Budget ur balans

Efter den senaste tidens resande är min budget helt ur balans. I helgen satte jag mig och lade in alla utgifter som jag haft de senaste veckorna, eftersom jag kände att jag tappat kollen lite. Det visade sig att jag egentligen inte hade spenderat över mina tillgångar per se men definitivt överskridit min budget i olika kategorier. Jag lade till exempel betydligt mer pengar på presenter än vad jag hade planerat. Dessutom köpte jag en hel del nya kläder(mest 2nd hand) och lite onödiga (men roliga) prylar. När jag är i USA dras jag lätt med lite i shoppinghetsen även om det inte är värre än att jag kommer upp i någon sorts normal konsumtionsnivå (vilket ändå är mycket för mig).

Det kommer att krävas lite omflyttande av pengar för att täppa igen hål och underskott och på sikt få ett överskott igen. Planen för att komma i balans igen innehåller därför fyra steg:

1. Lägga en budget med ett överskott, på samma sätt som när jag sparade ihop till min YNAB buffer.
2. Se över rörliga kostnader, hålla lite igen på utgifterna
3. Börja spara/extraamortera mindre - mina marginaler är alldeles för tighta.
4. Arbeta extra på jobbet och ta ut det i pengar

Att hålla igen på utgifterna går bra att göra ännu en begränsad period (som inför vår Afrika resa). Sedan tidigare har vi en lista på saker vi skjutit upp att köpa och vi får helt enkelt klara oss utan ett tag till.

För att få en bättre översikt har jag också rensat upp lite bland mina kategorier i YNAB. Tidigare hade jag fler huvudkategorier men nu försöker jag hålla mig till "needs", "wants" och "savings" för att se hur pass nära jag kommer 50/30/20-modellen a la boken All your worth (läs min recension här).

Det visade sig mycket riktigt att min budget är ur balans enligt Warrens modell. Mitt sparande uppgår till sammanlagt 28,6%  (ska ligga runt 20%) eftersom rubriken "Pre-ynab debt" är egentligen lite missvisande då den avser amorteringar, ränta (5,4% som ska ligga under needs) + extraamorteringar på studielån och bolån (4,6% som ska in under saving).
Needs eller "fasta utgifter" + mat uppgår till 28% + 5,4%= 33,4% - lite lågt medan Wants eller "rörliga utgifter", allt från kläder till akohol etc ligger på tämligen höga 39%. Visserligen tror jag att mina resor drar upp snittet och en del av kostnaderna dessutom bör, en del av det jag lägger på kläder och förbrukningsartiklar egentligen föras upp under Needs. Så inför nästa månad ska jag se över mina sparstrategier och dra ner lite på t. ex resesparandet. Det kommer att ge mig lite mer utrymme i min budget.

Undrar du vad YNAB är? Det är mitt suveräna budgetprogram! Du hittar alla mina inlägg om YNAB här. Låter YNAB intressant så börja med att prova programmet + appen en månad. Vill du sen köpa programmet kan du få 6$ rabatt genom att köpa det genom den här länken.  OBS! affiliate länk. Du kan även köpa direkt via ynab.com. Och glöm inte att även om du inte vill köpa programmet så är de underliggande grundprinciperna riktigt bra och kan överföras på andra egensnickrade budgetar.

Slutredovisning Snålmånaden

Nu är det dags, upp till bevis hur det gick med snålmånaden? Vad gäller inkomsten har jag utgått från en inkomst på 21500 netto vilket är den YNAB "buffer" jag förde över som "inkomst" den 1 april. Normalt ligger min verkliga nettoinkomst lite högre men jag brukar budgetera för en inkomst runt 22 000 för att ta höjd på eventuella VAB-dagar m.m. Eventuellt överskott har tidigare gått till att spara ihop till min YNAB buffer och nu kommer jag istället att använda överskottet till sommarens semester.

