Budget med utrymme för utsvävningar

  

Efter att ha använt mig av YNAB sedan 2013 har det blivit allt tydligare vad jag lägger mina pengar på . Ofta är det sådant som jag medvetet prioriterar som t. ex resor men genom att notera varje inköp får jag även kostnaderna för mina mer impulsartade inköp svart på vitt...

Resor och transporter
De senaste åren har det blivit en hel del stora planerade resor men jag lägger också en hel del pengar på resor i vardagen (buss och tåg) då jag har haft längre relationer i Danmark och Norge (ett köpstoppstips, träffa någon som bor inom gång/cykelavstånd...). Jag har tidigare lagt ca 1200 kr i månaden på sådana resor. Sedan jag blev med bil blev det väldigt tydligt hur billigt det egentligen var att anlita Sunfleet i förhållande till kostnader för skatt, försäkring och service m.m



Jag och min Houdini hoodie vid Kullens fyr sommaren 2016

Kläder
Jag lägger inte pengar på kläder generellt men jag betalar gärna lite mer för vissa specifika märken, t. ex Houdini. Om man tittar på mina foton från mina resor har jag alltid nästan samma kläder på mig - min rese "capsule wardrobe". Men förutom praktiska kläder har jag en faiblesse för att handla festklänningar på second hand... det är tyll och satäng och hela konkarongen (ca 2000 kr per år). 



40-årsfirande med familjen på Nordens ark (inte utan min hoodie)

Fest
Jag lägger gärna pengar på fest i form av speciella outfits och accessoarer eller tillbehör.  Jag älskar temafester (och festklänningar) ... Det här är verkligen en svag punkt för hur ofta använder man en egentligen tiara och ett cigarettmunstycke? Å andra sidan har jag fått stor användning för min flygvärdinnescarf (från festen med tema Sällskapsresan/Suntrip) som jag har när jag reser och exempelvis ska besöka kyrkor och många saker återanvänds - inte bara av mig utan av vänner som vet att jag har ett lager...
Men det är lätt att gå loss när det finns så mycket inspiration på Pinterest och liknande. De senaste åren har jag fått utlopp för det här genom att ordna fester på jobbet och på så vis få jobbet att betala alla roliga partyprylar jag hittar (chokladcigaretter, filmstjärnekort från Tradera, retrotidningar och annat som sätter stämningen). Jag försöker också använda mig främst av material som jag hittar på loppis - något som är både mer miljövänligt och ekonomiskt.


Presenter
Jag gillar att ge bort presenter. Inte nödvändigts dyra gåvor men småpresenter här och där eller i form av olika upplevelser. Jag gillar att hitta på saker som "christmas in a bag" (en kasse med typiskt svenskt julpynt och julgodis till en vän från en annan kultur). Det blir lätt ett par hundralappar i månaden...

Men samtidigt visar min budget att jag lyckas hålla nere mina matkostnader och att jag sakta men säkert håller på att bli skuldfri (både bolån & CSN inom de närmsta åren) så sammanfattningvis måste jag säga att mina erfarenheter av en budget (eller egentligen är det ju mer av en "spending plan") är övervägande positiva. Och du får som sagt svart på vitt vad du egentligen prioriterar - du kanske tror att du är en viss typ av människa men dina utgifter visar kanske något helt annat...

Budget ur balans

Efter den senaste tidens resande är min budget helt ur balans. I helgen satte jag mig och lade in alla utgifter som jag haft de senaste veckorna, eftersom jag kände att jag tappat kollen lite. Det visade sig att jag egentligen inte hade spenderat över mina tillgångar per se men definitivt överskridit min budget i olika kategorier. Jag lade till exempel betydligt mer pengar på presenter än vad jag hade planerat. Dessutom köpte jag en hel del nya kläder(mest 2nd hand) och lite onödiga (men roliga) prylar. När jag är i USA dras jag lätt med lite i shoppinghetsen även om det inte är värre än att jag kommer upp i någon sorts normal konsumtionsnivå (vilket ändå är mycket för mig).

Det kommer att krävas lite omflyttande av pengar för att täppa igen hål och underskott och på sikt få ett överskott igen. Planen för att komma i balans igen innehåller därför fyra steg:

1. Lägga en budget med ett överskott, på samma sätt som när jag sparade ihop till min YNAB buffer.
2. Se över rörliga kostnader, hålla lite igen på utgifterna
3. Börja spara/extraamortera mindre - mina marginaler är alldeles för tighta.
4. Arbeta extra på jobbet och ta ut det i pengar

Att hålla igen på utgifterna går bra att göra ännu en begränsad period (som inför vår Afrika resa). Sedan tidigare har vi en lista på saker vi skjutit upp att köpa och vi får helt enkelt klara oss utan ett tag till.

