börjat fundera på hur jag ska fira min 40-årsdag med familj och vänner. Det blir ingen storslagen fest men genom att börja fundera och planera redan nu kan jag sätta en budget och kanske dra nytta av extrapriser och specialerbjudanden. Eller i vart fall bara sprida ut kostnaderna. Till skillnad mot min arbetskamrat har jag nämligen inte i god tid startat ett "jag fyller 40 sparande" - kanske något att ta fasta på tills jag fyller 50...? .

"Mellanmål" 1-5 år

1. Japan 2017
2. Betala av CSN till 2020
3. Bli av med mitt bolån och bli helt skuldfri

Jag prioriterar att resa med mina barn (både kortare och längre resor) och inför 2017 har vi satt det ambitiösa målet att resa två veckor med tåg i Japan. Jag har inte börjat titta på budget och liknande än (fokuserar på Transsibiriska nu) men vi har redan kommit överens om att vi inte ha någon dyr sommarsemester. Det blir hemester (vi bor ju vid havet!) och besök hos familj och vänner.

Jag fortsätter att amortera av mitt studielån i rask men inte överdriven takt. Min belåningsgrad ligger för närvarande på 55% och jag siktar på att bli av med det om 4 år. Det är ett ganska ambitiöst men ändå rimligt mål om man som jag vill bli av med studielånet (även om det är ett av de mer förmånliga lånen). Fördelen med min amorteringsplan är att jag när som helst kan gå tillbaka till CSNs långsammare amorteringsplan om något oförutsett skulle inträffa. Jag har inte bundit upp mig. jag har helt enkelt lagt in månatliga överföringar i min internetbank på ett belopp som överstiger CSNs belopp. Efter några månader kommer jag ha betalat mer än mitt årsbelopp och alla extra inbetalningar kommer att räknas som en extra inbetalning på mitt lån.
Efter att mitt studielån är betalt kanske jag växlar upp och satsar på att amortera av mitt bolån eller så fortsätter jag med mina vanliga fasta belopp där en allt större del kommer att gå direkt till lånet snarare än räntor.

Mål på längre sikt
För närvarande har jag inga mål på längre sikt förutom de resor som vi funderar på. Dottern har alltid drömt om att åka till Hawaii (där vi ska lära oss surfa) och jag vill besöka Australien någon gång.
Jag borde kanske engagera mig i att spara mer på längre sikt (förutom mitt pensionssparande) och jag startade ett sådant sparande förra året men resor lockar mer och just nu är jag inte så sugen på att pensionera mig extremt tidigt. Jag trivs med mitt jobb och på min arbetsplats. Dessutom har jag min föreläsningsverksamhet (har egen firma med arbetsgivarens tillåtelse) som ger lite omväxling. Jag tycker inte att mitt jobb dominerar mitt liv utan att jag har en bra balans även om jag har en tendens att låta studier och fritidsaktiviteter ta för mycket plats och energi i perioder.

Men hur...
Förra året snålade jag extremt mycket för att finansiera framför allt resan till Afrika men även övriga resor, särskilt Paris som inte alls fanns med i planeringen men som kom som en trevlig om än en smula kostsam överraskning.  I år hägrar resan till Ryssland, Mongoliet och Kina. Jag har inte rört de "Kina resa pengar" som jag sparat till sedan 2013 (500 kr i månaden) så det finns lite att ta av. Min ihopsparade summa täcker precis själva tågresan, hotell, transfer, flyg etc (ca 13 000).

Egentligen ville jag inte hålla för hårt i plånboken i år men så bestämde barnen och jag oss för att åka till Japan nästa år så nu blir det att fortsätta snåla. Ingen livsstilsinflation helt enkelt. Och som MrMoneymustach gärna påpekar - vi har det för #&%!! bra med centralvärme, rinnande (rent) kallt och varmt vatten ur kranarna och en mängd annan lyx (som betald föräldraledighet, gratis entré på statliga museer... osv ) som vi gärna tar för givet.

De ekonomiska målen för 2015 - uppföljning

Under 2015 besökte jag Vatikanstaten och det här var den enda bilden jag tog....

I juni gjorde jag en uppföljning i halvlek och kunde konstatera att jag låg bra i fas för att uppnå årets mål. Som man ser av mina mål nedan så ligger fokus framförallt på resor... Förra året blev lite hysteriskt med en kombination av jobbrelaterade och privata resor till Danmark, Norge, Frankrike, Tanzania, Italien och USA. De längre privata resorna var planerade och finansierade sedan ett par år tillbaka medan de mer oplanerade resorna och även de i tjänsten (eftersom jag lade på en dag eller två "privat" i anslutning - när jag ändå var där) frestade på ekonomin en smula.

Kortsiktiga mål 2015

1. Finansiera sportlov 2015 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
2. Fortsätta spara löpande till Afrikaresan - slutbetalning i början juni
3. Parisresa
4. Småspara till höstens NYC resa med mamma (men har det mesta sparat sedan tidigare på låst konto )
5. Göra extra amorteringar på mitt bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad. Avsätter samma summa som tidigare men ökar den inte som jag egentligen hade planerat att göra.  
6. Amortera av 6% på mitt studielån 

Gällande bolånet så nådde jag inte hela vägen fram till 3% utan amorterade "bara" 2,7%. Å andra sidan översteg jag amorteringsmålet för mitt studielån med 2 % så det jämnar ut sig tänker jag. Anledningen att jag amorterade mer än planerat är att jag bestämde att en viss typ av extrainkomst skulle läggas på studielånet.


