Amortera mera

Bild: Mats Hagwall 

Egen härd är guld värd...

Med minusräntor är tipset från många ekonomer att amortera något som jag själv länge har varit en anhängare av. Det som är intressant med att amortera lite extra varje månad (jag har rörlig 3-månads ränta på mitt bolån) är att se effekten över tid. Eftersom jag bloggar om ekonomi kan jag t.ex se att jag i april förra året under sparmånaden lade 2014 kr på ränta och amortering på mitt bolån.
Varje månad för jag över en fast summa (4000) till min bolånebank och lägger summan som blir över efter att ränta och amortering dragits som en extraamortering. I april 2014 blev det en extraamortering på 1687 kr. Nu knappt två år senare har extraamorteringarna i kombination med låg ränta lett till att ränta och amortering istället ligger på runt 1700 vilket gör att jag får över 2000 att lägga som extraamortering. Sammantaget gör det här att jag kan betala av mitt bolån fler år i förtid utan att det egentligen känns i plånboken. Det enda jag behöver komma ihåg är att lägga in extraamorteringen manuellt som ett "uppdrag" på min internetbank.

Mot skuldfrihet
Målet med mina amorteringar är att amortera så mycket att jag varje år förkortar bolånets livslängd med två år. I december 2014 hade jag enligt mina beräkningar drygt 12 år till total skuldfrihet (bolån och CSN). I december 2015 hade jag 8,7 år kvar och i år siktar jag på att arbeta ner det till drygt 6 år.

Kommer du att amortera mera i år?

De ekonomiska målen för 2015 - uppföljning i halvlek

Pengar är inte allt men jag gillar att ha ekonomiska mål...

Liksom förra året känns det bra att göra en uppföljning i halvlek för att att kolla av hur jag ligger i förhållande till mina ekonomiska mål för 2015.

Kortsiktiga mål 2015

1. Finansiera sportlov 2015 (sparade 2000 kr i månaden sedan sommaren 2014)
2. Fortsätta spara löpande till Afrikaresan - slutbetalning i början juni
3. Parisresa
4. Småspara till sensommaren NYC resa med mamma (men har det mesta sparat sedan tidigare på låst konto )
5. Göra extra amorteringar på mitt bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad. Avsätter samma summa som tidigare men ökar den inte som jag egentligen hade planerat att göra.  
6. Amortera av 6% på mitt studielån

Vad gäller sportlovsresan så fick jag under hösten använda större delen av mina ihopsparade pengar till handpenningen på Afrikaresan men tack vare flitigt extrajobbande (och snålande) kunde jag fylla på det kontot igen. Eftersom vi har förmånen att kunna bo gratis i släktings stuga blev det väldigt mycket billigare än om vi hade behövt hyra stuga. I år var vi dessutom 4 vuxna som delade på  kostnaderna för mat, hyrbil och bensin etc.
Även Parisresan jag fick i julklapp (betald resa och boende för mig och barnen) blev av. Tack vare strikt budget och ett satans snålande från januari till maj så kom vi ivägäven på den resan. Här kan du läsa mina budgettips från Parisbesöket.

Extraamorteringarna av bolånet löper på. Målet är 3% per år och hittills har jag nått 1,3%. Räntorna är ju fortfarande låga så jag tycker att jag får bra utväxling på mina extraamorteringar. Jag känner att mitt mål funkar - mer mäktar jag inte med just nu i förhållande till mina andra ekonomiska mål [läs resor]. Kanske får jag några hundralappar över under hösten så att jag kan nå 3%.

Hitills har jag amorterat av 3,38 % av studielånat så jag ligger helt i fas med mitt årsmål. Jag amorterar bara lite extra i dagsläget (jag rundar av några tior uppåt varje månad) men trots att det bara rör sig om några extra hundralappar per år så förkortar det tiden som jag kommer att ha lånet med flera år. Dessutom sparar jag pengar på att inte behöva betala så mycket ränta.