För att få en bättre översikt har jag också rensat upp lite bland mina kategorier i YNAB. Tidigare hade jag fler huvudkategorier men nu försöker jag hålla mig till "needs", "wants" och "savings" för att se hur pass nära jag kommer 50/30/20-modellen a la boken All your worth (läs min recension här).

Det visade sig mycket riktigt att min budget är ur balans enligt Warrens modell. Mitt sparande uppgår till sammanlagt 28,6%  (ska ligga runt 20%) eftersom rubriken "Pre-ynab debt" är egentligen lite missvisande då den avser amorteringar, ränta (5,4% som ska ligga under needs) + extraamorteringar på studielån och bolån (4,6% som ska in under saving).
Needs eller "fasta utgifter" + mat uppgår till 28% + 5,4%= 33,4% - lite lågt medan Wants eller "rörliga utgifter", allt från kläder till akohol etc ligger på tämligen höga 39%. Visserligen tror jag att mina resor drar upp snittet och en del av kostnaderna dessutom bör, en del av det jag lägger på kläder och förbrukningsartiklar egentligen föras upp under Needs. Så inför nästa månad ska jag se över mina sparstrategier och dra ner lite på t. ex resesparandet. Det kommer att ge mig lite mer utrymme i min budget.

Undrar du vad YNAB är? Det är mitt suveräna budgetprogram! Du hittar alla mina inlägg om YNAB här. Låter YNAB intressant så börja med att prova programmet + appen en månad. Vill du sen köpa programmet kan du få 6$ rabatt genom att köpa det genom den här länken.  OBS! affiliate länk. Du kan även köpa direkt via ynab.com. Och glöm inte att även om du inte vill köpa programmet så är de underliggande grundprinciperna riktigt bra och kan överföras på andra egensnickrade budgetar.

Nystart med YNAB

Ovan, en exempelbudget med i princip samma kategorier som i min vanliga budget

Jag började med YNAB i augusti 2013. Efter att ha kört med några olika typer av mer eller mindre egenhändigt ihopsnickrade Excelkalkyler i några år bestämde jag mig för att jag ville ha en budget med bättre översikt. Jag har varit väldigt nöjd med YNAB men i januari bestämde jag mig för att göra en sk. fresh start där man nollställer budgeten men ändå behåller viss betalningsinformation från tidigare. Anledningen var att jag ville rätta till en del misstag som hängt med från början. Det är inte så lätt att ha full koll på alla funktioner från början och då kan det vara bra att veta att man alltid "kan börja om".


Frågor på det?

S lämnade följande kommentar:

" Vad är dina /ers bästa tips för att komma igång? Finns alla dina konton där, även de som ligger i tex kapitalförsäkring och går upp och ner hela tiden? Eller är det bara de som berörs av insättningar och uttag som du har med? Kanske dumma frågor men det känns så oöverstigligt - har så förbaskat många utgiftsposter... Och snittar du utgifterna per månad eller lägger du vad räkningarna de facto ligger på?"

Jag budgeterar oftast med ett snitt, t. ex 500 kr för mobil, 400 för försäkring och 400 för el även om det oftast ligger under. Försäkringarna (bostadsrätt och olycksfalls) betalar jag en gång om året men fördelen med att principen "saving for a rainy day" är just att jag lägger undan lite varje månad så att när de stora utgifterna kommer så finns pengarna där. Men jag brukar också omfördela lite i slutet av månaden när jag bättre kan se hur det kommer att fördela sig i realiteten. Det är det som är så bra med YNAB - bara för att jag budgeterade med kläder för 500 så kanske jag väljer att flytta över dessa till "spending money" istället om jag får ett erbjudande om att följa med på en kul konsert eller liknande.

Ett bra tips om man inte vill ha för många kategorier är att använda hashtags. Jag taggar exempelvis upp sportlovsrelaterade utgifter med #sportlov. Då kan jag se vad semestern har kostat även om utgifterna har fördelat sig på olika kategorier som transport, livsmedel och spending money.
 

Konton och övriga tillgångarJag har lagt upp tre konton som är "budget accounts" nämligen kontanter, lönekonto och mitt kreditkort som jag betalar av varje månad. Sen har jag en rad olika Off-budget accounts, olika typer av konton som pensionssparande, semestersparande och annat jag uppdaterar bara dessa den 1:e i varje månad - i vissa fall bara en gång om året.
Jag har också tagit med mitt studielån och huslån som lån med negativt värde. Det är väldigt tillfredsställande att se de röda staplarna krympa en liten smula varje månad.