"Mellanmål" 1,5-5 år

1. 40-års resan Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016
2. Betala av CSN innan 2020

Sparandet har löpt på regelbundet under några år (500 kr i månaden) och nu är resan bokad och klar! I mars åker jag till Moskva för att därifrån fortsätta med Transsibiriska järnvägen till Beijing (mer om detta vid ett senare tillfälle). Vad gäller CSN fortsätter jag att amortera av i rask men inte överdriven takt. Min belåningsgrad ligger för närvarande på 55% och jag siktar på att bli av med det om 4 år. 


Mål på längre sikt
Jag har egentligen bara ett större ekonomiskt mål på längre sikt och det är att betala av mitt bolån om ca 5-7 år. Här är det skynda långsamt som gäller. Jag har för tillfället en belåningsgrad på 23% och om jag minskar min belåning med 2,7% per år blir jag av med lånet om drygt 8 år....

Många som bloggar om ekonomi sparar ju på längre sikt med målet att bli fri från lönearbete eller för att "äga sin tid". Jag har än så länge inte några sådana mål. Däremot så "pensionssparar" jag, numera i form av fonder kopplade till ett sk. ISK. Jag får även tjänstepensionsavsättningar från mitt jobb.
Jag gjorde ett försök att börja månadsspara 10% av min inkomst (indexfonder hos Avanza) + till mina resor men det blev för tufft förra året. Jag har dock för avsikt att ta upp sparandet igen även om jag kanske inte når upp till 10% - eller ens 5%. Jag kommer även att låta de pengar som jag redan har stå kvar.
På grund av att jag omfattas av stränga insiderregler i mitt jobb - all handel med aktier och andra värdepapper måste kontrolleras mot speciella listor, så har jag för enkelhetens skull valt att spara i indexfonder.

Hur har jag nått mina mål
YNAB, mitt budgetprogram är ett av mina viktigaste verktyg, både genom att jag håller koll på mina utgifter men också för att jag enkelt kan se alla framsteg.
Rent allmänt strävar jag efter att leva en bra bit under mina tillgångar genom att ha billiga vanor över lag. Jag har fortfarande ingen bil och snålar med hyrbil/bilpool. Jag dricker förhållandevis lite alkohol och har långa sammanhängande vita perioder varje år.  Jag äter billig men bra och nyttig mat (veckomenyplanering och vego är tricket - INTE att leva på nudlar). Dessutom har jag med mig matlåda (rester) i princip alla dagar. Jag äter visserligen lunch ute ibland (som ett sätt att umgås med kollegor och vänner 1-2 gånger i månaden) men snålar istället in på kläder, smink, tidningar, inredning, doftljus, blommor etc (eller vad folk nu lägger pengar på).
Naturligtvis gör en bra inkomst, låga räntor på CSN och en lågt belånad lägenhet (inklusive låga räntor på boånet) sitt också - det ska jag inte sticka under stol med.
Även om det stundtals kan vara trist att alltid snåla försöker jag trösta mig med att jag har det 1000 gånger bättre än många andra på  vår jord - och jag snålar jag för att jag vill lägga pengar på upplevelser och köpa mig en viss frihet -  inte för att jag måste.

Amortera mera

Bild: Mats Hagwall 

Egen härd är guld värd...

Med minusräntor är tipset från många ekonomer att amortera något som jag själv länge har varit en anhängare av. Det som är intressant med att amortera lite extra varje månad (jag har rörlig 3-månads ränta på mitt bolån) är att se effekten över tid. Eftersom jag bloggar om ekonomi kan jag t.ex se att jag i april förra året under sparmånaden lade 2014 kr på ränta och amortering på mitt bolån.
Varje månad för jag över en fast summa (4000) till min bolånebank och lägger summan som blir över efter att ränta och amortering dragits som en extraamortering. I april 2014 blev det en extraamortering på 1687 kr. Nu knappt två år senare har extraamorteringarna i kombination med låg ränta lett till att ränta och amortering istället ligger på runt 1700 vilket gör att jag får över 2000 att lägga som extraamortering. Sammantaget gör det här att jag kan betala av mitt bolån fler år i förtid utan att det egentligen känns i plånboken. Det enda jag behöver komma ihåg är att lägga in extraamorteringen manuellt som ett "uppdrag" på min internetbank.

Mot skuldfrihet
Målet med mina amorteringar är att amortera så mycket att jag varje år förkortar bolånets livslängd med två år. I december 2014 hade jag enligt mina beräkningar drygt 12 år till total skuldfrihet (bolån och CSN). I december 2015 hade jag 8,7 år kvar och i år siktar jag på att arbeta ner det till drygt 6 år.

Kommer du att amortera mera i år?

Nystart

Varför är det så att man så ofta hoppar över träningen och slarvar med träningen när det kör ihop sig i livet? Det har varit en tuff höst men nu har jag bestämt mig för att det är på tiden att komma igång igen. Mer träning och mindre choklad helt enkelt. Jag har aldrig riktigt kommit igång med att springa regelbundet efter min knäskada för över 5 år sedan och dessutom hade jag problem med ena hälen i våras men nu har jag dragit igång ett träningsprogram "5 km på 5 veckor" som jag hittade i någon av alla träningstidningar som jag släpat hem från tvättstugan. Det gäller att ha ett vettigt mål för jag tror knappast att det blir några fler halvmaraton för min del. Så nu är det några veckor med tre gå/springa/gå pass i veckan. Dessutom får jag lite extra dagsljus om jag ger mig ut på morgnarna - det blir bra!