"Mellanmål" 1,5-5 år

1. 40-års resan Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016
2. Betala av CSN innan 2020

Mitt sparande för nästa års resa (500 kr i fondsparande per månad) löper på som vanligt. Efter min Afrikaresa kommer jag att växla över en del av sparandet till 40-årsresan. En del kommer dock att gå till att öka min vardagsbudget efter det senaste årets snålande. Jag har en lista på saker som gått sönder och behöver ersättas, saker som behöver fixas här hemma och jag är mer än redo att öka matbudgeten lite igen.
Som det är nu planerar jag inga större resor efter Kinaresan även om barnen och jag drömmer om lära oss surfa någonstans där det är varmt... Sen vill jag gärna åka tillbaka till Rom och Paris också.

Jag har ju som mål att bli av med mitt CSN i lagom takt men helst till 2020 även om målet har nedprioriterats lite i förhållande till resorna. Planen för i år är som sagt att betala av minst 6% och om jag ökar extraamorteringen med någon hundralpp eller två per år bör jag nå det tills 2020. 


Mål på längre sikt
Jag har egentligen bara ett större ekonomiskt mål på längre sikt och det är att betala av mitt bolån om ca 5-7 år (är nere i 27% belåning). Just nu amorterar jag lite extra varje månad ISTÄLLET för att spara ihop en räntebuffert. Eftersom jag är ensamstående så måste jag vara beredd på räntehöjningar men jag satsar på att kontinuerligt säkra mig genom att amortera ner lånet löpande.

Bokonsdag - Mer klirr i kassan

Idag blir det en recension av "Mer klirr i kassan. Expertråden som formtoppar din ekonomi"*. Den här boken riktar sig till alla som vill få grepp om sin privatekonomi.

Ekonomi ses ofta som något krångligt och svårt, men den här boken lär dig att ta kontrollen över din ekonomi och att oavsett utgångsläget göra mer av det du har.

Det här är en grundläggande bok i privatekonomi men som ändå har en lite annorlunda vinkling. Författarna vill visa att ekonomi inte nödvänidgtvis är något krångligt utan att det egenligen bara krävs en minimal insats nu för att undvika fällor och slippa problem sen.
De har skrivit en lättfattlig men heltäckande bok som tar avstamp i en bedömning av hur plånboken egentligen mår. I bokens första del får man lära sig att göra en pengaplan och att sätta upp ekonomiska mål. Man får även lära sig hur man bygger en buffert och hur man bäst undviker kredfällan  (har man inga pengar nu har man förmodligen inga pengar sen...).

Om jag inte kan betala 3000kr nu, hur ska jag kunna betala 3400kr nästa månad.

Bokens andra del handlar om olika livssituationer och vilka ekonomiska utmaningar som kan komma med dem. Allt från hur man lägger upp studentekonomin till vad man ska tänka på när man köper bostad, skaffar barn eller skiljer sig. En väldigt viktig sak som författarna tar upp här är att man ska vara noga med att läsa avtal och liknande innan man skriver på. Att det är väldigt viktigt att ta sig tiden att läsa OCH förstå - särskilt när det gäller såpass stora summor som när man köper hus och bil. De tar bland annat upp ett exempel ur Lyxfällan där de får en av deltagarna att skriva under en fullmakt där han förbinder sig att köpa en lyxbil till progamledarna. Han tittade inte ens på vad han skrev på ... Anledningen till att han var med i Lyxfällan var också att han hade varit sjysst och gått i borgen för vänner och bekantas lån, lån som sedan inte hade betalats tillbaka... 


Den här Lyxfällan
Föfattarna är ju framförallt förknippade med Lyxfällan, ett av de där programmen som i alla fall jag älskar att hata och som jag framför allt ser för att det får mig att känna mig lite duktig. Skrattet fastnar dock en aning i halsen då jag läser i en intervju att: Deltagarna har ofta svag självkänsla och sällan någon längre utbildning. Inköpen görs på impuls. Men strutsbeteende förekommer i alla samhällsklasser; 

 

"Vi möter dagligen människor som tillämpar strutsprincipen när det kommer till ekonomi. Det vill säga, man stoppar huvudet i sanden och har inte koll på hur många kronor som lämnar kontot - eller kommer in, för den delen. Men! Nyckeln till att förbättra din ekonomi är att veta hur den ser ut idag - och varför du spenderar som du gör."

