Bokonsdag: Total money makeover

“Live like no one else, so later you can live like no one else.” 

Den här boken har jag haft länge i min bokhylla men inte varit sugen på att recensera förrän nu. Men eftersom april ska vara snålmånaden passar det bra att recensera ekonomböcker

Dave Ramsey är en amerikansk ekonomiguru som har lanserat ett sätt att nå "Financial Peace".
Han förespråkar kuvertsystemet och har en förhållandevis religiös framtoning, hans verksamhet "teaches people how to handle money God's ways".
Hans metod går ut på 7 "baby steps"

1. 1,000 to start an Emergency Fund 
2. Pay off all debt using the Debt Snowball 
3. 3 to 6 months of expenses in savings 
4. Invest 15% of household income into Roth IRAs and pre-tax retirement 
5. College funding for children 
6. Pay off home early 
7. Build wealth and give! Invest in mutual funds and real estate

Det ska tilläggas att det egentligen finns ett underförstått grundsteg också där man går igenom sin ekonomi, klipper sina kreditkort (man ska helst bara använda kontanter) och gör en budget.

Steg 1 bör man kunna nå på en månad. Annars bör man helst ta till drastiska åtgärder för att öka inkomsterna (arbeta extra och/eller sälja saker på Blocket).
Steg 2 tar enligt Ramsey i genomsnitt 2-2,5 år beroende på utgångsläget vad gäller skulder och sparade pengar. Med en snöboll avses att man börja med den minsta skulden och när den är avbetald använder man den månatliga summan + minimibetalningen på nästa skuld osv. Han förordar även att man ska använda alla sina besparingar (förutom ev pensionsparande) för att betala av sina skulder. Dels når man snabbt till steg tre och vidare och dels tvingas man bli "gazelle intense" - ett av hans favorituttryck.

Ramsey menar även att det är viktigt att beta av stegen i den ordning han anger då varje steg bygger på de föregående.
Överlag handlar boken (och Ramseys metoder/modeller) mycket om psykologi och mindre om ren matematik. Det handlar om hur vi ser på pengar, hanterar pengar i relationer och vad som driver oss att göra olika saker. Hur vi kan använda psykologi för att nå våra ekonomiska mål.

Även om boken är skriven för amerikanska förhållanden (vårt pensionssystem, socialförsäkringssystem och utbildningssystem ser ju t.e x helt annorlunda ut) så tycker jag ändå att Ramsey har vissa poänger.
Han talar om man måste vara "gazelle intense" när det gäller att återbetala sina skulder och att man ska leva som ingen annan för att senare kunna leva som ingen annan. Det är lite samma resonemang som Mr Moneymustache om att skulder är "a huge, flaming emergency" (läs MMMs analys av Ramsey här) eller som Göran Persson för den delen säger- att den som är satt i skuld är icke fri. Men som vi alla vet använder man kredit på ett helt annat sätt i USA än här även om allt fler har börjat falla i Lyxfällan med avbetalningsköp och liknande.

En stor del av boken utgörs även av sedelärande inspirerande berättelser om familjer som klippt kreditkorten, jobbat hårt, betalat av sina skulder och som nu lever med "financial peace".

Kritik
Den kritik som Ramsey brukar få är dels att det för många borde löna sig bättre att betala av det lån som har högst ränta, inte det minsta lånet om man ser till summan. Men Ramsey är också ganska tydlig med att hans approach har vissa psykologiska aspekter, att han är ute efter "quick wins" genom att minska antalet skulder. För den som vill jämföra olika metoder kan man exempelvis använda kalkyler, som den här från Vertex 42 (de har även andra bra kalkyler, t ex den med sparmål).
Han har också fått kritik för att hans investeringsråd är okunniga och även orealistiska, att man inte kan förvänta sig den höga avkastning som han beskriver i sina böcker.Jag tänker att den som har nått steg 7 har nått väldigt långt ändå och har kanske även läst på en del om ekonomi och investeringar längs vägen så det kanske inte är något jätteproblem.

Själv befinner jag mig på babystep 2 eftersom jag fortfarande har studieskulder. Det kommer att ta några år att komma till steg 3 eftersom jag betalar både på mitt studielån (har inga konsumtions- eller bil/båtlån) och mitt bolån. Å andra sidan följer jag inte Ramseys modell utan kör någon egen hemmasnickrad variant som enkelt kan sammanfattas med följande 4 steg

1. Lev under dina tillgångar
2. Spara till dig själv först
3. Använd en budget för att hålla koll på dina kostnader
4. Amortera extra på dina skulder så att du blir av med dem någon gång
5. Ha kul på vägen mot ett skuldfritt liv

För den som kör med budgetprogrammet YNAB kan det vara bra att veta att många kombinerar Ramsey och YNAB med gott resultat. Det som bägge har gemensamt är en nollsummebudget, dvs att man ska budgetera med de inkomster man har och leva under sina tillgångar så att man kan använda extrapengarna till att amortera på sina skulder. 

Sammanfattningsvis kan jag ändå rekommendera noviser att läsa den här boken, framför allt som inspiration. Den som har kommit en bit på vägen med sin ekonomi och kanske läst många andra ekonomiböcker kan också läsa boken, om inte annat för sin ekonomiallmänbildnings skull och för att många andra argumenterar för och emot Ramsey, han lämnar verkligen ingen oberörd!


Om författaren
David Ramsey är som sagt en kristen amerikansk ekonomiguru från amerikanska södern. Han har intressant nog förlorat alla sina pengar inte bara en gång utan två vilket enligt honom själv gör honom extra kvalificerad att ge andra råd om skulder och ekonomi.

Mer
David Ramseys guide to budgeting (pdf)
En modifierad Ramsey planEn slavs bekännelser har lite synpunkter på Ramsey