Har du några undringar kring YNAB?

Mer
Five Reasons Your Budget Isn’t Working
The Secrets Behind Successful Budgeting

Ekonomiska mål 2015

Min målbild  - en stereotyp bild av en kontinent....

Mina ekonomiska mål för 2015 är nästan samma som de som jag bloggade om i januari 2014 men samtidigt inte. Under 2014 fortsatte jag att arbeta med budgetprogrammet YNAB (You need a budget). Det gjorde verkligen skillnad i min ekonomi. Jag blev mycket bättre på att spara "för en regnig dag", bland annat sparade jag några hundralappar varje månad för att användas till julens utsvävningar.

I slutet av förra sommaren bestämde jag mig dessutom för två saker som skulle påverka min ekonomi på både kort (de kommande 18 månaderna) och lång sikt. Dels bestämde jag mig för att börja spara 10% av min inkomst med sikte på att investera dem långsiktigt. Det var egentligen ingen större uppoffring då jag tidigare lagt en budget på ca 80-90% av min inkomst för att ta höjd med tanke på VAB och liknande.  Mellanskillnaden använde jag för att spara ihop till en "fully funded månad" a la YNAB men även till ett mindre överskott som jag använt för en del oförutsedda utgifter som att betala låssmed etc. På så sätt har jag sluppit att nagga av min buffert (emergency fund). Nu är barnen dessutom så pass stora att de kan vara hemma själva när de är sjuka eller har studiedag - det sparar man både pengar och semesterdagar på.

Mitt andra stora beslut var att tidigarelägga min och barnens resa till Afrika. Anledningen till detta var att det skulle bli väsentligt dyrare att vänta med att åka efter att de fyllt 12 år eftersom de då skulle räknas som vuxna. Istället bestämde jag mig för att snåla som satan under en kortare tid.
För att spara pengar till resan och exempelvis få ihop till anmälningsavgift och flygbiljetter som skulle betalas redan i september arbetade jag extra på mitt vanlig jobb, minskade mina extra CSN amorteringar samt snålade rent allmänt. Man kan säga det blev supersparmånad varje månad. Inte alltid så roligt men det är mycket lättare att snåla när man har ett tydligt mål framför sig, ett klart fokus. Eftersom barnen också är motiverade så är det lättare att gemensamt komma fram till att vi gör andra val eller avstår från vissa saker (köpa hämtpizza, gå på Disney on ice etc...) eftersom vi sparar till vår resa. Afrikaresan dominerar våra mål det här året!

Kortsiktiga mål 2015

1. Finansiera sportlov 2015 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
2. Fortsätta spara löpande till Afrikaresan - slutbetalning i början juni
3. Parisresa (?)
4. Småspara till höstens NYC resa med mamma (men har det mesta sparat sedan tidigare på låst konto )
5. Göra extra amorteringar på mitt bolån så att jag kan komma ner ytterligare 3% i belåningsgrad. Avsätter samma summa som tidigare men ökar den inte som jag egentligen hade planerat att göra.  
6. Amortera av 6% på mitt studielån

Vad gäller sportlovsresan så fick jag under hösten använda större delen av mina ihopsparade pengar till handpenningen på Afrikaresan men tack vare flitigt extrajobbande under hösten har jag kunnat fylla på det kontot igen. Eftersom vi bor gratis i släktings stuga ser det ändå ut som att vi ska kunna komma iväg. Jag semestrar dessutom tillsammans med familjemedlemmar så vi delar på alla gemensamma kostnader i form av mat, hyrbil och bensin etc.

Dessutom fick jag en Parisresa i julklapp (resa och boende för mig och barnen). En fantastisk present naturligtvis men jag måste fundera några varv på hur jag löser det finansiellt... Vi ska inte åka förrän i slutet av juni så förhoppningsvis kan jag jobba lite extra.

"Mellanmål" 1,5-5 år

1. 40-års resan Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016
2. Betala av CSN innan 2020

Nästa år fyller jag 40 och då var planen ursprungligen att åka tåg till Kina. Visserligen har jag sparat en del men med tanke på Afrikaresan får vi se hur det blir med den resan. Eftersom det bara är jag själv som ska resa (förhoppningsvis tillsammans med en kompis men utan barnen) så behövs det heller inte lika mycket pengar som till Afrika)

Jag har som mål att bli av med mitt CSN i lagom takt men helst innan 2020. Detta målet har dock nedprioriterats i förhållande till resorna. I år kommer jag ändå att betala av minst 6% (är nere på ca 64% belåning). Av någon anledning har jag inte tidigare räknat på hur stort lån jag har kvar i förhållande till originalskulden (till skillnad mot bolånet som jag har örnkoll på) men nu har jag börjat även med det.CSN var väldigt hjälpsamma med att ta fram den exakta summan på mitt lån när det var som störst, dryg 2630000... himmel! Men det är ett fantastiskt lån med tanke på vad man får för det!