Och säsongerna i Lyxfällan gör som sagt att de har många avskräckande bra exempel på hur man INTE ska göra och tänka.Boken innehåller även en del tips på vidare läsning, böcker som t. ex Fattiga och rika av Peter Söderlund (recenserad här)

Något helt oväntat Något som jag däremot inte hade väntat mig av den här boken var att det avslutande kapitlet "Sätt guldkant på tillvaron" skulle inledas med hyllande av downshifting och frivillig enkelthet! Den första guldkantsdrömmen som diskuteras är nämligen "mindre stress i vardagen". Författarna refererar bland annat till Jörgen Larsson och hans forskning kring föräldrars tidspress och tipsar om köpstopp som ett sätt att få marginaler i tillvaron - kul!

Till sist några ord från boken som är värda att hålla i minnet om man har en tendens att snöa in på aktiekurser och olika budgetprogram

"Ekonomi handlar inte bara om att hålla eb budget, eller spara så mycket pengar som det bara går. En ordnad ekonomi är också en möjliggörare - ett härligt verktyg om hjälper dig att njuta mer av livet".

Mer
Se intervju med Magnus Hedberg om boken. Sen finns tillgängligt till den 31 mars 2015.
Lyxfällan-duons tips för studentekonomin (flera tips funkar lika bra för icke-studenter)


Om författarna
Magnus Hedberg och Patrick Grimlund är framför allt kända som programledare för tv-programmet Lyxfällan där de har hjälpt hundratals familjer att komma till rätta med sin ekonomi. Vid sidan av programledarjobbet arbetar de som konsulter, coacher och föreläsare. Medförfattare är även Ulrika Ek, journalist och egen företagare och som 2012 kom ut med boken Powerprincipen tillsammans med Camilla Björkman.

*Länken till Adlibris är inte sponsrad utan att sätt att dyka upp under "Bloggat om boken"

Nystart med YNAB

Ovan, en exempelbudget med i princip samma kategorier som i min vanliga budget

Jag började med YNAB i augusti 2013. Efter att ha kört med några olika typer av mer eller mindre egenhändigt ihopsnickrade Excelkalkyler i några år bestämde jag mig för att jag ville ha en budget med bättre översikt. Jag har varit väldigt nöjd med YNAB men i januari bestämde jag mig för att göra en sk. fresh start där man nollställer budgeten men ändå behåller viss betalningsinformation från tidigare. Anledningen var att jag ville rätta till en del misstag som hängt med från början. Det är inte så lätt att ha full koll på alla funktioner från början och då kan det vara bra att veta att man alltid "kan börja om".


Frågor på det?

S lämnade följande kommentar:

" Vad är dina /ers bästa tips för att komma igång? Finns alla dina konton där, även de som ligger i tex kapitalförsäkring och går upp och ner hela tiden? Eller är det bara de som berörs av insättningar och uttag som du har med? Kanske dumma frågor men det känns så oöverstigligt - har så förbaskat många utgiftsposter... Och snittar du utgifterna per månad eller lägger du vad räkningarna de facto ligger på?"

Jag budgeterar oftast med ett snitt, t. ex 500 kr för mobil, 400 för försäkring och 400 för el även om det oftast ligger under. Försäkringarna (bostadsrätt och olycksfalls) betalar jag en gång om året men fördelen med att principen "saving for a rainy day" är just att jag lägger undan lite varje månad så att när de stora utgifterna kommer så finns pengarna där. Men jag brukar också omfördela lite i slutet av månaden när jag bättre kan se hur det kommer att fördela sig i realiteten. Det är det som är så bra med YNAB - bara för att jag budgeterade med kläder för 500 så kanske jag väljer att flytta över dessa till "spending money" istället om jag får ett erbjudande om att följa med på en kul konsert eller liknande.

Ett bra tips om man inte vill ha för många kategorier är att använda hashtags. Jag taggar exempelvis upp sportlovsrelaterade utgifter med #sportlov. Då kan jag se vad semestern har kostat även om utgifterna har fördelat sig på olika kategorier som transport, livsmedel och spending money.
 