Uppdaterat! Nu finns det en bild på programmet.

De ekonomiska målen för 2015 - uppföljning i halvlek

Pengar är inte allt men jag gillar att ha ekonomiska mål...

Liksom förra året känns det bra att göra en uppföljning i halvlek för att att kolla av hur jag ligger i förhållande till mina ekonomiska mål för 2015.

Kortsiktiga mål 2015

1. Finansiera sportlov 2015 (sparade 2000 kr i månaden sedan sommaren 2014)
2. Fortsätta spara löpande till Afrikaresan - slutbetalning i början juni
3. Parisresa
4. Småspara till sensommaren NYC resa med mamma (men har det mesta sparat sedan tidigare på låst konto )
5. Göra extra amorteringar på mitt bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad. Avsätter samma summa som tidigare men ökar den inte som jag egentligen hade planerat att göra.  
6. Amortera av 6% på mitt studielån

Vad gäller sportlovsresan så fick jag under hösten använda större delen av mina ihopsparade pengar till handpenningen på Afrikaresan men tack vare flitigt extrajobbande (och snålande) kunde jag fylla på det kontot igen. Eftersom vi har förmånen att kunna bo gratis i släktings stuga blev det väldigt mycket billigare än om vi hade behövt hyra stuga. I år var vi dessutom 4 vuxna som delade på  kostnaderna för mat, hyrbil och bensin etc.
Även Parisresan jag fick i julklapp (betald resa och boende för mig och barnen) blev av. Tack vare strikt budget och ett satans snålande från januari till maj så kom vi ivägäven på den resan. Här kan du läsa mina budgettips från Parisbesöket.

Extraamorteringarna av bolånet löper på. Målet är 3% per år och hittills har jag nått 1,3%. Räntorna är ju fortfarande låga så jag tycker att jag får bra utväxling på mina extraamorteringar. Jag känner att mitt mål funkar - mer mäktar jag inte med just nu i förhållande till mina andra ekonomiska mål [läs resor]. Kanske får jag några hundralappar över under hösten så att jag kan nå 3%.

Hitills har jag amorterat av 3,38 % av studielånat så jag ligger helt i fas med mitt årsmål. Jag amorterar bara lite extra i dagsläget (jag rundar av några tior uppåt varje månad) men trots att det bara rör sig om några extra hundralappar per år så förkortar det tiden som jag kommer att ha lånet med flera år. Dessutom sparar jag pengar på att inte behöva betala så mycket ränta.


"Mellanmål" 1,5-5 år

1. 40-års resan Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016
2. Betala av CSN innan 2020

Mitt sparande för nästa års resa (500 kr i fondsparande per månad) löper på som vanligt. Efter min Afrikaresa kommer jag att växla över en del av sparandet till 40-årsresan. En del kommer dock att gå till att öka min vardagsbudget efter det senaste årets snålande. Jag har en lista på saker som gått sönder och behöver ersättas, saker som behöver fixas här hemma och jag är mer än redo att öka matbudgeten lite igen.
Som det är nu planerar jag inga större resor efter Kinaresan även om barnen och jag drömmer om lära oss surfa någonstans där det är varmt... Sen vill jag gärna åka tillbaka till Rom och Paris också.

Jag har ju som mål att bli av med mitt CSN i lagom takt men helst till 2020 även om målet har nedprioriterats lite i förhållande till resorna. Planen för i år är som sagt att betala av minst 6% och om jag ökar extraamorteringen med någon hundralpp eller två per år bör jag nå det tills 2020. 


Mål på längre sikt
Jag har egentligen bara ett större ekonomiskt mål på längre sikt och det är att betala av mitt bolån om ca 5-7 år (är nere i 27% belåning). Just nu amorterar jag lite extra varje månad ISTÄLLET för att spara ihop en räntebuffert. Eftersom jag är ensamstående så måste jag vara beredd på räntehöjningar men jag satsar på att kontinuerligt säkra mig genom att amortera ner lånet löpande.

En helt annan typ av mål

Bild: Seth Rader

I januari bloggade jag om mina ekonomiska mål för 2015 men jag har även helt andra typ av mål för året. När jag har för mycket omkring mig så har jag en tendens att leva mer i huvudet  än i kroppen så i år har jag några mål som fokuserar mer på kroppen än knoppen.

Efter ett längre träningsuppehåll har jag hittat tillbaka till gymmet men framför allt till yogan igen. Jag tränar bland annat hemma framför youtube (där Yoga with Adriene är en favorit) men också fritt. Det känns fantastiskt att vara tillbaka på mattan även om det ofta är en utmaning att fokusera på vad som händer "på mattan" och inte låta tankarna fladdra iväg.

Jag försöker också att utmana mig lite själv så jag har satt som mål att kunna gå på händer om några månader! Just nu lägger jag mellan 5-10 minuter varje dag på olika yogapositioner som bygger upp samt genom stå på händer mot en vägg på olika sätt.  Det går bättre och bättre även om jag har träningsvärk i ryggen för det mesta. Det är häftigt att känna hur jag blir lite starkare för varje dag, att jag orkar stå några fler andetag varje dag.