Mål på längre sikt
Jag har egentligen bara ett större ekonomiskt mål på längre sikt och det är att betala av mitt bolån om ca 5-7 år (är nere i 29% belåning). Just nu amorterar jag lite extra varje månad ISTÄLLET för att spara ihop en räntebuffert. Eftersom jag är ensamstående så måste jag vara beredd på räntehöjningar men jag satsar på att kontinuerligt säkra mig genom att amortera ner lånet. I vår är det dags att lägga om lånet och det ska bli intressant att se vilka villkor jag får. Liksom Per Penning glädjer jag mig till billiga lån i år.

Hur nå de ekonomiska målen?
Jag har enormt stor nytta av YNAB, mitt budgetprogram (jag kommer att blogga mer ingående om det senare i januari). Både genom att jag håller koll på mina utgifter men också för att jag enkelt kan se alla framsteg. Jag strävar efter att leva en bra bit under mina tillgångar genom att ha billiga vanor över lag. Jag har fortfarande ingen bil och snålar med hyrbil/bilpool. Jag dricker förhållandevis lite alkohol och har långa sammanhängande vita perioder varje år.  Jag äter billig men bra och nyttig mat (veckomenyplanering och vego är tricket - inte att leva på nudlar). Dessutom har jag med mig matlåda (rester) i princip alla dagar.
Naturligtvis gör en bra inkomst, låga räntor på CSN och en lågt belånad lägenhet (och låga räntor på boånet) sitt också.

Jag sparar dessutom alla extra pengar som jag får in - extrajobb, pantpengar, löneförhöjning eller när/om jag får tillbaka på skatten. Det är inte alltid jättekul att skicka in de pengarna rätt på ett konto men mina mål sporrar mig. Det hjälper också att jag inte är så intresserad av sådant som smycken eller märkeshandväskor och onödig konsumtion. I sann köpstoppsanda nöjesshoppar jag aldrig - jag unnar mig helt enkelt inte onödiga prylar. Och den här våren blir det att dra åt svångremmen ytterligare - det blir som ett köpstoppsår igen. Fördelen är man tycker att det är extremt lyxigt när man får två gratismånader på Viaplay (tack SJ prio) - det är ett under att jag inte har fyrkantiga ögon vid det här laget :-)

Tur att jag har supersparmånad....

Bild:Emma Brabrook

Vilken tur att det är supersparseptember tänkte jag när insåg att jag skulle behöva betala handpenning på resan OCH flygbiljetter inom 7 dagar....  Nu gäller det att skaka fram alla mynt jag kan hitta...

 Efter har ägnat timtal åt research och offerter från olika researrangörer har jag äntligen bokat min och barnens drömresa. Nästa år ska vi åka på safari till Tanzania och avsluta med några dagars bad på Zanzibar. Jag började spara till den här resan redan när jag skiljde mig och kommer dessutom att spara så mycket jag kan under det kommande året men jag hade inte riktigt räknat med att jag skulle behöva punga upp med över 30 000 på ett bräde och inom 7 dagar... Tur då att jag har kunnat omfördela/omprioritera lite olika sparpotter (jag hoppas verkligen att min mobil håller ännu ett år) och resten av månaden året kommer det att snålas som bara den. Å andra sidan tror jag att jag har lättare att spara om jag verkligen inte har några pengar att göra av med än om jag bara ska spara för sakens skull. Så än en gång är jag tacksam att jag hoppade på supersparmånaden, att jag använder mig av budgetverktyget YNAB och att jag har erfarenhet av att köpstoppa!

Slutredovisning Snålmånaden

Nu är det dags, upp till bevis hur det gick med snålmånaden? Vad gäller inkomsten har jag utgått från en inkomst på 21500 netto vilket är den YNAB "buffer" jag förde över som "inkomst" den 1 april. Normalt ligger min verkliga nettoinkomst lite högre men jag brukar budgetera för en inkomst runt 22 000 för att ta höjd på eventuella VAB-dagar m.m. Eventuellt överskott har tidigare gått till att spara ihop till min YNAB buffer och nu kommer jag istället att använda överskottet till sommarens semester.