Inkomster och utgifter	April budget	Utfall
Inkomster 1, efter skatt	21500	21500
Försäkringskassan		768
Summa inkomster +	21500	22268
Hyra	4101	4101
Mat	1500	1015
Förbrukningsartiklar	200	111
Ränta & amortering bolån	2180	2013
El	400	0
Mobilabonnemang	500	520
Bredband (inkl TV)	318	318
Återbetalning CSN	1334	1334
Gemesamma barnkostnader	1500	1500
Hemförsäkring + olycksfall	150	150
Fackföreningsavgift + akassa	352	352
Summa räkningar -	12535	11414
Välgörenhet	200	200
Äta ute	800	996
Transport & resor	500	0
Nöjen	500	1664
Kläder	100	0
Hälsa (tandläkare, medicin)	100	79
Presenter	300	349
Summa övriga utgifter -	2500	3288
Målsparande semester & resor	3000	3000
Extra amortering CSN	666	666
Extra amortering bolån	1500	1687
Jul	200	200
Pension	600	600
Totalt sparande	5966	6153
Kvar.	499	1413
>50%	58.30	51.26
>30%	11.63	14.77
>20%	27.75	27.63
	97.6790697674419	93.65457158254

Min budget + utfallet och hur de förhåller sig till 50/30/20 modellen
Pengarna som blir över rullar över till kommande månader då jag har större utgifter i vissa kategorier. "Kvarpengarna" får öka på min YNAB buffer som nu kommer att uppgå till nästan 23000.

Det blev egentligen ingen supersnål månad. Mer pengar än budgeterat lades på uteätande och nöjen (framför allt långfredagsfesten och biljetten till konserten i juni. Däremot höll jag igen på mat och förbrukningsartiklar.
Det är svårt att säga om den här månaden var lik eller olika alla andra. En av grundprinciperna med YNAB är just "roll with the flow" - att man inte ska låsa in sig i en budget utan lämna utrymme (budgetera) för att  saker som händer eller tillfällen som ges. Men jag har ändå hållit nere på utgifterna vissa veckor för att ta höjd för exempelvis långfredagsfesten.

Det är heller inget speciellt som jag har längtat efter att köpa i maj, jag har inte direkt känt att jag har avstått någonting. Däremot planerar jag att köpa en del nödvändigheter som den årliga TBE-vaccinationen (10% rabatt om man som jag är med i Svensk turistförening).

Men snålmånad kan ändå liknas vid en diet, det är inget som håller i längden. Det blir lite sparorexi eller hur man nu ska uttrycka sig. Jag har funderat mycket på pengar och ekonomi (mina egna prioriteringar och andras) under månaden som gått och jag kommer att återkomma till ämnet redan kommande vecka då jag recencerar boken Getting a life. Jag har även vissa planer på att återuppliva "Your money or your life serien" som jag började med för några år sedan...

Bokonsdag: All your worth

Förra veckan recenserade jag Dave Ramseys the Total Money Make-Over och nu har turen kommit till All your worth så här i snålmånaden april. Den här boken är framför allt känd för 50/30/20 modellen eller "the Balanced Money Formula" som den också kallas. Jag har skrivit ganska utförligt om 50/30/20 budgeten i mars förra året och Oskar har också tagit upp  budgetmodellen i sitt gästinlägg om Balans och att köpa frihet men det finns även annat att hämta i boken.

“The rules of the game have changed"

Författarma inleder med att referera till sin förra bok, hur spelreglerna för vår privaekonomi (i framför allt USA) har ändrats. Förr i tiden, och man behöver egentligen inte gå längre tillbaka än tidigt 80-tal såg förutsättningarna helt annarolunda. Om man bara levde ett vanligt liv, hade ett vanlgit jobb etc så klarade man sig bra. Det fanns inte möjlighet att handla på kredit på samma sätt, man fick inte låna till mer hus än man hade råd med och det kostade inte en förmögenhet att gå på college eller att hamna på sjukhus. Nu ser verkligheten annorlunda ut men i boken visar författarna hur man trots de nya spelreglerna kan få en ekonomi i balans.Boken tar upp sex steg för att få sin ekonomi i balans livet ut

1. Count All Your Worth
2. Escape from the Thinking Traps
3. Count the Dollars, Not the Pennies
4. If You Can’t Afford Fun, You Can’t Afford Your Life
5. To Build Your Future, Pay Off Your Past
6. Build Your Dreams a Little at a Time