Konton och övriga tillgångarJag har lagt upp tre konton som är "budget accounts" nämligen kontanter, lönekonto och mitt kreditkort som jag betalar av varje månad. Sen har jag en rad olika Off-budget accounts, olika typer av konton som pensionssparande, semestersparande och annat jag uppdaterar bara dessa den 1:e i varje månad - i vissa fall bara en gång om året.
Jag har också tagit med mitt studielån och huslån som lån med negativt värde. Det är väldigt tillfredsställande att se de röda staplarna krympa en liten smula varje månad.

Har du några undringar kring YNAB?

Mer
Five Reasons Your Budget Isn’t Working
The Secrets Behind Successful Budgeting

Uppföljning av 2014 års ekonomiskamål - halvlek

I januari skrev jag ett inlägg om mina ekonomiska mål för 2014 och nu 6 månader senare tänkte jag blogga om hur det att har gått. När det gäller stora mål, i synnerhet ekonomiska sådana, är det viktig att bryta ner dem i mindre delmål. Trent med bloggen the Simple Dollar, har skrivit inlägget, 5 Simple Ways to Make Any Financial Goal Easier to Achieve som handlar om just detta. Rent konkret så har jag brutit ner "betala av mitt bolån om 5-7 år" i delmålet att minska belåningsgraden med minst 2% per år. För att uppnå det här delmålet så amorterar jag extra varje månad och jag märker att trots att jag avsätter samma summa (automatisk överföring) till ränta, amortering och extraamortering varje månad så ökar extraamorteringsdelen stadigt eftersom räntan sjunker några kronor varje månad.

Kortsiktiga mål 2014
Överlag har det gått bra med mina kortsiktiga mål.


1. Finansiera Sportlov 2014 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
Kommentar: Jag sparade ihop runt 12 000 till sportlovet, vilket gott och väl täckte bilhyra, skidhyra och mat m.m.

2. Finansiera Sommarsemester 2014 utland + hemester (började spara till detta efter sportlovet)
Kommentar: Efter sportlovet fortsatte mina automatiska överföringar till semesterkontot så nu på lördag åker barnen och jag på semester till Frankrike! Det ska bli så härligt. Sen blir det lite hemester längre fram i sommar plus en tur till Öland för att gå på dop. Nu fick vi visserligen flygbiljetter och boende i julklapp vilka är de dyra posterna i semesterbudgeten men min vanliga semesterbudget ligger på runt 12000 och det har jag sparat ihop.

3. Spara till sportlov / semester 2015 (börjar spara till detta efter sommarsemestern)
Kommentar: Det här börjar jag spara till efter sommarsemestern. I skrivande stund är det inte bestämt hur och var men jag hoppas att vi även nästa år kan komma iväg och åka skidor i svenska fjällen. Semesterbudgeten ska främst täcka min semester med barnen men jag har ju även min NYC semester tillsammans med min mor att se fram emot och den har jag också lagt undan pengar till.

4. YNAB - fully buffered (en månadslön på banken)
Ända sedan jag drog  igång YNAB så har målet varit att uppnå steg 4 - fully buffered den 1:a i månaden. Efter nyår hade jag sparat ihop ungefär 1/3 av en månadslön och sen snålade jag i kombination med att jag tog  ut gammal semester i pengar och den första april blev jag som det heter "fully funded". Hurra!

5. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 2% i belåningsgrad.
Målet är ju 2% i år och jag kan nöjt konstatera att jag kommit ner MER än 1% efter 6 månader. Om det fortsätter så här kan jag nästan nå 3% i år. Dessutom minskar min allmänna skuldkvot - win win!

6. Jag har lagt till några delmål för göra mina "mellanmål" mer konkreta. Ett delmål  för 2014 är att finansiera själva tågresedelen + transfer etc inför min resa. Efter att ha kollat runt bland lite olika researrangörer har jag satt ett mål på 12000 för 2014.  Hittills har jag fått ihop ca 7000 så jag bör nå mitt mål i år.