Har du något annorlunda mål för i år?

Ekonomiska mål 2015

Min målbild  - en stereotyp bild av en kontinent....

Mina ekonomiska mål för 2015 är nästan samma som de som jag bloggade om i januari 2014 men samtidigt inte. Under 2014 fortsatte jag att arbeta med budgetprogrammet YNAB (You need a budget). Det gjorde verkligen skillnad i min ekonomi. Jag blev mycket bättre på att spara "för en regnig dag", bland annat sparade jag några hundralappar varje månad för att användas till julens utsvävningar.

I slutet av förra sommaren bestämde jag mig dessutom för två saker som skulle påverka min ekonomi på både kort (de kommande 18 månaderna) och lång sikt. Dels bestämde jag mig för att börja spara 10% av min inkomst med sikte på att investera dem långsiktigt. Det var egentligen ingen större uppoffring då jag tidigare lagt en budget på ca 80-90% av min inkomst för att ta höjd med tanke på VAB och liknande.  Mellanskillnaden använde jag för att spara ihop till en "fully funded månad" a la YNAB men även till ett mindre överskott som jag använt för en del oförutsedda utgifter som att betala låssmed etc. På så sätt har jag sluppit att nagga av min buffert (emergency fund). Nu är barnen dessutom så pass stora att de kan vara hemma själva när de är sjuka eller har studiedag - det sparar man både pengar och semesterdagar på.

Mitt andra stora beslut var att tidigarelägga min och barnens resa till Afrika. Anledningen till detta var att det skulle bli väsentligt dyrare att vänta med att åka efter att de fyllt 12 år eftersom de då skulle räknas som vuxna. Istället bestämde jag mig för att snåla som satan under en kortare tid.
För att spara pengar till resan och exempelvis få ihop till anmälningsavgift och flygbiljetter som skulle betalas redan i september arbetade jag extra på mitt vanlig jobb, minskade mina extra CSN amorteringar samt snålade rent allmänt. Man kan säga det blev supersparmånad varje månad. Inte alltid så roligt men det är mycket lättare att snåla när man har ett tydligt mål framför sig, ett klart fokus. Eftersom barnen också är motiverade så är det lättare att gemensamt komma fram till att vi gör andra val eller avstår från vissa saker (köpa hämtpizza, gå på Disney on ice etc...) eftersom vi sparar till vår resa. Afrikaresan dominerar våra mål det här året!

Kortsiktiga mål 2015

1. Finansiera sportlov 2015 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
2. Fortsätta spara löpande till Afrikaresan - slutbetalning i början juni
3. Parisresa (?)
4. Småspara till höstens NYC resa med mamma (men har det mesta sparat sedan tidigare på låst konto )
5. Göra extra amorteringar på mitt bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad. Avsätter samma summa som tidigare men ökar den inte som jag egentligen hade planerat att göra.  
6. Amortera av 6% på mitt studielån

Vad gäller sportlovsresan så fick jag under hösten använda större delen av mina ihopsparade pengar till handpenningen på Afrikaresan men tack vare flitigt extrajobbande under hösten har jag kunnat fylla på det kontot igen. Eftersom vi bor gratis i släktings stuga ser det ändå ut som att vi ska kunna komma iväg. Jag semestrar dessutom tillsammans med familjemedlemmar så vi delar på alla gemensamma kostnader i form av mat, hyrbil och bensin etc.

Dessutom fick jag en Parisresa i julklapp (resa och boende för mig och barnen). En fantastisk present naturligtvis men jag måste fundera några varv på hur jag löser det finansiellt... Vi ska inte åka förrän i slutet av juni så förhoppningsvis kan jag jobba lite extra.

"Mellanmål" 1,5-5 år

1. 40-års resan Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016
2. Betala av CSN innan 2020

Nästa år fyller jag 40 och då var planen ursprungligen att åka tåg till Kina. Visserligen har jag sparat en del men med tanke på Afrikaresan får vi se hur det blir med den resan. Eftersom det bara är jag själv som ska resa (förhoppningsvis tillsammans med en kompis men utan barnen) så behövs det heller inte lika mycket pengar som till Afrika)

Jag har som mål att bli av med mitt CSN i lagom takt men helst innan 2020. Detta målet har dock nedprioriterats i förhållande till resorna. I år kommer jag ändå att betala av minst 6% (är nere på ca 64% belåning). Av någon anledning har jag inte tidigare räknat på hur stort lån jag har kvar i förhållande till originalskulden (till skillnad mot bolånet som jag har örnkoll på) men nu har jag börjat även med det.CSN var väldigt hjälpsamma med att ta fram den exakta summan på mitt lån när det var som störst, dryg 2630000... himmel! Men det är ett fantastiskt lån med tanke på vad man får för det!

Mål på längre sikt
Jag har egentligen bara ett större ekonomiskt mål på längre sikt och det är att betala av mitt bolån om ca 5-7 år (är nere i 29% belåning). Just nu amorterar jag lite extra varje månad ISTÄLLET för att spara ihop en räntebuffert. Eftersom jag är ensamstående så måste jag vara beredd på räntehöjningar men jag satsar på att kontinuerligt säkra mig genom att amortera ner lånet. I vår är det dags att lägga om lånet och det ska bli intressant att se vilka villkor jag får. Liksom Per Penning glädjer jag mig till billiga lån i år.