Inkomster och utgifter	April budget	Utfall
Inkomster 1, efter skatt	21500	21500
Försäkringskassan		768
Summa inkomster +	21500	22268
Hyra	4101	4101
Mat	1500	1015
Förbrukningsartiklar	200	111
Ränta & amortering bolån	2180	2013
El	400	0
Mobilabonnemang	500	520
Bredband (inkl TV)	318	318
Återbetalning CSN	1334	1334
Gemesamma barnkostnader	1500	1500
Hemförsäkring + olycksfall	150	150
Fackföreningsavgift + akassa	352	352
Summa räkningar -	12535	11414
Välgörenhet	200	200
Äta ute	800	996
Transport & resor	500	0
Nöjen	500	1664
Kläder	100	0
Hälsa (tandläkare, medicin)	100	79
Presenter	300	349
Summa övriga utgifter -	2500	3288
Målsparande semester & resor	3000	3000
Extra amortering CSN	666	666
Extra amortering bolån	1500	1687
Jul	200	200
Pension	600	600
Totalt sparande	5966	6153
Kvar.	499	1413
>50%	58.30	51.26
>30%	11.63	14.77
>20%	27.75	27.63
	97.6790697674419	93.65457158254

Min budget + utfallet och hur de förhåller sig till 50/30/20 modellen
Pengarna som blir över rullar över till kommande månader då jag har större utgifter i vissa kategorier. "Kvarpengarna" får öka på min YNAB buffer som nu kommer att uppgå till nästan 23000.

Det blev egentligen ingen supersnål månad. Mer pengar än budgeterat lades på uteätande och nöjen (framför allt långfredagsfesten och biljetten till konserten i juni. Däremot höll jag igen på mat och förbrukningsartiklar.
Det är svårt att säga om den här månaden var lik eller olika alla andra. En av grundprinciperna med YNAB är just "roll with the flow" - att man inte ska låsa in sig i en budget utan lämna utrymme (budgetera) för att  saker som händer eller tillfällen som ges. Men jag har ändå hållit nere på utgifterna vissa veckor för att ta höjd för exempelvis långfredagsfesten.

Det är heller inget speciellt som jag har längtat efter att köpa i maj, jag har inte direkt känt att jag har avstått någonting. Däremot planerar jag att köpa en del nödvändigheter som den årliga TBE-vaccinationen (10% rabatt om man som jag är med i Svensk turistförening).

Men snålmånad kan ändå liknas vid en diet, det är inget som håller i längden. Det blir lite sparorexi eller hur man nu ska uttrycka sig. Jag har funderat mycket på pengar och ekonomi (mina egna prioriteringar och andras) under månaden som gått och jag kommer att återkomma till ämnet redan kommande vecka då jag recencerar boken Getting a life. Jag har även vissa planer på att återuppliva "Your money or your life serien" som jag började med för några år sedan...

Snålmånad inledd!

Har man inget annat att göra under snålmånaden så kan man alltid drömma om sommaren

Idag den första april inleder jag min snålmånad, inspirerad av Kan jag bli riks utmaning. Dessutom gör jag det mer eller mindre "fully buffered" enligt YNAB metoden - och det är inget aprilskämt. Den senaste tiden har jag snålat och sparat för att kunna köra budgetmånad från den förste till den förste och idag har jag en hel snålmånadslön på banken. Med snålmånadslön menar jag att den ligger någon tusenlapp under vad jag kan förvänta mig att få ut netto en vanlig månad men jag budgeterar å andra sidan alltid på detta sätt eftersom jag aldrig vet hur det blir med vård av sjuka barn och liknande.

Tidigare har jag visserligen använt YNAB men varit "over budget" några dagar in på den nya månaden tills den 25:e då lönen kommit in igen. Det är en fantastiskt känsla att vara fully buffered måste jag säga! Därmed har jag även uppnått ännu ett av mina ekonomiska mål för 2014!

Det kommer att bli en bra månad - även om jag ska snåla!

Ekonomiska mål 2014

Bild: Trung NGUYEN    Om 3 år ska jag kolla in zebror på nära håll.

"...vårt övergripande mål är att skapa så stora möjligheter som bara går för att vi ska kunna forma vår framtid, vi tror att detta bäst uppnås genom att ha rimliga inkomster, låga kostnader och att i förlängningen se till att bli helt skuldfria"

 Liksom Oskar i gästinlägget  som citeras ovan har jag en långsiktig ambition om att kunna forma min framtid med så stor frihet som möjligt. Men för att nå detta långsiktiga mål måste man ha lite mindre konkreta delmål på vägen.
Mina mål för 2014 är ungefär samma som de som jag bloggade om i augusti 2013.