"Mellanmål" 2-5 år

1. NYC tillsammans med min mamma när hon fyller 65 (nästa år)
2. Två stora resor (Afrika 2017 och Transsibiriska/transmongoliska järnvägen + Kina och Korea 2016)
3. Betala av CSN innan 2020

Här puttrar sparandet på. Nu är det snart bara ett dryg år kvar tills vi ska åka till NYC! Jag längtar! Om ett halvår börjar det blir dags att reseplanera lite mer konkret. Min senaste idé är att lägga till några dagar i Washington. Inspirationen till detta kommer från House of cards...
Dessutom gör jag då och då lite research på Afrikaresor tillsammans med barnen. Ska vi åka till Sydafrika eller Tanzania. Ska vi kombinera med badsemester? När på året ska vi åka? Ska vi åka ensamma eller på gruppresa? Det är mycket att fundera på! Alla tips emottages tacksamt!

Även CSN skulden minskar stadigt om än långsamt. Det känns lite seg om jag ska vara ärlig för jag vill också bli av med den. I början på året så ökade jag min extraamortering något och det gör lite skillnad i alla fall.


Mål på längre sikt
Mina mål på längre sikt är fortfarande att betala av mitt bolån om ca 5-7 år genom att amortera extra varje månad. I princip amorterar jag dubbelt. Ända sedan jag tillträdde min lägenhet har jag fört över en fast summa till mitt "amorteringskonto". Därifrån dras ränta + min avtalade amorteringssumma. I slutet på månaden gör jag en extra amortering med det som blir över. I takt med att lånesumman sjunker (och med den räntan) ökar summan till extra amorteringen. Det blir en sorts sparsnöboll. Det är också en helt riskfri investering...

Behövs belöningar?
Många menar att man ska belöna sig när man uppnår vissa mål. Det är en god idé som jag applicerar när det gäller flera andra av mina mål här i livet. Men de ekonomiska målen är ju belöningar i sig själva så där ser jag inget behov av extra belöningar. Med hjälp av YNAB kan jag också finansiera det jag vill ha samtidigt som jag arbetar mot mina mål. Exempelvis slutade det ändå med att jag köpte en ny skidjacka i år, visserligen ingen dyr goretex men kombinationen juniorsstorlek och halva reapriset gjorde att jag kom undan med några hundralappar - något som rymdes i min budget.

Ekonomiska mål 2014

Bild: Trung NGUYEN    Om 3 år ska jag kolla in zebror på nära håll.

"...vårt övergripande mål är att skapa så stora möjligheter som bara går för att vi ska kunna forma vår framtid, vi tror att detta bäst uppnås genom att ha rimliga inkomster, låga kostnader och att i förlängningen se till att bli helt skuldfria"

 Liksom Oskar i gästinlägget  som citeras ovan har jag en långsiktig ambition om att kunna forma min framtid med så stor frihet som möjligt. Men för att nå detta långsiktiga mål måste man ha lite mindre konkreta delmål på vägen.
Mina mål för 2014 är ungefär samma som de som jag bloggade om i augusti 2013.

Delmål under hösten:
Tighta till budget för att bygga upp ett överskott som kan användas till resor eller amortering
Spara 2000 kr / månad inför sportlovet
Spara 500 kr i månaden vardera till mål 4 & 5
Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare någon % i belåningsgrad. (drygt 1%!)

Då skrev jag även att jag precis börjat prova budgetprogrammet YNAB (You need a budget). Jag är övertygad om att jag inte hade lyckats så bra med mina sparmål för 2013 om jag inte hade haft YNAB. Visserligen använder jag mig av principen "pay yourself first" och sparar med hjälp av automatiska överföringar när lönen kommer men med hjälp av YNAB "hittar" jag också pengar. Det blir väldigt tydligt att om jag INTE köper nya kläder eller gå på café X gånger i månaden så har jag X kr över som jag kan använda till någon annan kategori istället. Mycket pedagogiskt! Jag triggas också av att tydligt se mitt nettovärde (tillgångar - skulder) öka med hjälp av YNABS stapeldiagram - även om det går sakta... Nu när årsbeskeden börjar trilla in kan jag även lägga summorna för mina pensionssparanden, något som jag inte engagerat mig i så mycket tidigare.

Kortsiktiga mål 2014

1. Finansiera Sportlov 2014 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
2. Finansiera Sommarsemester 2014 utland + hemester (börjar spara till detta efter sportlovet)
3. Spara till sportlov / semester 2015 (börjar spara till detta efter sommarsemestern)
4. YNAB - fully buffered (en månadslön på banken)
5. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 2% i belåningsgrad.