Det första steget innebär att man skaffar sig en överblick över sin ekonomi. Tanken är att man ska se hur ens egen ekonomi står sig i förhållande till 50/20/30 modellen.
Det andra steget handlar om hur man tar sig förbi tankefällor som att "men jag har ju barn", "jag kan inte skaffa mig ett billigare boende" eller "men jag är ju sjukpensionär/småbarnsförälder/ensamstående". Om man i lugn och ro analyserar sina "men" i förhållande till sina mål så kan man oftast hitta någon form av lösning. Det gäller även att inte fastna i "allt eller inget" tänket - att kan jag inte får ner mina needs till 50% så är det kört.Kan man få ner det till exempelvis 53% har man vunnit en hel del!
Steg 3 - här gäller det att titta närmare på sina wants och needs men också att fokusera på den stora bilden istället för att spara några ören här och där. Tanken är framför allt att få ner sina needs till max 50%. Eftersom långsiktiga åtaganden ingår där så får man tips hur man shoppar försäkringar, bolån och liknande stora kostnader.
I steg fyra lyfter författarna fram hur viktigt det faktiskt är att få ha lite kul också - men baraom man jobbat hårt för att få ordning på sparandet (20%) och det nödvändiga (50%). Då kan man använda 30% (i kontanta medel - inget får tas på kredit) till sånt som inte är nödvändigt.
Steg fem handlar om att använda en del av sitt 20% sparande till att betala av sina skulder men man ska också fundera på varför man har försatt sig  i skuld. Liksom Ramsey ska man använda eventuella sparade pengar (förutom en 1000 dollar buffert) för att attackera sina skulder en efter en. Till skillnad mot Ramseys metod ska man dock prioritera den skuld som känns jobbigast, oavsett storlek eller ränta.
När man är skuldfri (förutom huset) är det dags att fokusera på framtiden. Författarna har en även en trappstegsmodell för detta:

Men den största behållningen med boken är ändå the Balanced Money Formula

50/30/20 eller "the Balanced Money Formula" kan sammanfattas med att man bygger sin ekonomi på en något förenklad budget modell där 50% av ens inkomster ska täcka alla nödvändiga utgifter (tak över huvudet, amorteringar, basmat, baskläder, el, värme, vatten osv). 30% av inkomsterna är man fri att lägga på sånt som inte är direkt nödvändigt, allt från restaurangbesök till designerkläder och kabelTV utifrån tycke och smak. Dessutom ska man spara hela 20% av ens inkomst.

Förra året när jag först provade hade jag svårt att få in min månadsbudget i modellen ovan men nu efter att lagt in mars siffror låg jag nästan exakt på 50% för wants (trots den årliga bostadsförsäkringsräkningen) och 20% för savings. Däremot låg min wants under 30 men enligt mig ändå ganska högt för en normal månad mycket, för att jag och barnen bland annat var i Stockholm och besökte min bror och deras nyfödda dotter.  Jag skulle tippa på att jag en vanlig månad ligger lägre på både wants och needs och "glappsumman" kan egentligen inte räknas in bland savings eftersom de pengarna är avsedda  för att enligt YNAB modellen användas en regnig dag. Exempelvis "sparar" jag till kommande stora räkningar som jag betalar på årsbasis. Dessutom samlade jag i mars pengar "på hög" för min YNAB buffer - de syns heller inte i savings.
Det kan också vara svårt att bedöma var vissa  utgifter hamnar någonstans på skalan mellan wants och need.  Precis som jag skriver här så behöver du tak över huvudet men inte nödvändigtvis ett sovrum per person. Du behöver kläder men inte märkesjeans.


Rädda - Varna - Larma - Släck
Boken tar även upp några nödfallstips och situationer där det är ok att gå över och under den rekommenderade 20/30/50 fördelningen. Några exempel är dödsfall, skilsmässa, om man förlorar jobbet etc Författarna tipsar även om att göra en sorts årlig brandövning eller riskanalys där man inventerar sin svaga punkter och vet var man ska skära i budgeten ifall något oförutsett inträffar. Riktigt bra tips!