Delmål under hösten:
Tighta till budget för att bygga upp ett överskott som kan användas till resor eller amortering
Spara 2000 kr / månad inför sportlovet
Spara 500 kr i månaden vardera till mål 4 & 5
Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare någon % i belåningsgrad. (drygt 1%!)

Då skrev jag även att jag precis börjat prova budgetprogrammet YNAB (You need a budget). Jag är övertygad om att jag inte hade lyckats så bra med mina sparmål för 2013 om jag inte hade haft YNAB. Visserligen använder jag mig av principen "pay yourself first" och sparar med hjälp av automatiska överföringar när lönen kommer men med hjälp av YNAB "hittar" jag också pengar. Det blir väldigt tydligt att om jag INTE köper nya kläder eller gå på café X gånger i månaden så har jag X kr över som jag kan använda till någon annan kategori istället. Mycket pedagogiskt! Jag triggas också av att tydligt se mitt nettovärde (tillgångar - skulder) öka med hjälp av YNABS stapeldiagram - även om det går sakta... Nu när årsbeskeden börjar trilla in kan jag även lägga summorna för mina pensionssparanden, något som jag inte engagerat mig i så mycket tidigare.

Kortsiktiga mål 2014

1. Finansiera Sportlov 2014 (har sparat 2000 kr i månaden sedan i somras)
2. Finansiera Sommarsemester 2014 utland + hemester (börjar spara till detta efter sportlovet)
3. Spara till sportlov / semester 2015 (börjar spara till detta efter sommarsemestern)
4. YNAB - fully buffered (en månadslön på banken)
5. Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare 2% i belåningsgrad.

Jag har helt skippat mina planer på ev renovering. Jag har även skjutit på köp som ny skidjacka m.m - allt för att uppnå framför allt mål 4. YNAB bygger nämligen  på 4 viktiga principer

1. Ge varje krona en uppgift
2. Spara för en regning dag (jul, semester,kylskåp som går sönder)
3. "Roll with the punches" (ungefär anpassa kontinerligt din budget allt efter vad som händer i ditt liv)
4. Lev på föregående månads inkomster

Jag känner att jag har bra koll på 1-3 men hitills har jag bara fått ihop dryg hälften av summan som behövs till mål nr 4. En anledning är nog att jag inte har prioriterat detta mål så högt eftersom jag samtidigt sparar till mina ekonomiska mål på kort och mellanlång sikt samt amorterar lite extra på studielånet och bolånet.

"Mellanmål" 2-5 år

1. NYC tillsammans med min mamma när hon fyller 65 (nästa år)
2. Betala av CSN innan 2020
3. 2 stora resor (Afrika 2017 och Transsibiriska/transmongoliska järnvägen 2016)

Om två år fyller jag 40 och då vill jag åka tåg till Kina. Om tid och pengar finns vill jag även resa runt lite i Kina samt göra en avstickare till Sydkorea. Året efter (eller snarare 1,5 år senare) är planen att barnen och jag ska åka på safari någonstans i Afrika över jul och nyår. Efter de stora resorna kommer jag nog att lägga lite krut på att bli av med studielånet.

Mål på längre sikt
För att anknyta till inledningen vill jag också betala av mitt bolån om ca 5-7 år. Just nu amorterar jag lite extra varje månad ISTÄLLET för att spara ihop en räntebuffert. Eftersom jag är ensamstående så måste jag vara beredd på räntehöjningar.

Men hur...
När jag bloggade om mina mål förra gången så fick jag frågan om HUR jag kan spara så mycket. Det enkla svaret är att jag är snål som satan mer av en Spara än en Slösa... Jag försöker att leva under mina tillgångar och ha billiga vanor helt enkelt. Mer utförligt så sparar jag främst pengar genom att inte äga bil (2 mil t jobbet och jag cyklar eller tar bussen) och ta med lunch till jobbet alla dagar. Jag prioriterar även bort saker som nya kläder och prylar, äta ute, och alkohol. Jag håller mig ifrån butiker och loppisar eftersom jag har allt jag behöver och mer därtill.
Mina förhållandevis låga matkostnader bygger på veckoplanering, vegetarisk mathållning, matlagning från grunden och appen matpriskoll. Dessutom bakar jag allt bröd själv och äter extremt billigt (rester och annan "tråkigt mat") när jag inte har barnen.
Slutligen har jag en bra lön, låga räntor och inga konsumtionslån. Jag har knappt 650 000 i skulder fördelat på studielån och bolån. Jag har valt att inte binda mitt bolån (för att kunna amortera extra ibland) och har hela tiden haft en ränta på mellan 2-2,5%.