Jag har helt skippat mina planer på ev renovering. Jag har även skjutit på köp som ny skidjacka m.m - allt för att uppnå framför allt mål 4. YNAB bygger nämligen  på 4 viktiga principer

1. Ge varje krona en uppgift
2. Spara för en regning dag (jul, semester,kylskåp som går sönder)
3. "Roll with the punches" (ungefär anpassa kontinerligt din budget allt efter vad som händer i ditt liv)
4. Lev på föregående månads inkomster

Jag känner att jag har bra koll på 1-3 men hitills har jag bara fått ihop dryg hälften av summan som behövs till mål nr 4. En anledning är nog att jag inte har prioriterat detta mål så högt eftersom jag samtidigt sparar till mina ekonomiska mål på kort och mellanlång sikt samt amorterar lite extra på studielånet och bolånet.

"Mellanmål" 2-5 år

1. NYC tillsammans med min mamma när hon fyller 65 (nästa år)
2. Betala av CSN innan 2020
3. 2 stora resor (Afrika 2017 och Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016)

Om två år fyller jag 40 och då vill jag åka tåg till Kina. Om tid och pengar finns vill jag även resa runt lite i Kina samt göra en avstickare till Sydkorea. Året efter (eller snarare 1,5 år senare) är planen att barnen och jag ska åka på safari någonstans i Afrika över jul och nyår. Efter de stora resorna kommer jag nog att lägga lite krut på att bli av med studielånet.

Mål på längre sikt
För att anknyta till inledningen vill jag också betala av mitt bolån om ca 5-7 år. Just nu amorterar jag lite extra varje månad ISTÄLLET för att spara ihop en räntebuffert. Eftersom jag är ensamstående så måste jag vara beredd på räntehöjningar.

Men hur...
När jag bloggade om mina mål förra gången så fick jag frågan om HUR jag kan spara så mycket. Det enkla svaret är att jag är snål som satan mer av en Spara än en Slösa... Jag försöker att leva under mina tillgångar och ha billiga vanor helt enkelt. Mer utförligt så sparar jag främst pengar genom att inte äga bil (2 mil t jobbet och jag cyklar eller tar bussen) och ta med lunch till jobbet alla dagar. Jag prioriterar även bort saker som nya kläder och prylar, äta ute, och alkohol. Jag håller mig ifrån butiker och loppisar eftersom jag har allt jag behöver och mer därtill.
Mina förhållandevis låga matkostnader bygger på veckoplanering, vegetarisk mathållning, matlagning från grunden och appen matpriskoll. Dessutom bakar jag allt bröd själv och äter extremt billigt (rester och annan "tråkigt mat") när jag inte har barnen.
Slutligen har jag en bra lön, låga räntor och inga konsumtionslån. Jag har knappt 650 000 i skulder fördelat på studielån och bolån. Jag har valt att inte binda mitt bolån (för att kunna amortera extra ibland) och har hela tiden haft en ränta på mellan 2-2,5%.

Det kanske låter som om jag har ett ganska trist liv men jag läser extremt mycket böcker och ser mycket film (men lånar både DVD och böcker/tidningar på biblioteket istället för att köpa). När jag inte har barnen ägnar jag mycket tid åt att plugga men träffar också vänner. Att blogga är också en ganska billig hobby. När jag har barnen så umgås vi med familj och vänner eller ägnar oss åt deras fritidsaktiviteter (schack, dans, fotboll, handboll osv.). Vi tittar också på mycket film tillsammans, pysslar och spelar spel.

Det sättet som jag har lagt upp mina ekonomiska mål och sparanden kanske inte är det mest optimala men det funkar för mig. Kanske har jag andra prioriteringar om 6 månader eller vid nästa årsskifte men då kan jag justera mina mål, binda mina bolån eller vad jag nu känner är viktigt. Och för att hålla uppe sparmotivationen under tiden har jag satt upp bilder på djur på savannen och olika kinesiska sevärdheter som jag tittar på varje dag...

Bokonsdag: Broke

About 1.5 million households filed bankruptcy in the last year, making bankruptcy as common as college graduation and divorce.