Sammanfattningsvis innehåller den här boken egentligen inget nytt  - de allra flesta vet att det är bra att spara, bra att inte leva över sina tillgångar etc men 50/30/20 modellen är en väldigt praktiskt och konkret modell för att arbeta med sin ekonomi. Eftersom den egentligen inte är någon renodlad budgetmodell kan man använda YNAB och i teorin även Dave Ramseys baby steps för balansera sin ekonomi. För det är viktigt att ha balans. Snålmånad (eller köpstopp för den delen) är en tillfällig lösning men i längden inte speciellt hållbart - det är därför som jag predikar medveten konsumtion som ett sätt att uppnå balans.

Om författarna
Boken är skriven av mor och dotter, Elisabeth Warrren och Amelia Warren Tyagi. Modern Elisabeth Warren är numera senator men var tidigare juridikprofessor på Harvard medan dottern Amelia Warren Tyag är journalist och har arbetat med olika saker. De har tidigare gett ut The Two-Income Trap tillsammans och Elisabeth har även gett ut en rad andra böcker inom ekonomiområdet. Senare i april kommer boken "A fighting chance", en sorts biografi som handlar om hur hon under mer än 20 år har stridit för att reformera konkurslagstiftningen och genomför andra ekonomiska reformer.

50/30/20 budgeten

Jag har tidigare skrivit om min ekonomiska nystart och mina ekonomiska mål så nu har turen kommit till att skriva om lite olika budgetar. Jag kommer att börja skriva om en budgetmodell som jag provat men valt att inte använda just nu. Oskar har tidigare skrivit om den här budgetmodellen i sitt gästinlägg om Balans och att köpa frihet.

50/30/20 eller "the Balanced Money Formula" är benämningen på en budgetmodell från boken All your worth, en bok som är skriven av ett mor & dotterteam.
De förespråkar att man bygger sin ekonomi på en något förenklad budgetmodell där 50% av ens inkomster ska täcka nödvändiga utgifter (tak överhuvudet, amorteringar, basmat, baskläder, el, värme, vatten osv). 20% av inkomsterna är man fri att lägga på sånt som inte är direkt nödvändigt, allt från restaurangbesök till designerkläder & kabelTV utifrån tycke och smak. Dessutom ska man spara hela 20% av ens inkomst.

Grundläggande för att modellen ska fungera är dels att skilja mellan wants and needs, något som på svenska kan översättas med äkta och skapade behov. Du behöver kläder men du behöver inte de senaste märkesjeansen, eller för den delen 10 par jeans. Du behöver tak över huvudet för dig och din familj men du behöver inte en villa på på 250 m2.

Enligt författarna lider de flesta människor med ekonomiska svårigheter av obalans. Vissa unnar sig knappt något extra men lägger å andra sidan för mycket pengar på nödvändigheterna. Man kanske har köpt mer hus än vad man kanske har råd med eller så har man två nya bilar fastän man egentligen skulle klara sig med en.
Andra har kontroll över de nödvändiga utgifterna men unnar sig lite för mycket av livets goda och kanske på kredit dessutom. 

Fördelen med den här typen av budgetar är att man lätt kan se var någonstans på skalan man hamnar. Man kanske lägger mer än grannarna på livets goda men genom att räkna procentuellt på sina inkomster kan man se att man har råd med det (förutsatt att man sparar dessutom). Då kan man utan att skämmas unna sig det där man faktiskt vill - eller låta bli och lägga lite extra på sparandet för att man kanske har en dröm om att ta tjänstledigt och ägna ett år åt att lära sig laga gourmetmat i Paris...

När jag satt och räknade på den här typen av budget hade jag först väldigt svårt att komma ner i 50%. Jag bestämde mig därför för att gå till källan genom att läsa boken. Jag kunde inte hitta den här boken på något svenskt bibliotek så jag var tvungen att köpa den.
Efter att ha läst boken och räknat om hamnar jag fortfarande något över 50% vad gäller mina behov, framför
allt för att jag alltid räknar med vad jag får ut netto om jag vabbar en vecka och för att jag valt att amortera extra på lån. De ska egentligen räknas in som sparande.Intressant nog ligger jag dessutom närmare 20% än 30% vad gäller mina "wants", vilket kanske inte är så konstigt nu när jag håller lite extra i mina pengar.