Hur nå de ekonomiska målen?
Jag har enormt stor nytta av YNAB, mitt budgetprogram (jag kommer att blogga mer ingående om det senare i januari). Både genom att jag håller koll på mina utgifter men också för att jag enkelt kan se alla framsteg. Jag strävar efter att leva en bra bit under mina tillgångar genom att ha billiga vanor över lag. Jag har fortfarande ingen bil och snålar med hyrbil/bilpool. Jag dricker förhållandevis lite alkohol och har långa sammanhängande vita perioder varje år.  Jag äter billig men bra och nyttig mat (veckomenyplanering och vego är tricket - inte att leva på nudlar). Dessutom har jag med mig matlåda (rester) i princip alla dagar.
Naturligtvis gör en bra inkomst, låga räntor på CSN och en lågt belånad lägenhet (och låga räntor på boånet) sitt också.

Jag sparar dessutom alla extra pengar som jag får in - extrajobb, pantpengar, löneförhöjning eller när/om jag får tillbaka på skatten. Det är inte alltid jättekul att skicka in de pengarna rätt på ett konto men mina mål sporrar mig. Det hjälper också att jag inte är så intresserad av sådant som smycken eller märkeshandväskor och onödig konsumtion. I sann köpstoppsanda nöjesshoppar jag aldrig - jag unnar mig helt enkelt inte onödiga prylar. Och den här våren blir det att dra åt svångremmen ytterligare - det blir som ett köpstoppsår igen. Fördelen är man tycker att det är extremt lyxigt när man får två gratismånader på Viaplay (tack SJ prio) - det är ett under att jag inte har fyrkantiga ögon vid det här laget :-)

Hur gick det med 2014 års mål?

Just nu är det många som bloggar om sina mål för 2015 (mitt inlägg kommer imorgon) och hur det gick med deras mål för 2014. Själv gjorde jag en uppföljning "i halvlek" i slutet av juni men mycket har hänt sedan dess.

Kortsiktiga mål 2014
Överlag har det gått bra med mina kortsiktiga mål.


1. Finansiera Sportlov 2014 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
Kommentar: Jag sparade ihop runt 12 000 till sportlovet, vilket gott och väl täckte bilhyra, skidhyra och mat m.m.

2. Finansiera Sommarsemester 2014 utland + hemester (började spara till detta efter sportlovet)
Kommentar: Efter sportlovet fortsatte mina automatiska överföringar till semesterkontot så barnen och jag spenderade bland annat en vecka i Frankrike vilket var väldigt mysigt.  Vi hade även en fantastisk semestervecka på hemmaplan (svårt att ha annat med den fina sommaren) och en helg med dop och släktträff på Öland. Min vanliga semesterbudget ligger på runt 12000 (vi fick flygbiljetter och boende i Frankrike i julklapp) och den räckte bra.

3. Spara till sportlov / semester 2015 (börjar spara till detta efter sommarsemestern)Kommentar: Det här började jag spara till efter sommarsemestern och jag ser fram emot en sportlovsvecka i Kläppen även i år.

4. YNAB - fully buffered (en månadslön på banken)
Ända sedan jag drog  igång YNAB så har målet varit att uppnå steg 4 - fully buffered den 1:a i månaden. Efter nyår hade jag sparat ihop ungefär 1/3 av en månadslön och sen snålade jag i kombination med att jag tog  ut gammal semester i pengar och den första april blev jag som det heter "fully funded". Hurra!

5. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 2% i belåningsgrad.
Målet var 2% men jag kom upp i mer än 3% i år tack vare låga räntor. Dessutom minskade min allmänna skuldkvot - win win!

6. Jag har lagt till några delmål för göra mina "mellanmål" mer konkreta. Ett delmål  för 2014 var att finansiera själva tågresedelen + transfer etc inför min resa till Kina 2016. Efter att ha kollat runt bland lite olika researrangörer satte jag ett mål på 12000 för 2014. 
Kommentar: Jag fick nästan ihop till tågresan, jag bör nå målet nu i januari 2015

"Mellanmål" 2-5 år

1. NYC tillsammans med min mamma när hon fyller 65 (nästa år)
2. Två stora resor (Afrika 2017 och Transsibiriska/transmongoliska järnvägen + Kina och Korea 2016)
3. Betala av CSN innan 2020

Här blev det ändrade planer. Visserligen har mitt sparande puttrat på (en del står på låst konto sedan några år tillbaka), när det gäller NYC så började vi ju spara redan 2010...
I slutet av förra sommaren bestämde jag mig för att tidigarelägga Afrikaresan av ekonomiska skäl . Det visade sig att det skulle bli väsentligt dyrare att åka efter att barnen fyllt 12 (de fyller 11 & 12 i år) så jag bestämde mig för att supersnåla under en kortare period istället för att spara i långsammare takt. Det har inte alltid varit jättekul att snåla men jag har haft stor hjälp av dels mitt YNAB, budgetprogram (barnen fick julklappar även i år) och av att faktiskt ha bokat resan. När jag för tredje dagen sitter med min medhavda grönsakssoppa till lunch på jobbet så tänker jag på hur fantastiskt det ska bli när vi är på safari... Jag har även satt upp bilder på Zanzibar på kylskåpet som en extra påminnelse.