Idag kommer jag att skriva kort om boken Broke - How Debt Bankrupts the Middle Class.
Boken är skriven av 12 olika forskare inom olika samhällsvetenskapliga discipliner. Den enda som jag kände till sedan innan var Elisabeth Warren som har lanserat the Balanced money formula. Redaktör är Katherine Porter, professor vid University of California, Irvine School of Law. Hon är specialist inom området konsumentkrediter.

Boken är uppdelad i fem delar, "the debtor next door" (vem är det egentligen som ansöker om konkurs, hur ser familjerna ut osv), "Starting right, ending wron"g (vad är det för händelser som har lett fram till beslutet om konkurs), Hurting at home (hur konkurs påverkar bostaden), "The hard road out" ( kan en konkurs vara en bra lösning) och The one and future American dream (två kapitel som ger en historisk och social kontext till amerikanarnas förhållande till konsumentkrediter)

Boken handlar om den amerikanska medelklassen. Tidigare var att studera på college och köpa ett hus, två av de vanligaste sätten att etablera sig i den amerikanska medelklassen. Nu har det istället blivit två av de vanligaste sätten att hamna i så svåra ekonomiska trångmål att man är tvungen att gå i personlig konkurs.
Boken tar upp konsekvenserna av konsumentkrediter men visar att det även är andra faktorer som spelar in. Liksom i dokumentären American winter som jag bloggat om tidigare är det ofta oföutsedda händelser som arbetslöshet, sjukdom, skilsmässa osv som har medfört ekonomiska problem. Men forskarna visar även att
lönerna hänger inte med och att många använder kredit som ett sätt att överbygga glappet mellan inkomster och utgifter.
Forskarna har även tittat närmare på så skilda saker som vem som har det praktiska ansvaret för familjens ekonomi, exempelvis vem det är som betalar räkningarna till och hur oavslutade studier jämfört med en färdig examina påverkar ekonomin.

Boken var riktigt intressant men lite mer akademisk än vad jag hade tänkt mig. Den innehåller t. ex en hel del statistik och grafer. I och med att boken dessutom helt och hållet fokuserade på amerikanska förhållanden så var det inte så mycket som egentligen kändes relevant för den här bloggens läsare. Även om grundförutsättningarna (inkomster/utgifter, lån) är de samma så är det så mycket som skiljer sig mellan Sverige och USA, exempelvis möjligheten att ansöka om konkurs och skuldsanering. Man behöver faktiskt inte gå längre än till Danmark för att hitta stora skillnader rörande exempelvis bolånemarknaden.
Men är du intresserad av att få en större förståelse och inblick i vad som driver amerikanarna att skuldsätta sig kan jag absolut rekommendera boken.

Mer
Här kan du läsa första kapitlet
Boken är tänkt att använda i undervisningssyfte

Uppdaterade ekonomiska mål - och nytt budgetprogram

Solnedgång över Köpenhamn

Medan barnen har semestrat med sin pappa har jag tagit tillfälle i akt att se över ekonomin inför hösten. När jag summerade semesterutgifterna kunde jag konstatera att jag mer eller mindre hållit mig till budget vilket gjorde mig nöjd. Jag tycker verkligen att jag fick valuta för pengarna också, en riktig lyckad semester i alla avseenden!
Men nu är det dags att ta nya tag inför hösten. Jag har bland annat ägnat lite tid åt att fundera över mina långsiktiga och kortsiktiga ekonomiska mål.
Jag har tidigare bloggat om mina ekonomiska mål men de har förändrats lite. Två av mina mål har jag "strukit" - eller uppfyllt beroende på hur man ser det... Jag har min kortsiktiga buffert, min sk "emergency fund" klar och eftersom min lägenhet inte har några större renoveringsbehov så har jag ingen direkt målsumma för mitt renoveringskonto. Istället sparar jag några hundralappar varje månad ifall jag vill göra något i framtiden, eller om något som inte är akut (täcks av buffert) skulle behöva ersättas.
Sen har jag några sparmål för resor:

1. Skidsemester 2014 15000
2. Sommarsemester  2014 15000
3. NYC 2015 30000 (utan barn)
4. Kina & transibiriska järnvägen 2016 50000 (utan barn)
5. Safari med barnen 2017 100000

Jag har inte researchat de ekonomiska förutsättningarna för de två sista målen så jättenoga utan bara höftat lite. Är det någon som gjort liknande resor få ni gärna komma med tips på lämplig resbudget!