Men författarna framhåller att man inte ska avfärda modellen bara för att man inte omedelbart får modellen att funka utifrån ens egna ekonomi. Det är bättre att få ner sina needs till 54% och sitt sparande till 15% än att bara blunda för de ekonomiska problemen. Sen kan man jobba med att förbättra sina siffror lite i taget genom att skär lite här, försöka öka sina inkomster osv.
Nästa vecka kommer jag att skriva om en annan budgetvariant 60/30/10 - som jag känner passar mig bättre just nu. Jag hoppas också kunna återkomma med en recension av "All your worth" men de närmaste veckorna har jag en hel del att göra så det blir nog först om ett tag.


Mer
The 50/30/20 budget fix
Taking Issue With The Balanced Money Formula
How to Get Out of Debt Part 3 – Ditch Deprivation with a Super Simple Budget

Favorit i repris: Balans och att köpa frihet

Bild: starryeyez024

Idag återpublicerar jag ett  favoritgästinlägg från Oskar. Du kan läsa hans tidigare inlägg här!



Så här till jul känns det extra aktuellt att fundera på vad vi egentligen spenderar våra pengar på och i vilken mån vi kan köpa balans, tid och frihet istället för fler saker?


Vad spenderar du dina pengar på? Antagligen mat, kläder, boende som de flesta andra och om du har råd kanske även bil, båt, resor och till jul lite extra kläder, elektronik, mat och en massa annat. Om det fanns någon som sålde “frihet” skulle du köpa då? Jag tror att de flesta vill vara så fria som möjligt att göra sina egna livsval men eftersom ingen säljer frihet är det svårt att se att detta är ett möjligt val för våra pengar. Vad menar jag då med att köpa frihet, jo handlar om något som jag tycker är roligt men många andra tycker är tråkigt nämligen att spara.


Ni som läst mina tidigare inlägg vet att jag anser att det är viktigt med ord som man använder inför sig själv och andra, det tror jag stämmer även i detta fall. När jag önskar mig en ny jacka men väljer att ha den gamla en säsong till säger jag till mig själv ”jag köper frihet för pengarna istället”. Det är roligare och mer påtagligt än att ”spara” även om det är samma sak. Men hur definierar man frihet? Min definition är att man skapar sig möjligt att välja sin väg genom livet. Viktigt för att kunna köpa frihet är alltså att ha klart för sig vad man har för mål. Som jag skrivit om tidigare tror jag att anledningen till att så många överkonsumerar och inte är nöjda är att man strävar mot andras mål. Om alla andra köper större hus ska nog jag göra det också, när alla köper (ny) bil är det kanske dags för mig att göra det samma och om grannen åker till Thailand så är det nog dit jag borde resa. Sanningen är ju dock att om du gör som alla andra kommer du hamna där alla andra hamnar vilket vanligen är i skuldsättning och ofrihet. Om du vill hamna någon annanstans måste du ta din egen väg.


Precis som med bantning, som vanligtvis inte fungerar om den nya dieten inte är en balanserad del i det dagliga livet, är det oftast omöjligt att ändra sin ekonomiska situation utan att hitta en balans som fungerar varje dag. För att det ska gå anser jag att det är viktigt att inte bara sparar eller bara slösar utan att hitta en balans där man har råd med det som är viktigt samtidigt som man avstår från annat för att nå ett långsiktigt mål. För mig har ”the balanced money formula” varit till stor hjälp för att sätta detta tankesätt i ett sammanhang.