Det kanske låter som om jag har ett ganska trist liv men jag läser extremt mycket böcker och ser mycket film (men lånar både DVD och böcker/tidningar på biblioteket istället för att köpa). När jag inte har barnen ägnar jag mycket tid åt att plugga men träffar också vänner. Att blogga är också en ganska billig hobby. När jag har barnen så umgås vi med familj och vänner eller ägnar oss åt deras fritidsaktiviteter (schack, dans, fotboll, handboll osv.). Vi tittar också på mycket film tillsammans, pysslar och spelar spel.

Det sättet som jag har lagt upp mina ekonomiska mål och sparanden kanske inte är det mest optimala men det funkar för mig. Kanske har jag andra prioriteringar om 6 månader eller vid nästa årsskifte men då kan jag justera mina mål, binda mina bolån eller vad jag nu känner är viktigt. Och för att hålla uppe sparmotivationen under tiden har jag satt upp bilder på djur på savannen och olika kinesiska sevärdheter som jag tittar på varje dag...

En månad med You Need A budget

Get out of debt.
Save for a rainy day.
Live on less than you earn.

Efter att ha kört med några olika typer av mer eller mindre egenhändigt ihopsnickrade Excelkalkyler i några år bestämde jag mig för att jag ville ha en budget med bättre översikt. Jag minns inte riktigt var jag hörde talas om budgetprogrammet YNAB först, det kan ha varit hos Per Penning. I slutet av augusti laddade jag ner programmet för en provperiod.
Efter en dryg månads användning är jag så nöjd att jag har bestämt mig för att betala för en licens. Jag har en tendens att "unna mig" så länge det finns pengar kvar på kontot vilket gör jag oftast klarar mig men att det kan bli lite tight i slutet på månaden (för att jag inte vill nalla av sparpengar).  Med YNAB hoppades jag kunna "hitta mer pengar i min budget" som jag kan lägga på resande och mina andra långsiktiga ekonomiska mål.

YNAB är en sk. nollbudget och bygger  på fyra enkla regler

1. Ge varje krona ett jobb  - dvs utgå från din nettoinkomst och budgetera utifrån den tills du är nere på 0.
2. Spara för en regnig dag - bilreparationer, jul, semestrar osv
3. "Roll with the punches" - anpassa din budget när förutsättningarna förändras (mer lön, mindre lön, restskatt, ni får reda på att ni väntar tvillingar, du får en inbjudan till en fest och behöver köpa en present osv)
4. Lev på förra månadens inkomst (alltså inte på kredit)

Grundprincipen är att man bara ska budgetera utifrån den inkomst man har fått - inte pengar man tror man ska få. Man kan givetvis budgetera framåt men det kommer att stå X antal kroner "over budget" om du inte lagt in någon inkomst. Jag har exempelvis budgeterat framåt men lagt budget utifrån 3 veckors vanlig lön och en vecka med VAB (vård av sjukt barn). Får jag en vanlig månadslön har får jag pengar över som kan användas till sparande, extraamortering eller varför inte nöjeskontot.

Drar du över i någon befintlig kategori och inte jämkar genom att ändra i någon annan budgetkategori kommer du att börja på minus nästa månad. Blir exempelvis din elräkning lägre än vad du budgeterat förs överskottet istället över till nästa månads "elräkningskategori".

Man kan även hålla koll på ev skuld som bolån och studielån och mäta hur ens "networth" förändras från månad till månad. Programmet kan också ge dig statistik i form av diagram över hur stor andel av dina utgifter som går till lån eller sparande och hur mycket du egentligen lägger på mat eller betalar till Systembolaget eller Lindex. Detta innebär att man exempelvis kan använda YNAB tillsammans med 50/30/20 budgeten eller någon annan budgetmodell.


YNAB appen synkar med programmet på datorn/datorerna via DropBox vilket är mycket praktiskt.


Det här är tre stora fördelar med YNAB:

1. Lätt att få koll på utgifterna. Med YNAB appen knappar man dessutom snabbt och lätt in sin kostnader och slipper sitta med en massa kvitton i slutet av månaden.
2. Överskådligt med all info i ett och samma program
3. Gör det lätt att spara utan att öppna separata konton.