Och på längre sikt...Mina långsiktiga mål är:
Betala av lägenhet och studielån så att jag blir skuldfri senast 2020
Wibblebuffert (minst 1 årslån på banken) - efter att jag blivit skuldfri
Ännu fler resor... :-)

Det är ganska ambitiösa sparmål så jag har satt några delmål

Delmål under hösten:
Tighta till budget för att bygga upp ett överskott som kan användas till resor eller amortering
Spara 2000 kr / månad inför sportlovet

Spara 500 kr i månaden vardera till mål 4 & 5
Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare någon % i belåningsgrad.

Jag inser att jag skulle kunna bli skuldfri betydligt snabbare om jag prioriterade ner mina resmål men där vill jag ha kakan - och äta den! Inspiration till att bli skuldfri till 2020 kommer bland annat från Per Pennings kalkyl "befriad" och en "debt reduction" mall från google docs. Att jag har en låg ränte- och skuldkvot ger mig ett försprång.

Du behöver en budget...
Ett viktig väg för att uppnå mina mål är en vettig budget. Sedan nyår har jag haft bra koll på min ekonomi men det finns alltid utrymme för förbättring. Genom min kassabok och månadssammanställning (i google calc) har jag kunnat se var mina pengar tar vägen men jag har länge önskat något enkelt verktyg som kopplar ihop alla funktionerna. Därför tittar jag just nu på programvaran YNAB - you need a budget. Jag har laddat ner en trial version + androidappen och jag gillar verkligen programmet!
Jag har nog en tendens att "unna mig" så länge det finns pengar kvar på kontot...  Med YNAB hoppas jag kunna "hitta mer pengar i min budget" som jag kan lägga på resande och mina långsiktiga mål.

Vill du själv köpa YNAB kan du få 6$ rabatt genom att köpa det genom den här länken.  OBS! affiliate länk. Du kan även köpa direkt via ynab.com. Och glöm inte att även om du inte vill köpa programmet så är de underliggande grundprinciperna riktigt bra och kan överföras på andra egna budgetar.

Hur ser ert ekonomiska läge ut inför hösten?

CSN...

Bild:  Saint Huck

I början av februari skrev jag om mina olika sparmål. Ett långsiktigt sparmål är att amortera bort mitt studielån i något snabbare takt än vad CSN kräver.
I januari varje år kommer årsbeskedet från CSN där det redogörs för hur mycket man ska betala under året. Jag drabbas alltid av någon sorts hopplöshet nr jag läser beskedet men då gäller det att tänka på hur mycket jag faktiskt fått ut av pengarna och att jag ändå betalt av en hel del sedan jag slutade plugga. Men i och med jag varit föräldraledig i två omgångar är det först på senare år som mina månatliga avbetalningar inneburit att skulden faktiskt har börjat sjunka.

När jag skrev mitt inlägg om ekonomisk nystart i januari hade jag inga andra lån än CSN och jag ökade amorteringstakten med 300 kr redan i slutet av 2012. 300 kr extra per månad är inte jättemycket pengar, det motsvarar ungefär 4 uteluncher per månad. Samtidigt är det tillräckligt för att minska avbetalningstiden med flera månader i slutändan och dessutom minska räntekostnaderna över tid.

Dock är det förmånligare rent privatekonomiskt för de allra flesta att amortera på andra lån med högre ränta alternativt spara pengarna på ett konto som ger högre ränta. Det gäller bara att få tummen ur och göra det också och inte konsumera upp de pengarna. Men som jag nämnt vid flera tillfällen så handlar ekonomi inte alltid om vad som är rationellt. För mig personligen handlar det till exempel om att jag vill bli av med skulden lite snabbare för att på så sätt när lånet är avbetalat kunna lägga motsvarande summan på ett ökat pensionssparande eller utnyttja snöbollseffekten och amortera extra på exempelvis ett bolån. Och förstås att jag vill bli av med skulden någon gång.

Hur resonerar du om du har studielån?