Vad gäller resan till Kina så ligger den fortfarande högt på önskelistan men vi får se. Jag fortsätter att spara några hundralapper i fonder till den .

Även CSN skulden minskar stadigt om än långsamt. Det känns lite seg om jag ska vara ärlig för jag vill också bli av med den. I början på året så ökade jag min extraamortering något och det gör lite skillnad i alla fall. Jag har dock bestämt mig för att köra sköldpaddestrategin  - slow and steady wins the race.


Även om jag kanske inte har uppnått några fantastiska sparmål i jämförelse med andra bloggare så är jag nöjd med att ha uppnått MINA mål. Mina prioriteringar  (resor med familjen och skuldfri på sikt) utgår ju ifrån hur jag vill leva mitt liv och då är det kanske irrelevant att jämföra sig med andra som har helt olika förutsättningar.

Imorgon bloggar jag om målen för 2015!

Ekonomiska mål 2014

Bild: Trung NGUYEN    Om 3 år ska jag kolla in zebror på nära håll.

"...vårt övergripande mål är att skapa så stora möjligheter som bara går för att vi ska kunna forma vår framtid, vi tror att detta bäst uppnås genom att ha rimliga inkomster, låga kostnader och att i förlängningen se till att bli helt skuldfria"

 Liksom Oskar i gästinlägget  som citeras ovan har jag en långsiktig ambition om att kunna forma min framtid med så stor frihet som möjligt. Men för att nå detta långsiktiga mål måste man ha lite mindre konkreta delmål på vägen.
Mina mål för 2014 är ungefär samma som de som jag bloggade om i augusti 2013.

Delmål under hösten:
Tighta till budget för att bygga upp ett överskott som kan användas till resor eller amortering
Spara 2000 kr / månad inför sportlovet
Spara 500 kr i månaden vardera till mål 4 & 5
Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare någon % i belåningsgrad. (drygt 1%!)

Då skrev jag även att jag precis börjat prova budgetprogrammet YNAB (You need a budget). Jag är övertygad om att jag inte hade lyckats så bra med mina sparmål för 2013 om jag inte hade haft YNAB. Visserligen använder jag mig av principen "pay yourself first" och sparar med hjälp av automatiska överföringar när lönen kommer men med hjälp av YNAB "hittar" jag också pengar. Det blir väldigt tydligt att om jag INTE köper nya kläder eller gå på café X gånger i månaden så har jag X kr över som jag kan använda till någon annan kategori istället. Mycket pedagogiskt! Jag triggas också av att tydligt se mitt nettovärde (tillgångar - skulder) öka med hjälp av YNABS stapeldiagram - även om det går sakta... Nu när årsbeskeden börjar trilla in kan jag även lägga summorna för mina pensionssparanden, något som jag inte engagerat mig i så mycket tidigare.

Kortsiktiga mål 2014

1. Finansiera Sportlov 2014 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
2. Finansiera Sommarsemester 2014 utland + hemester (börjar spara till detta efter sportlovet)
3. Spara till sportlov / semester 2015 (börjar spara till detta efter sommarsemestern)
4. YNAB - fully buffered (en månadslön på banken)
5. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 2% i belåningsgrad.

Jag har helt skippat mina planer på ev renovering. Jag har även skjutit på köp som ny skidjacka m.m - allt för att uppnå framför allt mål 4. YNAB bygger nämligen  på 4 viktiga principer

1. Ge varje krona en uppgift
2. Spara för en regning dag (jul, semester,kylskåp som går sönder)
3. "Roll with the punches" (ungefär anpassa kontinerligt din budget allt efter vad som händer i ditt liv)
4. Lev på föregående månads inkomster

Jag känner att jag har bra koll på 1-3 men hitills har jag bara fått ihop dryg hälften av summan som behövs till mål nr 4. En anledning är nog att jag inte har prioriterat detta mål så högt eftersom jag samtidigt sparar till mina ekonomiska mål på kort och mellanlång sikt samt amorterar lite extra på studielånet och bolånet.

"Mellanmål" 2-5 år

1. NYC tillsammans med min mamma när hon fyller 65 (nästa år)
2. Betala av CSN innan 2020
3. 2 stora resor (Afrika 2017 och Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016)

Om två år fyller jag 40 och då vill jag åka tåg till Kina. Om tid och pengar finns vill jag även resa runt lite i Kina samt göra en avstickare till Sydkorea. Året efter (eller snarare 1,5 år senare) är planen att barnen och jag ska åka på safari någonstans i Afrika över jul och nyår. Efter de stora resorna kommer jag nog att lägga lite krut på att bli av med studielånet.

Mål på längre sikt
För att anknyta till inledningen vill jag också betala av mitt bolån om ca 5-7 år. Just nu amorterar jag lite extra varje månad ISTÄLLET för att spara ihop en räntebuffert. Eftersom jag är ensamstående så måste jag vara beredd på räntehöjningar.