Redan denna första månaden råkade jag ut för oförutsedda utgifter i form av ett mer än ett år gammalt rot-avdrag på nästan 2000 kr som skulle betalas tillbaka då Skatteverket inte medgav avdraget. Genom att arrangera om i budgeten kunde jag få loss pengarna utan att ta av min "emergency fund". Jag upplever även att jag har mer pengar över trots att jag fick ut mindre lön än beräknat på grund av att jag tagit ut gamla innestående semesterdagar från när jag arbetade deltid. Jag kan även tillägga att jag in i princip aldrig lägger pengar på programvaror eller appar (laddar inte ner olagligt heller för den delen) men i det här fallet tycker jag att det var värt pengarna.

Låter YNAB intressant så börja med att prova programmet + appen en månad. Vill du sen köpa programmet kan du få 6$ rabatt genom att köpa det genom den här länken.  OBS! affiliate länk. Du kan även köpa direkt via ynab.com. Och glöm inte att även om du inte vill köpa programmet så är de underliggande grundprinciperna riktigt bra och kan överföras på andra egna budgetar.

Uppdaterade ekonomiska mål - och nytt budgetprogram

Solnedgång över Köpenhamn

Medan barnen har semestrat med sin pappa har jag tagit tillfälle i akt att se över ekonomin inför hösten. När jag summerade semesterutgifterna kunde jag konstatera att jag mer eller mindre hållit mig till budget vilket gjorde mig nöjd. Jag tycker verkligen att jag fick valuta för pengarna också, en riktig lyckad semester i alla avseenden!
Men nu är det dags att ta nya tag inför hösten. Jag har bland annat ägnat lite tid åt att fundera över mina långsiktiga och kortsiktiga ekonomiska mål.
Jag har tidigare bloggat om mina ekonomiska mål men de har förändrats lite. Två av mina mål har jag "strukit" - eller uppfyllt beroende på hur man ser det... Jag har min kortsiktiga buffert, min sk "emergency fund" klar och eftersom min lägenhet inte har några större renoveringsbehov så har jag ingen direkt målsumma för mitt renoveringskonto. Istället sparar jag några hundralappar varje månad ifall jag vill göra något i framtiden, eller om något som inte är akut (täcks av buffert) skulle behöva ersättas.
Sen har jag några sparmål för resor:

1. Skidsemester 2014 15000
2. Sommarsemester  2014 15000
3. NYC 2015 30000 (utan barn)
4. Kina & transibiriska järnvägen 2016 50000 (utan barn)
5. Safari med barnen 2017 100000

Jag har inte researchat de ekonomiska förutsättningarna för de två sista målen så jättenoga utan bara höftat lite. Är det någon som gjort liknande resor få ni gärna komma med tips på lämplig resbudget!

Och på längre sikt...Mina långsiktiga mål är:
Betala av lägenhet och studielån så att jag blir skuldfri senast 2020
Wibblebuffert (minst 1 årslån på banken) - efter att jag blivit skuldfri
Ännu fler resor... :-)

Det är ganska ambitiösa sparmål så jag har satt några delmål

Delmål under hösten:
Tighta till budget för att bygga upp ett överskott som kan användas till resor eller amortering
Spara 2000 kr / månad inför sportlovet

Spara 500 kr i månaden vardera till mål 4 & 5
Göra extra amorteringar på bolån så att jag kan komma ner ytterligare någon % i belåningsgrad.

Jag inser att jag skulle kunna bli skuldfri betydligt snabbare om jag prioriterade ner mina resmål men där vill jag ha kakan - och äta den! Inspiration till att bli skuldfri till 2020 kommer bland annat från Per Pennings kalkyl "befriad" och en "debt reduction" mall från google docs. Att jag har en låg ränte- och skuldkvot ger mig ett försprång.

Du behöver en budget...
Ett viktig väg för att uppnå mina mål är en vettig budget. Sedan nyår har jag haft bra koll på min ekonomi men det finns alltid utrymme för förbättring. Genom min kassabok och månadssammanställning (i google calc) har jag kunnat se var mina pengar tar vägen men jag har länge önskat något enkelt verktyg som kopplar ihop alla funktionerna. Därför tittar jag just nu på programvaran YNAB - you need a budget. Jag har laddat ner en trial version + androidappen och jag gillar verkligen programmet!
Jag har nog en tendens att "unna mig" så länge det finns pengar kvar på kontot...  Med YNAB hoppas jag kunna "hitta mer pengar i min budget" som jag kan lägga på resande och mina långsiktiga mål.

Vill du själv köpa YNAB kan du få 6$ rabatt genom att köpa det genom den här länken.  OBS! affiliate länk. Du kan även köpa direkt via ynab.com. Och glöm inte att även om du inte vill köpa programmet så är de underliggande grundprinciperna riktigt bra och kan överföras på andra egna budgetar.

Hur ser ert ekonomiska läge ut inför hösten?