Det handlar alltså om att hitta en balans mellan behov (Needs), önskningar (Wants) och sparande (Savings). Sparandet är konsumtion som man avstår från idag för att kunna använda till så väl behov som önskningar i framtiden och är till för att skapa möjligheter för ditt framtida jag att leva i större frihetjämfört med den som inte har några besparingar. Det handlar om att bejaka alla delar av livet, du behöver självklart pengar bara för att överleva (Needs) du vill även ha en del saker för att trivas (Wants) och du kommer vilja ha en trygg framtid med så mycket frihet att göra olika livsval som möjligt (Savings). Den procentuella fördelningen skall ses som en indikation och kan se mycket olika ut för olika människor och är beroende av vilken fas i livet man befinner sig it men balansen måste vara där för att man ska lyckas skapa sin egen nutid och framtid.


Hur hittar du ekonomisk balans i livet, har du kollat efter, hur ser din fördelning ut?

Gästinlägg: Balans och att köpa frihet…

Bild: starryeyez024

Här kommer årets sista gästinlägg från Oskar (läs hans tidigare inlägg här)!

Så här till jul känns det extra aktuellt att fundera på vad vi egentligen spenderar våra pengar på och i vilken mån vi kan köpa balans, tid och frihet istället för fler saker?

Vad spenderar du dina pengar på? Antagligen mat, kläder, boende som de flesta andra och om du har råd kanske även bil, båt, resor och till jul lite extra kläder, elektronik, mat och en massa annat. Om det fanns någon som sålde “frihet” skulle du köpa då? Jag tror att de flesta vill vara så fria som möjligt att göra sina egna livsval men eftersom ingen säljer frihet är det svårt att se att detta är ett möjligt val för våra pengar. Vad menar jag då med att köpa frihet, jo handlar om något som jag tycker är roligt men många andra tycker är tråkigt nämligen att spara.

Ni som läst mina tidigare inlägg vet att jag anser att det är viktigt med ord som man använder inför sig själv och andra, det tror jag stämmer även i detta fall. När jag önskar mig en ny jacka men väljer att ha den gamla en säsong till säger jag till mig själv ”jag köper frihet för pengarna istället”. Det är roligare och mer påtagligt än att ”spara” även om det är samma sak. Men hur definierar man frihet? Min definition är att man skapar sig möjligt att välja sin väg genom livet. Viktigt för att kunna köpa frihet är alltså att ha klart för sig vad man har för mål. Som jag skrivit om tidigare tror jag att anledningen till att så många överkonsumerar och inte är nöjda är att man strävar mot andras mål. Om alla andra köper större hus ska nog jag göra det också, när alla köper (ny) bil är det kanske dags för mig att göra det samma och om grannen åker till Thailand så är det nog dit jag borde resa. Sanningen är ju dock att om du gör som alla andra kommer du hamna där alla andra hamnar vilket vanligen är i skuldsättning och ofrihet. Om du vill hamna någon annanstans måste du ta din egen väg.

Precis som med bantning, som vanligtvis inte fungerar om den nya dieten inte är en balanserad del i det dagliga livet, är det oftast omöjligt att ändra sin ekonomiska situation utan att hitta en balans som fungerar varje dag. För att det ska gå anser jag att det är viktigt att inte bara sparar eller bara slösar utan att hitta en balans där man har råd med det som är viktigt samtidigt som man avstår från annat för att nå ett långsiktigt mål. För mig har ”the balanced money formula” varit till stor hjälp för att sätta detta tankesätt i ett sammanhang.


Det handlar alltså om att hitta en balans mellan behov (Needs), önskningar (Wants) och sparande (Savings). Sparandet är konsumtion som man avstår från idag för att kunna använda till så väl behov som önskningar i framtiden och är till för att skapa möjligheter för ditt framtida jag att leva i större frihetjämfört med den som inte har några besparingar. Det handlar om att bejaka alla delar av livet, du behöver självklart pengar bara för att överleva (Needs) du vill även ha en del saker för att trivas (Wants) och du kommer vilja ha en trygg framtid med så mycket frihet att göra olika livsval som möjligt (Savings). Den procentuella fördelningen skall ses som en indikation och kan se mycket olika ut för olika människor och är beroende av vilken fas i livet man befinner sig it men balansen måste vara där för att man ska lyckas skapa sin egen nutid och framtid.

Hur hittar du ekonomisk balans i livet, har du kollat efter, hur ser din fördelning ut?