Men hur...
När jag bloggade om mina mål förra gången så fick jag frågan om HUR jag kan spara så mycket. Det enkla svaret är att jag är snål som satan mer av en Spara än en Slösa... Jag försöker att leva under mina tillgångar och ha billiga vanor helt enkelt. Mer utförligt så sparar jag främst pengar genom att inte äga bil (2 mil t jobbet och jag cyklar eller tar bussen) och ta med lunch till jobbet alla dagar. Jag prioriterar även bort saker som nya kläder och prylar, äta ute, och alkohol. Jag håller mig ifrån butiker och loppisar eftersom jag har allt jag behöver och mer därtill.
Mina förhållandevis låga matkostnader bygger på veckoplanering, vegetarisk mathållning, matlagning från grunden och appen matpriskoll. Dessutom bakar jag allt bröd själv och äter extremt billigt (rester och annan "tråkigt mat") när jag inte har barnen.
Slutligen har jag en bra lön, låga räntor och inga konsumtionslån. Jag har knappt 650 000 i skulder fördelat på studielån och bolån. Jag har valt att inte binda mitt bolån (för att kunna amortera extra ibland) och har hela tiden haft en ränta på mellan 2-2,5%.

Det kanske låter som om jag har ett ganska trist liv men jag läser extremt mycket böcker och ser mycket film (men lånar både DVD och böcker/tidningar på biblioteket istället för att köpa). När jag inte har barnen ägnar jag mycket tid åt att plugga men träffar också vänner. Att blogga är också en ganska billig hobby. När jag har barnen så umgås vi med familj och vänner eller ägnar oss åt deras fritidsaktiviteter (schack, dans, fotboll, handboll osv.). Vi tittar också på mycket film tillsammans, pysslar och spelar spel.

Det sättet som jag har lagt upp mina ekonomiska mål och sparanden kanske inte är det mest optimala men det funkar för mig. Kanske har jag andra prioriteringar om 6 månader eller vid nästa årsskifte men då kan jag justera mina mål, binda mina bolån eller vad jag nu känner är viktigt. Och för att hålla uppe sparmotivationen under tiden har jag satt upp bilder på djur på savannen och olika kinesiska sevärdheter som jag tittar på varje dag...

Ekonomiska mål

I slutet av januari bloggade jag om mina sparmål i samband med den ekonomiska nystarten. Utifrån den budget jag har lagt (mer om den en annan gång...) ska jag försöka spara minst 3000 i månaden. Detta är pengar som förs över till mitt/mina sparkonton så fort jag får lön enligt principen "pay yourself first". Får jag pengar över i slutet av månaden, eller ett oväntat tillskott åker dessa också iväg in på kontot.

Sparmål i prioritetsordning

1. Buffertkonto: 10000 kr (100% upnått)
2. Överskottkonto: 7000 kr (ca 60% uppnått)
3. Renoveringskonto 10000
4. Semesterkonto 15000
5. NYC 2015 50000
6. Kina & transibiriska järnvägen 2016 50000
7. Wibblebuffert (minst 1 årslån på banken, delmål 1, 200 000)

1. Buffertkonto (mål 10 000)

Eftersom jag inte har någon bil bedömer jag att det räcker med 10000 kr. Pengarna ska vara lätt tillgängliga och täcka saker som akut tandvård, att toaletten eller någon viktig vitvara går sönder, resekostnader om nära anhörig blir sjuk eller liknande. Jag kommer givetvis att ha försäkringar men det kan vara skönt att utan problem kunna lägga ut om man behöver ta in på hotell vid en vattenläcka eller boka en svindyr flygbiljett för att nå fram till en vän eller familjemedlem som blivit allvarligt sjuk eller skadad.

2. Överskottskonto (mål 7000)
Konto där jag förvarar de pengar jag budgeterat för oregelbundna utgifter som ny vinterjacka, julklappar, dyrare än väntat tandläkarbesök etc. Även dessa pengar ska vara lätt åtkomliga och finns på ett vanligt bankkonto.

3. Renoveringskonto (mål 10 000)
Pengar för ytskiktsrenoveringar etc när jag får en lägenhet. Så att jag har pengar till att måla om eller tapetsera om det behövs.


4. Semesterkonto (mål 15000)
I år blir sportlovet och skidåkning den "dyra" semestern för mig och barnen. Där hade jag redan 15000 "ihopsparat" efter min del av vinsten när vi sålde bilen. Jag har redan tullat på pengarna för att betala resa och skidskola för sportlovet. Sen tillkommer liftkort, skidhyra och lite annat. Bor gör vi tack och lov gratis i släktings stuga. Förhoppningsvis kan jag hålla nere övriga kostnader under vistelsen i fjällen och sedan fortsätta fylla på kontot efter sportlovet för att bekosta sommarsemester och ev resor kring höstlov, jullov.

5. NYC 2015 (målsumma 40000)
2010 var mamma och jag i NYC för första gången. Vi bestämde där och då att vi skulle åka tillbaka 2015 så det ska jag börja spara till. Jag vet att vi inte gjorde av med så mycket som 40000 förra gången (snarare mer runt 25000 inkl resa och boende) men i dagsläget är det inte helt klart om det bara är mamma och jag som åker eller om barnen ska med.

6. Kina & transibiriska järnvägen 2016 (målsumma 50000)
Sen vill jag åka transibiriska järnvägen och resa runt i Kina innan jag fyller 40 så det ska jag göra 2016 är planen. Jag har ingen aning hur långt 50000 räcker men jag satte det som utgångssumma.

7. Wibblebuffert (minst 1 årslån på banken, delmål 1, 200 000)
Sparmålet är döpt efter den tidigare finansministern och hennes uttalande om att alla borde ha en årslön på banken. Fuck off money är en annan benämning på ett sådant här konto. Jag skulle gärna ha en årslön på banken ifall jag skulle blir arbetslös eller om jag får en genial idé som jag behöver pengar för att genomföra.
Det lär dock ta ett tag att spara ihop till en sådan summa och jag har i dagsläget andra sparmål som jag prioriterar... men på sikt är det dröm.

Dessa är alltså mina kortsiktiga sparmål. Jag försöker att spara 3000 i månaden och när jag måste ta ut från exempelvis buffertkonto blir högsta prioritet att återställa det så snabbt som möjligt. Buffertkontot är för tillfället "fullt" så just nu prioriterar jag mitt sk. överskottkonto. Därefter blir det renoveringskontot som prioriteras osv...
Jag har lagt upp en kalkyl där jag kan följa mina sparmål med hjälp av en mall från Vertex 42 (se den otydliga bilden längst upp) . Med hjälp av den kan man i princip ha ett enda sparkonto men ändå följa de individuella sparmålen. Man kan även allokera pengar procentuellt per sparmål, dvs om jag jag får säg 7000 tillbaka på skatten eller ett osannolikt oväntat arv på 50000 kan jag säga att jag vill att 5% ska gå till sparmål 2, 25% till sparmål 3, 50 till sparmål 4 osv och själv slippa fundera ut hur mycket jag ska föra in under varke kolumn. Praktiskt! I mitt fall blir det nog snarare 250 kr över på matkontot, 22 kr i pantpengar och 50 kr över på äta ute kontot - men det är också pengar...

Långsiktiga mål

Mina mer långsiktiga mål som jag siktar mot parallellt med de kortsiktiga är att betala av studielån i något snabbare takt än CSNs betalningplan samt att amortera ner framtida bolån. Efter att studielånen är avbetalda vill jag öka pensionssparandet. Och på sikt vill jag spara ihop en årslön på banken...


Vägen dit
För tillfället har jag billiga levnadsomkostnader, en ganska stor summa på banken från bodelningen (öronmärkt för framtida lägenhetsköp) och inga andra lån än studielånet. Så i teorin har jag uppnått en stor andel av mina sparmål. Bodelningssumman räknar jag dock inte riktigt med då jag planerar att köpa en lägenhet inom en snar framtid. Jag kommer dock att satsa på ett billigare boende än jag kanske hade tänkt mig från början, det blir snarare lägenhet än radhus men det gör också att jag får mindre driftskostnader och ett bekvämare liv där jag inte behöver tänka på att gräsmattan ska klippas eller dyra elräkningar. Dessutom har jag ju bara barnen halva tiden och vi kan göra många roliga saker för de pengarna som ett extra rum eller två skulle kosta. Jag håller dessutom nere kostnaderna genom att inte äga någon bil, handla begagnat och allmänt snåla. Nästa vecka kommer jag att skriva mer om några av mina konkreta sätt att leva billigare i vardagen.

Vad har du för sparmål?

Hållbara nyårslöften

Bild: BazaarBizarreSF

Nu har det gått nästan en och en halv månad in på det nya året, hur står det till med dina nyårslöften? Kring förra årsskiftet tipsade Simple mom om Setting Reachable Goals for 2011 och publicerade även en lista på frågor som man kunde skriva ut och ha som inspiration för sina mål. Trent med Simple Dollar tycker däremot att man ska satsa på ett enda löfte samt lägga upp en realistisk plan för löftet.
Själv har jag i år inte några direkta nyårslöften däremot vad man skulle kunna kalla föresatser:

• Låna färre biblioteksböcker så jag hinner läsa ut de jag redan har hemma (och slippa förseningsavgifter eftersom jag ogärna lämnar tillbaka böckerna förrän jag läst dem)
• Göra slut på allt te
• Bli ännu bättre på att ta tillvara på rester
• Ta med matlåda minst 4-dagar i veckan
• Använda de kläder jag har
• Beta av högen med "kläder som ska lagas/ändras"
• Skriva klart gamla blogginlägg

Hitills har det gått ganska bra. I samband med att vi renoverade i huset fick vi återigen ett gyllene tillfälle att "äta ur skåpen/kylen/frysen" och jag gjorde även slut på en massa örtteer som hade blivit liggande.
Jag har skrivit klart en rad gamla blogginlägg som legat som "utkast" i åratal. Detta är ett av dem, ett inlägg som jag började skriva på redan innan nyår 2010...
Jag har även blivit bättre på att inte låna hem en massa roliga böcker från biblioteket så att jag i lugn och ro istället kunnat avsluta de jag tagit hem. Detta trots det fina nya 300m2 biblioteket som öppnat bara några 100 m från mitt jobb. Desssutom har jag kunnat beta av högen "olästa böcker" här hemma, mestadels skönlitteratur som sedan fått nya ägare via Bookmooch.
Vi köpte också hem lila sytråd och jag lärde barnen sy i knappar och sy fast scoutmärken . Det visade sig att de var minst lika bra som jag, om inte bättre, på handarbete och vi hade dessutom något vettigt att göra när vi var inne på tredje VAB-dagen.

Hur går det med dina löften?

Mer
How to Keep a Resolution